保险行业统颁基本条款B款（平安、永诚等适用）车损险“责任免除”第六条第五款及第三款，分别表述为：“遭受保险责任范围内的损失后，未经必要修理继续使用，致使损失扩大的部分”；“保险车辆因遭水淹或因涉水行驶使发动机损坏”。
   
    保险行业统颁基本条款C款（太平洋适用）车损险“责任免除”第九条第八款及第五款，分别表述为：“ 遭受保险责任范围内的损失后，未经必要修理并检验合格继续使用，致使损失扩大的部分”；“发动机进水后导致的发动机损坏”。

    在以前，司机是一项职业。一个人从学徒到能独立驾驶，要经过较长的时间。不仅得学习驾驶技术，还得学习常见的故障修理。而现在，驾驶成了一项技能，取得驾驶本再没有以前师傅带徒弟式的磨练，而是驾校速成，所以本拿到了，别说常见故障的修理了，连上路都是问题，连基本的常识都不懂。因此，人为形成的事故渐渐增多，提醒大家注意出险后未经必要修理导致损失扩大保险不予理赔的除外责任也就很有必要。

  防止损失扩大是被保险人应尽的义务

     《民法通则》第114条规定：“当事人一方因另一方违反合同受到损失的，应当及时采取措施防止损失的扩大；没有及时采取措施致使损失扩大的，无权就扩大的损失要求赔偿。”《合同法》第一百一十九条规定：“当事人一方违约后，对方应当采取适当措施防止损失的扩大；没有采取适当措施致使损失扩大的，不得就扩大的损失要求赔偿。”《保险法》第五十七条规定：“保险事故发生时，被保险人应当尽力采取必要的措施，防止或者减少损失。”
     由上述法律相关规定可以看出，被保险人出险后，有防灾减损义务。相对应，对于被保险人为防止或者减少保险标的的损失所支付的必要的、合理的费用，由保险人承担。本来，作为被保险人违反一般义务后的处理方式，保险条款一般的表述为保险人有权拒赔，这实际上将拒赔的主动性交由了保险方。但出险后未经必要修理扩大的损失不仅仅是作为一项一般义务来规定，而且在责任免除中又明确作为一条除外责任予以明确，其实也就封死了保险选择处理方式的口子。因此，作为广大的被保险人，必须对这一条予以高度重视。

   拖底后造成损失扩大最为常见

     从实务中来看，汽车发生拖底事故后，未尽注意事项，继续驾驶导致发动机或变速箱损坏的事故最为常见。
     我曾经亲自处理过这样一起事故。李某驾驶帕萨特在路上不慎发生拖底事故。当时李某也下车查看了一下，觉得问题不大，因此就继续行驶。结果时间不长，副驾驶上的朋友忽然提示他车上的机油灯亮了，可李某觉得离修理厂很近了，应该问题不大。结果继续往前开，虽然也开到了修理厂，但经检查发现发动机内部已经拉伤，无法再正常使用。经保险公司查勘了解情况，确认为发生保险事故后，未经必要修理或施救致使损失扩大，因此只赔付了碰撞造成的油底等损失，而对大修发动机的损失则不予赔偿，李某后悔莫及。
     汽车拖底事故是常见的保险事故之一，造成的损失也往往较小。但由于驾驶员缺乏驾驶常识或是不当回事往往会铸成大错，造成巨额损失。汽车发生拖底，极易造成机油和变速箱油泄漏。由于这种泄漏是缓慢的，往往会被人们所忽视，如果再要不注意警告灯显示，那就失去了最后一个补救的机会。一旦因缺油造成发动机损失或变速箱损坏，势必需要大修发动机或变速箱，那损失就大大高于拖底形成的损失了。
     从出险后损失扩大的其他类别看实务中较为少见。曾经见过或听说过的有以下几种，罗列出来给大家提个醒。一种是前部碰撞后有方向机损坏的，不理警示灯警示和方向盘异常继续行驶造成；二是发生碰撞或拖底事故后形成刹车油泄漏，导致刹车不灵形成事故；三是车上货物出险后被抢制止不力或未报警导致被哄抢的损失；四是有事故发生后，本应该拖车却凑合着要开回去，结果路上又翻车的；五是修理不及时形成的，如车辆进水后电路设备本来只要及时清洗即可挽回损失，但放置时间较长导致腐蚀必须更换，也引起了理赔分歧等；六是虽经修理但没有必要修理形成的，如曾经碰到过有一辆自卸车二梁断裂，客户和修理厂为省事，没有进行挖补，只进行了常规的焊接，结果刚出去工作就又原处断裂，导致倾覆，被拒赔。

   发动机进水也属损失扩大

     在实务中，还有一类常见的损失扩大的现象，就是在淹及排气管的水里启动汽车，导致水从排气筒中倒流进入发动机，使发动机严重损坏。由于发动机进水损失一般只有倒流这样一种可能，往往是由于驾驶员缺乏经验或不注意造成的，可能只是本能地一打马达就铸成大错，因此保险对此都是不予赔偿的。为了更加明确，也因为水淹或涉水并不完全是保险事故，因此条款中专门将此列为了一项除外责任。A款和C款更是简单地表述为发动机进水后导致的发动机损坏。


   出险后必须高度重视避免损失扩大

     针对这一条除外责任，要求我们出险后必须对险情有一个高度重视，再掌握一些必要的车辆维修常识，如果能够给以足够的防范，其实避免遭受类似损失必不难。
     一是要在平时注意学习掌握车辆维护的基本常识，出险后不慌不乱，冷静应对。对于自己心中没底的行为，不要擅自进行处置，也不要自以为是，急于脱离现场。对于有损失的事故，要在现场向保险公司报案，并咨询必要的施救措施。对不清楚的地方，要及时向维修站或修理厂进行咨询，往往一个电话就能避免新的损失。
     二是对于一般的拖底事故，千万不要图省事，凭感觉判断是否漏油。要下车详细查看，必要时挪动车辆到附近干净平整的地方，将车辆停留数分钟后再挪开，再返回查看原地是否有新漏的油渍，以判断是否碰撞漏油。
     三是拖底漏油到损失扩大形成往往有一个较长的时间，在这段时间里一定要高度关注，切不可以为能够正常行驶就没什么问题，就疏忽大意，以免酿成大错。
     四是要高度关注仪表台上的警示指示灯，一旦发现有故障警告或油灯警告要立即停车，咨询修理厂家，必要时拖车施救，切不可抱侥幸心理，或拖延凑合。一般来讲，信号灯初亮就停止驾驶的，不会形成新的损失。
     五是发生轻微事故后，虽能行驶也要高度关注车辆异常情况，一旦发现有异响或操作异常要立即停车，查看并咨询修理厂家，必要时拖车施救。
     六是水淹或涉水过程中一旦熄火，要禁止任何操作，等待施救。车辆施救回修理厂后要及时修理。
     七是出险后和修理期间要杜绝凑合和省钱省事的心态，现场没有把握继续行驶的要进行拖车施救，对损失修理时要彻底修复。
     八是要加强与保险公司的沟通，有什么新的情况及时告知查勘人员，一方面可得到查勘人员的指导，另一方面也避免查勘人员将正常损失误判为新增损失。
     九是对一些虽非保险事故发生，但也可能造成新增损失的予以警觉。如现实中出现过因贴膜不当造成防盗锁电脑板进水造成损坏等。