四、孩子对金钱意识发展有几个层次：3岁以前孩子处于“没有金钱功能意识“的层次，把金钱当做一种玩具，视为可以随意摆弄的纸。4-6岁的孩子处于“朦胧的金钱功能意识”水平，只知道钱可以换东西，但是没有自觉的购买行为，知道吵着父母给钱买他们需要的商品，有的孩子忘记或根本不知道找零钱。

    家长的几点启发：一是儿童对钱所产生的兴趣很早，只要和家长逛过几次商店，钱的用途便牢记在心中；二是钱的知识和道德教育有紧密联系。孩子懂得钱应该通过劳动赚得后，便产生爱惜钱的心理；三是让儿童懂得节约，做有计划的开支，是良好理财习惯的开始；四是理财教育使儿童了解商品、了解社会，培养积极的参与意识和竞争意识。

    五、如何培养孩子的理财意识？一是不要无条件的满足孩子的要求，孩子的小脑袋对金钱来之不易没有太多的认识。以后要获得成功，必须禁受住外界的诱惑。过于满足孩子的要求，孩子不会有锻炼的机会。二是对于孩子的要求放缓满足的速度。延迟满足，让孩子意识到不是任何要求别人都能无条件满足的。三是对孩子一定要守信。答应带孩子买东西，家长可能忘记了，要及时向孩子解释清楚并想办法弥补，忘记的次数不要太多，否则失去孩子的信任。

    六、少儿理财教育的四个方面：一是理财观念。理财的道理和人生的道理是相通的，，君子爱财，取之有道，人应当做钱财的主人，不应做钱财的奴隶。二是理财能力。有的孩子理财能力是天生的，有的需要培养。从简单的数学运算，到个人理财战略和策略的设计都应该给孩子适当的教导和指引。因为孩子在理财的过程中，大都注意眼前的利益，而很少顾及长远的利益。三是财富欲望。创造物质上的财富也是对社会巨大贡献的重要表现，家长应积极主动对孩子进行创富欲望的教育，从小培养孩子追求卓越、追求富裕、追求成功的思想意识和强烈渴望。四是事业潜能。这种潜能出了要具有丰富的知识素养外，更重要的是非智力因素的培养，包括毅力、自信、坚强、正直、自律等个人素养的培养。

    七、少儿理财教育的四个阶段：第一阶段，学龄前时期，家长应教他们认识一些数字和一些基本的概念，如简单的加减法、物体的大小轻重，钱币的种类和金额，进行商品交换的基本知识等。第二阶段，入读小学之后，可以开始教他们计划自己的开销了。如每周的零花钱怎么支配，如何做自己的小账本，如何支配好父母给自己的生活费。也可以安排孩子每周做一定的家务或做一些力所能及的公益劳动，也可以适当给予一定的报酬，使他们知道金钱的得到是要付出劳动的，知道金钱的来源和商品社会的情况。同时也让孩子明白爱和情感的无价，明白金钱不是万能的。第三阶段，入读中学时，可以向孩子讲解一些更复杂的经济学原理，如存在银行中的钱是如何计算利息的，生产与消费循环的关系等，也可以适当让他们做一些课外劳动，勤工俭学等，也可以让孩子在吃苦的过程中得到磨炼。第四阶段，孩子刚成年，有的已经踏入大学的校门，家长更应该关注孩子的财商发展。这时期的孩子思想特别活跃，当他有好的创意告诉你时，你要理性地分析。孩子在创业中也会遇到不少困难，家长要及时出手相助，并帮助孩子抓住商品社会中大大小小的创富机会。

    八、抓住数字关键期，4岁左右是数字概念形成的最佳时期，可引导孩子认识数字，由简到繁，做些加减乘除的演算，背唱“九九”口诀。方法是启发诱导，以实物、图片、玩具等引起孩子的兴趣。要提高孩子对数字的敏感，促进孩子在理财过程中掌握数学运算，加强数学训练。如果能从生活中结合实例重点训练，孩子便能更熟练、更快速地把握数字概念

