第五天   两则通用的理财建议

与理财顾问们交谈时，他们会对你说，每个人的财务状况都不一样，所以不存在任何放之四海而皆准的解决方案。这话大体上是对的。但是，依旧有两条适用于所有人的建议存在，如果你还没有遵行，那么，是时候开始了。

第一条建议：如果你选择了一项401（k）退休计划，或类似的由雇主出资的退休储蓄计划，而且其中包含雇主配合供款的规定，那么你投入这一计划中的钱，应该至少能足以获取最高限度的雇主配合供款。比如说，如果你存入退休计划账户的钱达到了年薪的6％，那么你的雇主就需要缴付这一比例的50%作为配合供款，也就是说，如果你缴付6％，你的雇主就要跟进3%，加起来就是9％。这就相当于你的这笔投资获得了50％的即时回报。还没有按6％存入？今天就去行动吧。不存入足够的资金以便获得401（k）计划规定的最高配合供款，可谓是最愚蠢的理财错误之一。

第二条建议：永远都不要让信用卡上有逾期欠款，这是另一个最愚蠢的理财错误。你的信用卡可能会对未还账单收取20％的利息，甚至更多。从长远来看，这笔钱远远超过了你可以从投资中获得的回报，甚至包括对股票市场的投资。现在你的信用卡上有欠款吗？记住，一定要将还清这笔钱当作重中之重。

我们一起确定一下吧：

    ❑是的，我向雇主的退休计划账户中预存的供款，足以获得雇主的最高配合供款。

    ❑是的，我已经还清了所有的信用卡账单，抑或是我已经有了尽快还清信用卡账单的计划。

     你可以让信用卡逾期欠款，也可以把钞票扔出窗外，二者是一回事。

个人理财工具箱：

1. 401（k）计划

2. 企业年金计划

*美国401（k）计划是企业年金性质的养老计划。美国的养老金分为两个部分：一部分是国家层面的社会保险金，相当于中国的养老保险，保证就业者退休之后基本的养老生活；另一部分是企业的养老金计划，401（k）计划仅是其中的重要组成部分，相当于中国的企业年金计划。

按该计划，企业为员工设立专门的401（k）账户，员工每月从其工资中拿出一定比例的资金（这部分资金豁免个人所得税）存入养老金账户，而企业一般也按一定的比例（不能超过员工存入的数额）往这一账户存入相应资金。与此同时，企业向员工提供3~4种不同的证券组合投资计划，员工可任选一种进行投资。员工退休时，可以选择一次性领取、分期领取和转为存款等方式使用401（k）账户中的资金。

与美国401（k）计划相类似，我国不少企业也已经开始为员工设立以退休资助为目的的企业年金计划，即企业及其职工在依法参加基本养老保险的基础上，自愿建立的补充养老保险制度。这其实就是企业员工“不要白不要”的福利，如果你所在的企业提供企业年金计划，建议坚决加入。

企业年金是对国家基本养老保险的重要补充，是我国正在完善的城镇职工养老保险体系（由基本养老保险、企业年金和个人储蓄性养老保险三个部分组成）的“第二支柱”。在实行现代社会保险制度的国家中，企业年金已经成为一种较为普遍实行的企业补充养老金计划，又称为"企业退休金计划"或"职业养老金计划"，并且成为所在国养老保险制度的重要组成部分。