如何推动金融机构开展小企业金融服务，这一长期以来的未解之题在2006年峰回路转。为使推动小企业融资服务获得政策依据，2005年2月，国务院制定的《关于鼓励支持和引导个体私营等非公有制经济发展的若干意见》中，明确提出了推进非公有制经济发展的包括加大财税金融支持在内的36条措施。此后，中国银监会相继出台了《银行开展小企业贷款业务指导意见》以及完善小企业融资服务的“六项机制”。从各地推动落实“六项机制”的情况看，此次监管机构对于小企业贷款的推动决不仅仅满足于窗口指导，力争使小企业融资业务的推动工作收到实效。因此我们看到，小企业贷款业务不仅是区域性商业银行实现自我突破和争取生存价值的利器，也成了全国性商业银行的口头禅。但是结果与以往一样，银行说完了以后没有怎么特别地大干。特别可笑地是，有某一家外资机构，利用他们在自己国家都从来没有过的“经验”，给国内银行“分享”，让咱们国内银行还以为取到了什么真经，与之成立了一个专门机构来开发小企业贷款。结果，８个月以后，人走了。
　　
　　结果不理想，原因是多方面的。从政府方面看，用商业银行充当对小企业贷款的主力，在世界范围内是不多见的。除了尤努斯以外。这么重要的事情，应当有许多部门专门研究、甚至还去了外国取过真经，最后出台这样的政策，确实需要有一些勇气才行。（这个事情有点象以前办教育，义务教育没人管，高等教育争着办。）退一步说，即使财政困难，确实需要发动全社会参予，也应该预先准备好管理办法。否则，银行是不敢进入的。
　　
　　同样，银行在推进过程中也存在问题。银行认识到小企业的资质参差不齐,其中一些企业财务报表真实性差,公司治理结构混乱,银行给这些企业贷款需要承担更大风险。不仅如此，由于中小企业的融资需求是繁杂的，银行可能还必须在金融产品上不断创新，开发出适合他们需求的一大堆产品。因此银行的风险很大，成本很高。
　　
　　那么，解题的思路是什么？一般的研究，都把注意力放在加强担保和资信了解两个方面，甚至还有通过面谈了解企业主的建议。这些做法在大企业贷款曾经发挥过作用，但是却不适于小企业贷款。原因很简单：不仅难做到，而且不经济。打个比方，以前大企业贷款，就像带给非洲草原的狮子、鳄鱼，数量相对比较少，存活率又高，考察其个体的条件好坏、成功率高低，既有可能，又有价值。而有些小企业贷款，就像贷给非洲草原的斑马、羚羊，考察如此大量个体的生存指标，既没有价值，又不容易实现。随便一个什么原因都可能导致其死亡，所以，应该考察种群在迁徙过程中的通过率后，贷给比率高的团队。想一想，不管面临多少洪水猛兽，大部分的斑马、羚羊都得以繁衍。
　　
　　另外有一些小企业，就像在鳄鱼身上吃寄生虫的小鸟，其安全性也是比较高的。银行可以考虑。这样，既是对鳄鱼的服务，也是对小鸟的帮助。总之，银行业应当“以市场为导向，以客户为中心”，不断探索与学习市场分析、客户需求分析技术，比较大小企业的异同及关联，找到适用的方法。
　　

     袁飏/文

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