微信“理财通”交易额度，究竟谁做主？
                                            文/周慧虹

  “指尖动了”钱没动，我的存款究竟谁做主？随着微信“理财通”的上线并受到热捧，部分银行出台规定，限制其交易额度的做法，引发了一些投资者的质疑。
　　据了解，目前，有民生银行、兴业银行、中信银行、工商银行、招商银行、浦发银行等10余家银行支持微信支付。用户绑定银行卡后，就可以进行“理财通”的基金购买。然而，令人不爽的是，这些银行均对单笔单日交易额度做出了限制，民生银行和兴业银行限额最低，为单笔单日5000元；而工商银行和浦发银行更是对单月总额做出限制，如工商银行限定单月总额5万元，是12家银行中最低的。
　　事实上，微信“理财通”上线之后，相关银行对其交易限额规定曾经做出过调整。像招商银行对转入“理财通”的资金限额就从最初的每笔每天5000元上调为每笔每天3万元；而工商银行的限额则从最初单笔单日1万元，调整为单笔单日1万元、单月5万元，从最初每月最高30万元额度下调了25万元。从中反映出，不同银行对于客户参与“理财通”业务所持的不同态度取向。
　　银行之所以要“限制交易”，据其内部人士介绍，主要是为了保障客户的资金安全，客户使用银行卡转账，资金如果发生问题，银行是第一责任人。如此看来，银行这么做完全在替客户考虑，可是，面对银行的这番“好意”，为何许多客户不领情？
　　客户想不通的是，所持银行卡内的钱明明是自己的，该怎么使用、使用多少为何就不能由自己说了算？况且，我国《商业银行法》明确规定：商业银行办理个人储蓄存款业务，应当遵循存款自愿、取款自由、存款有息、为存款人保密的原则。同时还规定：商业银行应当保证存款本金和利息的支付，不得拖延、拒绝支付存款本金和利息。
　　即便相关银行确实是为了客户好，稳妥的做法应该是，他们首先必须尽到风险提示义务；其次，尽可能地通过“技防”措施，在业务交易的关键环节帮助客户防范风险。退一步讲，就算要通过设定交易限额措施来保障客户资金安全，也需在具体规定出台前广泛征询客户意见，征得大多数客户同意；并且，规定出台后也要注意以适当方式充分做好解释工作，赢得客户理解。像这样银行单方面断然出台强制性规定，任由自己对规定内容随意进行调整的行为，招致客户不满与质疑那是必然的。由此造成的后果，既影响了银行口碑，也可能引发客户“用脚投票”，使银行无端丧失部分客户群。
　　仔细分析，银行“限制交易”固然有基于维护客户资金安全因素的考虑，但也不排除他们存在着“私心”。正如业内人士分析指出的，银行这么做有截住储户资金流向，防止存款流失的动机。互联网理财产品对银行活期存款冲击巨大，为了符合存贷比的监管要求，银行“不得不精打细算地过日子”。
　　纵观现实，当前，互联网金融风生水起，他们客观上已经在同传统银行争抢客户。此种形势下，传统银行须知，欲留客户先留其“心”，在金融消费的选择可能越来越宽泛的情况下，无论从眼前还是长远来看，银行一味依靠资源的垄断恐怕会得不偿失。
　　对于互联网金融与传统银行业“抢客户”的现实，有分析认为，两者竞争不会以“你死我活”的局面收场，但这种竞争会产生“鲶鱼效应”，从而拉动我国金融要素的流动和金融效率的整体提升。不管种种分析、预言如何，作为传统银行的经营管理者确需把心态放平和了，时时将自身经营与互联网金融经营相比较，从中汲取于己有益的养分。要看到，互联网金融的优势，既在于大数据征信与互联网化，同时也在于个性化的客户服务与体验。目前，传统银行所需要的也正是这种更为开放、进取的姿态，不断设计出更多满足客户需求的金融产品，积极利用好利率策略，踊跃探寻新颖可靠的盈利模式，以实力与行动在竞争中赢得主动。

（《金融经济》2014年第3期）