人生两大财务曲线 

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结婚生子、生老病死是每个人都无法逃避的。无论你是学生党还是上班族，都将面临买房、买车、子女教育、医疗等重重压力。

特别是对于已到中年的80后，他们50/60后的父母小时候受过饥荒，长大上山下乡，工作还遇上下岗，到老没攒下多少钱还留下不少病，所以80后鸭梨大啊，中年危机已经不远了。

90后也并不轻松，赶上房价飞涨，经济转型的档口，大多数都是独生子女，买房买车，结婚生子，还要赡养父母，压力着实不小。

那么如何才能摆脱捉襟见肘、入不敷出的财务困境，避免陷入到这样的焦虑中呢？

小金今天来和大家介绍两个曲线。

驼峰曲线

和人生的轨迹是相似，人生中一些必要的支出都是可以提前预知和判断的，咱们可以根据自己的人生规划，来确定财务压力比较大的时间点处于何时并且以什么样的方式出现。

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这个曲线的形态很像驼峰，有两个特别明显的高点。而这两个高点正是人生中财务压力最沉重的两个时期。

1.第一个时期出现在30-35岁左右，主要是婚恋支出、置业支出、为子女生育而消耗；随后当置业支出的减少，家庭稳定，子女进入义务教育阶段对资金的需求量会明显减少，就会形成低谷区域

2.第二个驼峰是随着为子女准备婚恋、置业的支出，以及45-50岁时父母的医疗养老支出，如果离的很近叠加出现，财务压力就会加大，所谓中年危机就是这么来的。

其实，人生当中很多问题，归根到底就是一个字——“钱”。

如果咱们在财务压力高峰期，得不到有效的资金补充缓解财务压力，就会对家庭造成财务负担，今儿影响家庭和睦、幸福，家庭危机也就随之而来了。

当两个财务压力结束后，基本也就该退休了，需要支付自身和配偶的养老支出这段时间因为消费欲望下降（人老了不喜欢花里胡哨），财务压力会出现一个平缓的下降趋势。

要是能用一定的理财手段，顺利度过两个财务压力的高峰，家庭矛盾、心理负担等等问题就能大大减少，那人生岂不快哉了？

阶梯曲线

所以，我们需要来了解一下驼峰曲线，一般来说，人的收入由两部分构成：薪资收入与投资收入。

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薪资收入每隔几年会迈上一个台阶；到人生的后半段，薪资收入增长就会越来越少。退休后，就没有薪资收入了。

橙色曲线代表投资收入：投资收入作为薪资收入的补充对于大多数投资者是很重要的收入。咱们在刚接触投资时，一方面可用于投资的本金不多，另一方面受经验和能力的限制，收益有可能是负的（所谓交学费）。

但随着经济周期和市场的发展，用保守和平稳的投资手段会给投资者带来源源不断的收入；而且随着收入上涨，结余增多，可投入的本金水涨船高，再加上投资经验的不断累积（学费没白交），投资收益会呈现波动向上的趋势。

最理想的状态就是，在45-50岁左右，如果投资收入能追上薪资收入，两者几乎一致，也就接近了传说中的财务自由了！

目前在国内，大家很多人还没有投资理财的观念，很多人只有灰色部分的薪资收入，橙色曲线部分接近为零；又或是很多人上了年纪以后才慢慢开始想到理财，受限于学习能力的下降与经验的不足，初期还会损失不少的资产。

即使是对于具备基金理财观念的基民来说，很多人都会有一种想法，期望30-35岁左右能实现财务自由，这也是在巨大的焦虑下很多人的形成的一种浮躁激进的心态。

但现实来说，投资是一件长期的事情，如果从一开始就进行投资理财，那么投资收入追平薪资收入应该是在45-50岁左右，。有了上面两个曲线，大家就可以按照自己的实际情况，绘制一个自己的驼峰曲线和收入曲线，做一个科学的投资规划，做自己的投资理财规划师！