    九、外国经验借鉴：

    （一）美国儿童财经教育专家指出：“即使你家产丰厚，你也不必让孩子以为他们可以想要什么就有什么，或者到左邻右舍去吹嘘。”家长要让孩子用自己的能力去获取报酬，不能是孩子要什么都给孩子买，更不能让孩子有“咱家什么都不缺，将来有花不完的钱”的感觉。家长应明白“再穷不能穷教育，再富不能富孩子”的深刻含义。

    （二）美国少儿理财教育的11个要求：

    3岁，能辨认硬币和纸币；

    4岁，知道每枚硬币是多少美分，认识到无法把商品买光，因此必须做出选择；

    5岁，知道硬币的等价物，知道钱是怎么来的；

    6岁，能数大量硬币；

    7岁，能看标签价格；

    8岁，知道可通过做额外工作赚钱，知道把钱存在储蓄账户；

    9岁，能制定简单的一周开销计划，购物时知道比较价格；

    10岁，懂得每周节约一点儿钱，以便大笔开销使用；

    11岁，知道从电视广告中发现事实；

    12岁，能制定并执行两周的开销计划，懂得正确使用银行业务中的术语；

    13岁至高中毕业，进行股票、债券等投资活动的尝试和商务打工等赚钱实验。

    （三）英国中小学理财教育：5-7岁要懂得钱的不同来源，并懂得钱可以用于多种目的；7-11岁，要学习管理自己的钱，认识到储蓄对于满足未来需求的作用；11-14岁，要懂得人们的花费和储蓄受哪些因素影响，懂得如何提高个人的理财能力；14-16岁，学习使用一些金融工具和服务，包括如何进行预算和储蓄。

    （四）为什么富不过三代？第一代创富者白手起家，既有积累财富的各大要素，又有足够的奋斗动力。具有超常的奋斗、尝试、学习的能力。第二代创富者，也是守富者。他们部分观察与了解父辈的经历，在父辈的讲述中仍能强烈感受到发展财富的不易，仍有发展危机感。第三代大部分是继富者，生活在衣食无忧的环境中。他们有强烈的自我优越感，但是在能力、魄力与见识上却与祖辈相差很远。富不过三代的根本原因，因为在财富传递的时候，没有传递正确的理财观念，没有传递正确的财富观。要改变最好的办法是让孩子明白财富的来之不易，让他们亲身体验获得财富的艰辛。首先，让孩子拥有同普通人平等的生活。其次让孩子体会赚钱的艰辛。

    （五）石油大王洛克菲勒父子的零用钱约法十四条。

    1.从5月1日起约翰的零用钱起始标准为每周1美元50美分。

    2.每周末核对账目，如果当周孩子的财政记录让父亲满意，下周的零用钱上浮10美分（最高零用钱金额可等于但不超过每周2美元）。

    3.每周末核对账目，如果孩子的财政记录不合规或无法让父亲满意，下周的零用钱下调10美分。

    4.任何一周，如果没有可记录的收入或支出，下周的零用钱保持本周水平。

    5. 每周末核对账目，如果孩子的财政记录符合规定，但书写或计算不能令爸爸满意，下周的零用钱保持本周水平。

    6.爸爸是零用钱水准调节的唯一评判人。

    7.双方同意至少20%的零用钱用于公益事业。

    8.双方同意至少20%的零用钱用于储蓄。

    9.双方同意每项支出都必须清楚、确切地被记录。

    10.双方同意，在未经爸爸、妈妈或家庭教师的同意下，孩子不可以购买商品，并向爸爸、妈妈要钱。 

    11.双方同意，如果孩子需要购买零用钱使用范围以外的商品时，必须征得爸爸、妈妈或家庭教师的同意。后者将给予足够的资金，找回的零钱和标明商品价格、找零的收据必须在商品购买的当天晚上交给资金的给予方。

    12.双方同意，孩子不向任何家庭教师、爸爸的助手和他人要求垫付资金（车费除外）。

    13.对于孩子存进银行账户的零用钱，其超过20%的部分（见细则第八款），爸爸将向孩子的账户补加同等数量的存款。

    14.以上零用钱公约细则将长期有效，直到签字双方同时决定修改其内容。以上协议双方同意并执行。