网购分期还是线上租赁?你的信用证明或许来自微软云
(2016-11-23 14:27:17)
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“云棱镜”系统微软智能云azure |
分类: 漫步云端 |
全民狂欢的网购热潮带来的,不仅是又一次创纪录的数字游戏和让“剁手族”望眼欲创的快递小哥,它更颠覆了人们的消费习惯,并且催生出了五花八门的互联网消费金融服务。各种白条、花呗、在线分期在互联网时代为亿万中国网民开启了“预支未来”的消费理念,也让我们意识到“信用”正在这个无形的金融世界中,扮演着越来越重要的角色。
今天,互联网消费金融市场正在成为一个举足轻重的大市场 —— 研究报告预测,到2020年,中国的互联网消费金融市场规模将达到4万亿元。除了我们所熟悉的传统电商支付平台,由互联网技术创新所驱动的全新业态更是层出不穷:从消费金融贷款到互联网理财,从网购分期付款,到在线租房、租车和小额信贷 —— 所有这些业态创新的背后,都离不开一个安全、可靠、值得信赖的互联网征信平台的支撑。
在云端,打造互联网征信平台
“互联网消费金融开启了一片价值万亿的‘蓝海’市场,很多财大气粗的实力玩家都冲了进来,要在这里分一杯羹。”江西银通征信CEO 卢思琦介绍说,“相对而言,在线征信平台则是一个‘深水区’,因为它的技术门槛更高、难度更大,不是单靠资金雄厚就能做得好的。而这也正是我们能在这个领域中立足的资本。”
在互联网消费金融这个领域里,卢思琦和他的团队堪称“老司机”,从互联网理财、线上支付到消费金融,一路走来他们积累了丰富的经验和技术实力。银通征信旗下的互联网征信平台 ——“云棱镜”系统,自2014年诞生以来,已经发展到了3.0版本。利用数据挖掘、区块链、生物识别、机器学习等前沿技术,以微软智能云Azure为运行平台,“云棱镜”系统能够为互联网消费金融机构提供在线征信数据查询、在线生成个人征信报告、征信报告管理、API接口对接、反欺诈模型分析等服务,打造出囊括信用审核、风险评估、反欺诈、风险分摊、综合营销、互联网运营各环节的全方位解决方案。
“云棱镜”全面整合了政府公开数据、运营商数据、互联网企业数据、业务渠道数据等多样化的数据源,以大数据算法对这些实时更新的个人信用数据进行分析挖掘,从而得到能客观、公正反映用户信用情况的记录和分值,随后借助区块链技术实现信用数据在微软云平台上的分布式存储。以区块链的去中心化架构为基础,“云棱镜”打造了囊括征信查询、信用履约、征信记录的共享、共建式的数据分享平台,以不可篡改、不可抵赖、公开透明的方式实现了信用凭证的永久保存,并以此支持合作伙伴和用户的信用支付交易。
以分布式理念打造的“云棱镜”系统从一开始就是面向云平台设计的,现在其系统可以通过SaaS(软件即服务)的形式进行部署和运行。根据客户和合作伙伴(各种类型的互联网消费金融机构和服务商)自身业务的需求,这套系统既可以完全部署在微软云Azure上,也可以在用户自己的本地数据中心上运行。用户和合作伙伴部署的“云棱镜”系统,也将成为一个区块链的节点,用来实现消费信用数据的分布式存储、传递和交易。
面向开发者和轻度用户,银通征信还提供了用来接入“云棱镜”系统的 API服务。开发者可以通过API接口免费调用系统所提供的企业、个人征信数据服务,同时还提供了生物识别、图像识别等功能服务,帮助开发者在自己的应用中加入征信功能。
微软智能云,支持互联网金融创新的可靠平台
“云棱镜”诞生于云时代,而且是与微软智能云Azure携手成长起来的。“我们是微软智能云Azure在中国的首批用户之一,2014年3月Azure在华商用时,‘云棱镜’1.0就在上面了。”银通征信CEO 卢思琦说,“我们最初是看中了微软的品牌和Azure的技术。多年合作下来,Azure的安全可信、运维保障,以及国内一流的网络带宽都让我们非常满意。灵活扩展的Azure满足了‘云棱镜’系统分布式部署、快速扩展的需求。同时,微软是独立服务商,让我们完全不用担心在数据隐私和 业务发展上出现任何冲突。”
对于技术的前瞻洞察,不但让银通征信选择了Azure,而且还在积极推进云端的技术创新。除了以Azure的计算和存储服务支持平台运行,“云棱镜”系统还率先采用了 Azure最新推出的 Service Fabric微服务架构,通过构建模块化的微服务程序,系统可以实现灵活的拓展升级和替换。例如,在对消费者进行“活体识别”的过程中,与个体相关的数据源总共有上千种,但在实际应用中,通常只需根据场景不同调用其中的十余个数据源,采用微服务架构,就可以根据实际需求,构建针对不同数据源的微服务模块,而无须改变整个系统。
利用微软智能云 Azure 提供的机器学习服务,“云棱镜”系统可依据不同的用户特征例如年龄、收入水平、婚姻状况、有无犯罪记录等,对用户的征信数据进行分类管理,根据应用场景选取合适的风险控制数据模型,对用户信用数据状况进行分析,并结合历史数据来有效预测用户的行为轨迹。微软最新推出的认知服务也已经在“云棱镜”中得到了应用,利用现已开放的人脸识别、情绪识别、计算机视觉三个API,“云棱镜”正在不断完善智能生物特征识别系统,希望通过这套系统自动验证 70% 的信用交易,建立起更加强大的反欺诈系统。
目前,运行在微软智能云Azure上的“云棱镜”系统已经整合了亿级用户的个人身份、用户生物特征、用户行为等多维度征信数据,能够自动实现用户的信用评分,并能自动识别潜在的欺诈风险。“云棱镜”在互联网消费金融的各个领域中得到了广泛的应用,并得到了金银猫、冀达资产、供应链金融等合作伙伴的广泛支持和认可。“云棱镜”SaaS应用正计划登陆Azure云应用商店,为更多企业提供方便快捷的一站式云端征信服务。
“与微软的合作,给我们的未来打下了坚实的基础。”卢思琦表示,“Azure的技术优势显而易见,无论是区块链、微服务,都与我们对未来技术趋势的洞察高度一致。微软认知服务中的声纹识别、数据服务中的Data Factory和Data Lake是我们现在最期待的云服务,我们迫切希望Azure的更多新功能尽快落地中国,也为我们创造更多实现技术飞跃的新可能。”