开放银行卡清算市场有深意
文 /蔡恩泽

       10月29日，国务院常务会议决定，进一步放开和规范银行卡清算市场，提高金融对内对外开放水平。这对于优化消费环境、培育竞争市场、应对WTO裁定都有十分深刻的意义。
       优化消费环境
       支付清算是消费的一个重要环节。从支付服务提供者的角度来看，支付业务可以被划分为发起、清算、结算和接收环节。发起环节和接受环节直接与消费者相关；清算和结算环节属于后台处理。支付交易可以由收款人、付款人或者第三方发起。
       目前中国有20.72万亿元的零售总额，而在零售环节使用银行卡支付的还不到一半，有超过10万亿元的零售消费使用现金支付。而大量现金支付，造成社会成本浪费、交易成本高企及效率低下。
       更为值得关注的是，在单一的银行卡清算系统下，安全风险难以避免。一旦出现问题，全社会银行卡支付系统就有瘫痪之虞，无法进行正常的支付清算。银联2006年那次系统故障至今让人心有余悸，当年4月20日10时56分至17时30分，中国银联系统突发故障，北京、上海、杭州等大城市纷纷出现无法跨行取款、POS机无法消费等情况。一时间，排队、抱怨让平日安闲的消费市场平添几分恐慌，甚至有消费者愤怒地拍打ATM机，而有的商家只能临时推出打折措施安抚顾客。据称，此次故障导致全球至少有34万家商户以及6万台ATM机受到影响，跨行业务、刷卡消费中断6小时左右。下午17时开始，银联网络才逐渐恢复正常。在人们逐渐习惯了使用银行卡消费的今天，机器突然变痴呆了，不听使唤了，这是多么悲哀的事！如果发展多个银行卡清算网络，就可以相互备份，保障社会支付体系持续顺畅运行。
       而随着居民和企业，尤其是中小企业、小微企业支付需求的多元化，现有“一卡独大”的僵化模式已不能满足社会经济活动不断升级的需求。倘若更多竞争者参与到清算市场，对消费者来说意味着有更多的选择机会，在“挑三拣四”中得到更多的实惠，反过来又促进消费。 
       培育竞争市场
       银行卡清算市场垄断破冰，意味着银行方面在国内银行卡清算市场独领风骚、一家通吃的格局行将被打破，第二家、第三家“银联”可能很快浮出水面，形成竞争之势。
       其实，在发达国家，银行卡市场早已市场化。以美国为例，30多年前有VISA（维萨）、万事达，再早之前有运通和大莱，几十年的相互竞争和博弈，残酷的市场丛林法则，带来的结果是市场繁荣和技术进步。
       由于银联卡长期垄断中国银行卡清算市场，坊间颇有微词。据此，国家发改委4年前就着手对银行卡手续费进行调查，几经周折后，终于在2013年2月发布《关于优化和调整银行卡刷卡手续费的通知》，下调银行卡支付手续费。可是这种用行政手段调整服务费用的做法，只是垄断状况下的权宜之计，无法长期替代合理的市场化定价机制。
       维护银联垄断银行卡清算市场的局面最终难以为继，开放银行卡清算市场是唯一出路。一个严峻的事实是，依据银联现有的技术能力，包揽传统银行卡线下支付清算虽说雄心勃勃，但也勉为其难。发达国家达到200台/万人的POS机分布密度，中国仅有50台/万人，发达国家超过80%的商户拥有银行卡受理终端，而中国目前仅有20%的比例，独家经营的银联根本不能满足高度增长的社会需求。
       况且，当互联网金融大潮来袭，涉足移动第三方支付市场扫描二维码支付清算业务就显得力不从心，银联已经没有能力全面垄断银行卡（包括虚拟信用卡）清算市场。
       虽然目前线下收单只能由银联清算，但网上支付的银行间支付清算由支付公司完成已经客观形成。也就是说，在银行卡收单方面，支付公司在网络支付银行卡收单方面大多与银行直接发生关系，可以绕开银联，理论上已经具备自行与银行进行清算的条件。
       水到渠成，银行卡市场化的契机已经到来。因此，必须引入竞争机制，让多家银行卡企业同台竞技，培育竞争市场，促进银行卡清算市场的繁荣昌盛。
       应对WTO裁定
      清算市场对外开放一波三折，过去几年中持续吸引外界的关注。2010年闹得沸沸扬扬的银联与VISA渠道之争的根源就在于VISA认为“中国银行卡清算渠道并不开放”，美国政府后来将这一问题诉诸世贸组织争端解决机制。
       在此，不妨将VISA和银联的10年恩怨简单回放一下。早在银联成立之前，VISA即已抢滩中国市场。1995年，广东发展银行发行了境内第一张VISA人民币信用卡，彼时，中国银行卡业尚处于“朦胧时代”，押宝未来中国市场的VISA无形中担当起了“启蒙者”的角色。2002年3月，由80多家中国金融机构共同发起设立了中国银联，随后银联加入VISA和万事达卡组织，成为两大支付巨头的收单机构。
       按“辈份”来说，VISA和银联是名副其实的师徒关系。银行卡业内流传甚广的是，当时VISA曾派出专家常驻银联，双方在外卡收单、芯片卡推行、国际认证等方面保持着紧密合作。同时带有银联、VISA标识的双币卡快速增长，恰似一个恩恩爱爱的蜜月期。
       不过，这段师徒情很快在利益驱动下瓦解。2003年开始，银联迅速搭建起全国性的转接清算网络，目光瞄向国际市场。在要求借用VISA和万事达的网络拓展国际市场遭拒后，银联以港澳地区为起点，自行铺设国际通道。同时，VISA谋求入股银联以共享转接网络奶酪的企图也同样遇阻，只能与银联合作发行双标识卡，在外界眼里，银联已与VISA平起平坐。
       师徒关系终于在2010年6月演变成赤裸裸的同行竞争关系，甚至大打出手，相互封杀对方的通道。
       事情闹到了WTO。按照WTO的裁定，中国应该在2015年8月29日前开放人民币转接清算市场，也即开放其他卡组织进入中国市场。此前就有专家建言，在支付清算市场尚未对外资完全开放之前，应鼓励中国建立多元化的竞争市场，依托本土化优势，占据地盘，将国内银行卡企业做大做强，以应对外资抢滩中国银行卡市场。如果不尽快放开市场，很可能VISA和万事达会挟其强势，长驱直入，将攫取银行卡清算市场这块蛋糕。
       实际上，外资进军中国银行卡清算市场的脚步已渐行渐近。2013年3月初，VISA宣布，其北京代表处已获得中国支付清算协会批准，正式成为协会观察员。同时，万事达也获准成为协会观察员。此举意味着外资银行卡一只脚已经伸进中国市场。
       总而言之，开放银行卡清算市场已是大势所趋。来自法国凯捷咨询公司和苏格兰皇家银行最新公布的《世界支付报告》称，实际上，中国很可能在未来五年里成为世界第一大非现金交易市场。而10月3日，英国FT中文网则预测，中国将引领世界银行卡革命。
        中国银行卡清算市场承载着世界经济的希望，任重道远，更要有所作为。

（《金融经济》2014年第12期)