2013年，在伦敦举行的FI2020会议上，演讲嘉宾和与会者提到了一个词“金融能力”，但是对于这个词汇一直没有准确清晰的定义，所以问题来了：什么是金融能力？

     有专家认为：

    金融能力是一个人对挣钱和理财所需的态度，知识，技能和自我效能的组合，而且挣钱和理财符合他的境遇，在他所处的环境中，人们可以获得合适的金融服务。

简单地来说：金融能力不仅仅是指你了解多少，还包括您有意愿，信心和机会去执行。

金融能力的定义比传统的金融知识更深，外延更广。因为金融知识只限于知识获取和能力培养。诚然，一个人需要了解各种理财方法，例如记录开销或存款。除此之外，人们需要各种技能将所学知识用于实际，例如将收入和支出分两行记录等等。

但是，尽管知识和技能的获取在开发人们能力方面举足轻重，但是忽略了行动所需的意愿和动机，以及阻碍行动的障碍。至于金融能力，态度和自我效用是两个关键的心理--社会概念，一般指个人评估理财是否积极（态度）和他们的对自己能力的自信（自我效用）。

“理财决定符合本人的境遇”反映了生活在不同社会和经济中，位于不同年龄段的个体，他们面临不同的理财挑战，根据特定情况，一个人的财务决定可能有别与其他人的决定，但这种决定可能也是合适的。在这种情况下，两类人可能都具有金融能力，但是金融能力的使用方式千差万别。

定义的最后部分讲到了环境：正规和非正规经济，政治，社会和实际生活背景。某些环境为人们提供了更好的机会和条件，在这种环境下生活的人，他们的金融能力更强。更进一步，一个人是否付诸行动，他需要考虑行为的后果，过往的社会压力，评判外界的障碍也会对理财决定产生影响。

总之，一个具有财务能力的人应该具有以下能力：

1. 看到积极理财的价值（态度）；

2. 了解做出合理理财决定所需的要素，以及付诸行动；

3. 拥有将知识用于实践的技能；

4. 相信自己，或者有能力按照自己意愿去行动（自我效用）；

5. 处于一个有利的环境中，个体能够基于意愿去发挥自己的能力。

根据金融能力的定义，我们找出了两条政策结论。首先，金融教育无法“大包大办”，它不能独立地打造个人的金融能力，也不能保证行为变化。以下是对金融教育最新的定义：

金融教育给予人们知识和技能，提高人们的自信，从而人们可以在知情的情况下，自信地，及时地做出理财决定。

换句话说，金融教育能够影响某个人的态度，知识，技能和自我效用，但是不能影响外界环境。因此，拥有金融教育的人必须齐心协力改善外界环境，包括金融业务提供方，存款互助小组，活动家等参与者，也包括设定规则的监管者。

第二，对金融能力的定义表明，诸如金融教育和金融普惠都是达到目的的手段，真正的目的是实现金融能力发展。向人们仅仅提供新的理财知识和理财服务是远远不够的，提供金融教育的机构应注意去改变个人的行为。为人们提供正规和非正规的金融服务也是不够的，有时也许会适得其反。对于之前被边缘化和被社会排斥的人们，他们需要一个支持他们做出合适理财决定的可靠环境。

原文链接： https://cfi-blog.org/2013/11/01/what-is-financial-capability/

上海交大普惠金融创新研究中心  韩丁