一个“双十一”的购物狂欢节，在马云笑成了一朵花的背景下，保险业也不经意间搭了一回顺车，那就是退货运费险火了。据数据统计，仅这一天，在淘宝网、天猫商场创下一天191亿元的惊人销售额的天量下，退货运费险也首次突破3000万笔。
一个全新的业务，突然间就聚焦了保险业的目光。
没有数据表明这3000万笔保险业务的保费收入是多少，但即便以每单可达到最高保费1.25元计算，也不过区区4000万元，对于体量达到五千亿的财产保险市场来讲，说沧海一粟不为过。能够引发业内如此多的关注，恐怕更多的是因为它对保险创新的触动。
财产保险产品同质化，市场竞争集中在价格战和佣金战上的痼疾，一直折磨着刚刚开放的中国保险业。即便如平安这样的创新型公司，其创新也更多地体现在内部管理和展业方式上，甚至在以客户为导向的幌子下，所采取的差异化方式更加剧了同质化竞争的激烈程度，某种程度上讲加剧了对市场的破坏。短短的10年内，保险主体迅猛增长，但新兴公司大多加入了粗放式竞争的大军，车险、大型商业保险成为破坏的重灾区。因此，最后的结果就是规模在迅速扩大，但成本在不断提高，行业并未分享应得的经济效益和社会效益，各主体也并未形成自己的核心竞争力，也就导致保险公司不会把更多的成本和精力置于其终端职能--服务上，从而形成了监管部门所谓的“三个不认同”。
在这样的情境中，退货运费险的热销犹如一朵奇葩，吸引众多的目光当在情理之中。这样的一个产品的出现，这样的一种业务的成功，当给我们带来不少启迪。
一是产品创新是突围当前市场的最好方向。当前的财产保险市场，似乎已经成了十足的红海。车险市场硝烟弥漫，继前几年的乱战后，近两年呈现的市场细分竞争，又使得车险经营成本更快上升，不亏损居然成了各保险主体的经营目标，仿佛实实在在的鸡肋。另一大块业务--财产保险业务上，个人零散业务举步维艰，大型商业保险手续费高涨，协议赔付仍然流行，盈利能力也在不断削弱。两大业务占比达到90%以上，却成为公司经营管理难度最大又最为纠结的难解之题。在这种传统业务的绑架下，在经营业绩的高压下，财产保险业在正式开放短短十年间，就已经到了无路可走的地步。各主体都在喊着创新，但真正实现创新的屈指可数。站在红海，满眼红海，财产保险市场的蓝海到底在哪里，退货运费险这样一支全新的业务生力军应该能给我们有益的思考和答案。推出这一业务的华泰财产保险公司，前几年就因其创新业务财产投连险的成功而名声大噪，其创新上的追求和成功也不是偶然。
二是财产保险产品研发必须善于发现市场需求。财产保险公司经营模式雷同、保险产品严重同质是恶性竞争之源。产品创新必将成为新兴保险公司突围的重点。但综观当前的保险市场，我们似乎找不到有效的新产品，细分市场更多体现在对保源的控制上，众多吃股东公司的兴起就是明证。如此海量的一个市场，找不到象样的产品研发专门部门，各公司即便设有产品部的也集中在模仿和报备事务的处理上。产品开发自弹自唱，近亲繁殖，脱离市场使得保险行业失去了生机。退货运费险的成功，却是其关注和发现了新兴网购模式下的市场需求而出现的。这种需求满足了可保风险的特性，但我们却无法准确将将这一险种归结为哪一类保险。需求是产品开发和销售永恒的动力和方向，保险产品虽然是无形的，但依然需要同有形商品一样，必须在研发中以发现市场需求，满足市场需求为着眼点，才能爆发新的活力。
三是产品开发应具有前瞻性。我们看到，华泰推出退货运费险时早在2010年，那么说明其关注和研究这一需求时会更早。在网购成为市场商业主流前就给以高度重视，敏锐地发现退货中的商机，是其前瞻性的集中表现。仅仅经历了两年，这种前瞻性就收获了丰硕的成果。如果其布局得法，已经与各大网购网站都共同推出了此项业务的话，其收获会更大，在相当长的时间内也会取得稳定的业绩。
四是新产品推出要与销售模式有机结合。退货运费险是典型的分散型业务，一单仅几毛钱的保费，在财产险中似乎可以称得上是最小的保单了。这样的一个产品，如果仅从常规渠道推行，相信保险业务人员是不会有兴趣的，无疾而终可以说是其必然的结果。从报道中我们可以看到，华泰公司在推出退货运费险时是和新兴网商巨头淘宝网共同合作的，这样的合作已经不是单纯推销保险那样简单，而是成为双赢的一个良好模式，更重要的是满足了客户投保时就有的需求，而不仅是出险后。所以，把保险的服务仅仅归结为出险后的理赔服务绝对是狭隘的，产品的特性、顾客出于投保的需求购买保险才是根本。退货运费险能够取得成功，与其在开发时就考虑了销售模式有着绝对的关系。而且，这样的一种模式，相信别的公司是不容易模仿和复制的，在相当长的时间内，华泰将占据绝对的市场地位。
当然，一个产品的成功，是需要时间来检验的。退货运费险也一样，其道德风险的防范，包括费率厘订的准确性如何，都需要在今后相当长时间内才能作出考证。
同时，保险新产品的保护也应该成为监管部门重新考虑的重点。在现有制度下，我们相信，退货运费险很快就会被模仿和复制，更多的保险公司会寻求和更多的网购网站合作，来求得分一杯羹。这本也无可厚非，但如果再象其他险种业务一样，又很快陷入不计成本，大打价格战和佣金战的泥潭中的话，那除了埋怨监管部门不给力外，就只能恨这个行业不争气了。
喜欢
加载中…