加载中…投保时被除外了，还要投保吗？
(2020-03-26 09:32:00)
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核保复议中意人寿同方全球广州保险经纪人徐子现 |
分类： 保险咨询 |
重大疾病的投保，健康告知很重要，网络的普及多了，很多朋友也逐渐意识到健康告知的重要性，因为如果在投保前已经发生了身体的异常，在投保的时候没有做出如实告知，那么在未来一旦出险，保险公司是可以拒赔的。
这5种核保情况里，拒保和延期都是不理想的结果，那责任除外虽然也会有些遗憾，但至少比延期和拒保要好。在目前大量的投保案件中，责任除外最常见的疾病有甲状腺和乳腺，甲状腺不管是什么级别，基本都是除外承保，而乳腺结节如果是在三级之内，还是有标准承保的可能，有很多人觉得非常“不公平”，医生都说没问题凭什么保险就不保呢？
保险公司考虑的是未来理赔的风险，因此在衡量过被保险人的身体情况后，觉得该项目的风险比较大就会除外，如果指标太严重，那就整张保单都不在保障的范围内。
案例三：同方全球卵巢囊肿复议成功案例
同方全球的复议要在保单生效后的两年才可以申请，这个时间段就稍微比中意人寿的长一些，但我认为这两家公司都很不错。
既然三者不能都兼得，那么我们就应该把保障责任和综合性价比放在首要考虑的位置，之后再去考虑品牌，当然我的6年从业经验来说，中外合资的服务品质确实会比中资公司更优。
先给大家普及一下，关于重疾会有那些核保的结果：
这5种核保情况里，拒保和延期都是不理想的结果，那责任除外虽然也会有些遗憾，但至少比延期和拒保要好。在目前大量的投保案件中，责任除外最常见的疾病有甲状腺和乳腺，甲状腺不管是什么级别，基本都是除外承保，而乳腺结节如果是在三级之内，还是有标准承保的可能，有很多人觉得非常“不公平”，医生都说没问题凭什么保险就不保呢？
因为保险中的核保与我们的临床医学是两个不同的概念：
保险公司考虑的是未来理赔的风险，因此在衡量过被保险人的身体情况后，觉得该项目的风险比较大就会除外，如果指标太严重，那就整张保单都不在保障的范围内。
那除外后到底还要不要投保呢？明明是自己想保障的部分，居然最后还不保障了。如果保单仅仅是因为身体的某一项疾病而除外了，我建议肯定是要投保的，毕竟身体的其它器官还很健康，保险公司愿意承保，如果不投保的话，那么其它器官也就相当于了在“裸奔”。
那对于只能除外承保的保单，我建议就不要再去挑选保险公司了，最理想的就选择可以复议的保险公司，目前不是所有的保险公司都会有这个功能，仅有极少数的几家中外合资公司可以做到复议。
复议：投保后如果症状消失了，可以重新提交体检报告给保险公司，保险公司衡量了最新的身体情况，觉得没有太大的风险后，就会取消原来的核保结果，保单按正常的情况来承保。
其中同方全球和中意人寿复议的案件是最多的，并且他们也能做到及时的分享，所以我把他们的案件分享给大家：
案例一：中意人寿甲状腺结节复议成功案例
2017年3月丁先生在投保中意人寿的悦享安康时，告知了自己在2106年8月体检时查出右侧有甲状腺结节（3.1*3.1mm），之后中意人寿做出了除外甲状腺恶性肿瘤及其复发和转移的核保决定。
到了2019年3月业务员和丁先生在一次聊天中得知他在2018年单位的那次体检中，甲状腺结节已经消失了，尽管体检报告有7项异常指标（其中有的指标如果现在才投，会延期或加费承保），但是这个并不影响对甲状腺的复议，最后向公司提出了复议的申请，结果是成功了。
中意人寿的复议只要是次年达到了标体，在保单周年日生效的前一个月申请就可以了。
案例二：同方全球乳腺复议成功案例
Z女士在2017年投保同方全球康健一生终身重大疾病，同时附加恶性肿瘤及恶性肿瘤津贴。投保的时候提交了乳腺报告，因结节被除外承保。
到了2020年3月客户提供了自己2018年8月的乳腺B超报告，2019年12月的乳腺B超报告，均显示只是乳腺增生，最后同方全球接受了客户的申请，取消了乳腺除外的责任。
案例三：同方全球卵巢囊肿复议成功案例
客户在2017年投保同方全球康健一生新多倍保重大疾病险，当时因卵巢囊肿而除外了卵巢癌。到了2019年5月，客户提交了2017年--2019年的体检报告，报告显示身体情况已经良好，于是向同方提出了申请，最后同方全球是接受了请求，取消了卵巢囊肿的除外责任。
同方全球的复议要在保单生效后的两年才可以申请，这个时间段就稍微比中意人寿的长一些，但我认为这两家公司都很不错。
在接触了众多的保险公司中，我感觉中外合资的核保是非常稳定的，不会有太大的差异，而中资公司有时候会出现核保不稳定，什么叫核保不稳定呢？就是同一种情况，A客户可能在4月投保时除外，B客户在8月投保时就出现了延期。
我很看重核保的稳定性，因为这个对之后的复议也很重要！
有人会很介意为什么他们的保费会比其他保险公司的要高一些，但其实大家都没有看到这些保险公司背后的“付出”，价格虽然是我们要衡量的一个因素，可是保险公司的服务品质我们还是需要的，作为保险经纪人真的不仅仅是卖一份产品，我们同样很看重品质！
中外合资的保险公司虽然核保的时候更为严格，但后续能复议，中资公司是一个结果就定终身了，此外中外合资的经营也更加稳定一些，产品不会经常做停售。
像中意人寿和同方全球这两家保险公司，还可以做保单的生日回溯，也就是如果过了生日还想买的话，他们有90天的回溯期，保费按还没生日的时候计算，这也是人性化的体现。
此外中意人寿和同方全球，如果是保单升级了，对老客户是免费升级的，我自己是中意人寿的老客户，之前他们的疾病病种升级是免费的；而同方全球在2018年的时候疾病种类也是对老客户免费升级，这些在其它保险公司都没有出现过，有的保险公司升级是要客户加钱才可以。
中外合资保险公司的一些VIP服务，中意人寿、中英人寿都有针对海外的紧急救援，对于经常到海外出差的人士都是很好的选择。
最后，重疾的选择真的很难，毕竟产品越来越多，我用一个不可能三角形来告诉大家可以怎么选：
品牌：代表了服务，理赔速度快不快，体验好不好
保障责任：代表了赔不赔的问题。理赔一切按合同走
性价比：客户角度价格便宜/经纪人角度赔得够不够
既然三者不能都兼得，那么我们就应该把保障责任和综合性价比放在首要考虑的位置，之后再去考虑品牌，当然我的6年从业经验来说，中外合资的服务品质确实会比中资公司更优。
对于有体况的朋友，建议还是找到专业的经纪人协助投保，力求获得最理想的核保结果；对于健康体的朋友，那么恭喜你，可以选择的保险公司很多，但请及时投保，毕竟身体情况不是我们自己能控制。
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广州保险经纪人：徐子现 18718395726
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