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谁解普惠金融信任短缺死结?

(2017-07-18 12:45:59)
标签:

财经

分类: 时评


最近,有一位美国男子向银行申请无息贷款为孩子购买了一辆价值320美元可以驾驶的奔驰玩具车,贷款期限为30年,每月还款0.89美元。这听起来像是一个玩笑,但确实是真事。先不管这男子的贫与富,也不管是不是商品促销贷款,作为金融机构,能够满足如此微小的贷款需求,并且是30年的无息贷款。如此这般,天下所有人不仅都可以贷款,而且都有能力按期还款,可以让贫困的人们走向富有,称得上是经典的普惠金融服务产品。这就是人类发现普惠金融的价值,也正在追求这一价值的实现。

    我国也不例外,正在全力追求普惠金融价值的实现,服务于脱贫攻坚,彻底消灭贫困。为此,国务院于2015年出台了2016年至2020年普惠金融发展规划,提出我国普惠金融发展水平要达到国际中上游水平的总体目标。今年国务院又硬性要求各大银行设立普惠金融事业部,专门向社会提供普惠金融服务,其力度之大,前所未有。

    进入21世纪,国际社会就开始期待用普惠金融来消灭贫困。2005年,联合国正式提出了普惠金融的概念,倡导各国金融机构以可负担的成本为有金融服务需求的社会各阶层和群体提供适当、有效的金融服务,并将小微企业、农民、城镇低收入人群等弱势群体作为重点服务对象。2006年的诺贝尔和平奖就颁发给开创和发展了“微额贷款”服务,专门提供给因贫穷而无法获得传统银行贷款的创业者、孟加拉国经济学家、格莱珉银行创始人穆罕默德·尤努斯。由此可见,国际社会对普惠金融充满了期待。时至今日,国际社会发展普惠金融虽然取得了一些成绩,但根据世界银行估算,2014年仍有约20亿成年人无法享受到最基础的金融服务。

    我国普惠金融发展的状况也不那么乐观,虽然金融机构的城乡覆盖率很高,尤其是农村覆盖的网点有99.75万个,覆盖村级的行政区54万个,覆盖率超过了90%,理论上农民可以得到存款、贷款、取款、支付、汇款和查询等服务。实际上,存款、取款、支付、汇款等服务的覆盖率很高,但作为贷款这一传统而重要的金融产品,其覆盖率就比较低了,真正获得过金融机构(包括农村信用社)贷款的农户还不足一半。20166月末,全国2.6亿农户中,有9100多万农户获得过金融机构贷款,现在农户还有贷款余额的大概只有6000万户。即便是城镇的小微企业,也同样面临着贷款难、融资贵的困境。

    其实,现代化的金融基础设施已经提高了金融机构运行效率,各类金融机构完全有条件开展普惠金融服务。也就是说,人类社会发展到今天,金融的本性可以改变,成本和风险可以降低,可以让贫穷的人们全面享受普惠金融服务。那么,推行普惠金融为何还是那么难?追问起来,根子在“信任”的短缺。银行和其它各类金融机构对那些需要普惠金融服务的人有着习惯性的不信任,认为他们贫穷,容易亏损,没有商业前景,无利可图。而贫困的普通民众则认为银行只给富人借钱,即便给穷人贷款,一旦还不上,银行如虎,吃掉你的所有,让你永世都不能翻身。

    究竟如何解决普惠金融信任短缺问题?面对这一世界性难题,人们自然会想到要通过加强普惠金融的信用体系和法律法规体系建设来增强普惠金融的信任度。然而,即便普惠金融的信用体系和法律法规体系都非常完善,那也无法从根本上解决普惠金融的信任短缺问题。贫困者连信用记录都没有,信用体系对其有何意义?相关的法律法规对其又有何用?正如要求没有汽车的人去限制车速一样毫无意义。因而,只有他们享受普惠金融服务,信用体系和法律法规对他们才有实际意义和作用。可没有一家金融机构真正愿意为穷人提供普惠金融服务。由此可见,普惠金融难就难在信任短缺的死结解不开。金融机构解不开,需要普惠金融服务的人们也解不开。

    不过,政府却完全可以解开普惠金融信任短缺的死结。一方面,普惠金融虽然不是慈善,但却是消灭贫困的重要途径和方式,而消灭贫困则是政府的应尽之责,尤其是当前正处于脱贫攻坚的关键时期,政府更要发挥普惠金融在脱贫攻坚中的不可替代的重要作用。另一方面,金融行业,公众(即消费者)的信任基于政府对金融机构的授权。而普惠金融的信任也应来自于政府的扶持。因此,普惠金融信任度的高低,关键在政府扶持力度的强弱,也就是政府要采取适当的方式为普惠金融背书。

    ——以制定规划的方式背书。任何一个地区的发展,都离不开政府制定发展规划和相应的保障措施。传统的看法,规划的作用似乎就是政府的施政计划。其实,这是政府背书的一种方式,以便调动社会资源的参与。推行普惠金融尤其需要政府以制定规划和保障措施的方式提升信任度。如果政府对普惠金融既没有规划,也没有措施,金融机构怎么能够冒着巨大的风险提供普惠金融服务?各地政府在贯彻落实国务院有关普惠金融规划的过程中,应当从本地实际情况出发制定发展普惠金融的规划和措施,以便赢得金融机构的信任,开发出与政府规划相适应的普惠金融服务产品。

    ——以优惠政策的方式背书。从经济收益上而言,提供普惠金融服务不仅无法获得高收益,反而有可能出现严重亏损。因此,对于提供普惠金融服务的金融机构而言,绝对是高风险低收益的服务。为了让金融机构能够提供普惠金融服务,政府必须以实施优惠政策的方式背书,降低金融机构的经营风险,既可以给予税收减免,也可以建立风险补偿基金,当金融机构因提供普惠金融服务而出现亏损时,给予一定的补偿。这是提升普惠金融信任度最好也是最快的方式。

    ——以提升抗风险能力的方式背书。各级政府应加强普惠金融服务对象的培训,提升其经营能力。政府应免费为普惠金融服务对象进行技术培训和经营管理培训。美国政府就设有专门的培训机构,对创业者进行免费培训。这对于提升普惠金融信任度非常重要。同时,政府还要提升防范市场风险的能力,制订风险防范机制,即便出现风险,也尽可能避免普惠金融服务对象变成咸鱼,要为他们创造翻身的机会和可能。这是增强普惠金融信任度不可或缺的政府行为。

    ——以表彰先进的方式背书。各级政府应大力表彰为社会提供普惠金融服务有突出贡献的金融机构。这种表彰不仅是鼓励各类金融机构积极向社会提供普惠金融服务,而且也能为金融机构创造赢得消费者信任的无形资产。但各级政府要建立定期评选机制,以每年一次为宜,避免随意性,确立公正性和权威性,扩大社会影响力。通过表彰先进,既鼓励金融机构积极向社会提供普惠金融服务,消灭贫困,也为金融机构创造无形资产,实现共赢的效果。

    我国的脱贫攻坚战正在进行时,人们有理由期待政府以各种适当的方式为普惠金融背书,解开普惠金融信任短缺的死结,为实现中央提出的脱贫战略目标服务。


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