一、商业银行线上消费贷款模式及产品创新

商业银行线上消费信贷模式主要包括银行自建网络渠道贷款模式、银行与相关企业合作贷款模式；其中银行自建网络贷款模式又包括直接页面申请贷款、依托网银渠道贷款、开发电商平台贷款、依托移动互联网/手机银行贷款等模式。

具体来看，商业银行线上消费信贷产品包括农行个人网上贷款平台、工行“逸贷”、光大银行“融e贷”线上质押贷款、建行“快贷”、招行“闪电贷”、广发银行“E秒贷”、建行善融商务个人小额贷款/善融商务个人权利质押贷款、兴业银行与搜狐焦点合作推出的“e购贷”、中信银行与公积金中心合作推出的公积金网络贷款等。

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二、商业银行线上消费贷款产品对比分析

从建设银行、工商银行、中国银行、招商银行、光大银行等银行推出的线上消费贷款产品来看，多数具有在线申请、实时审批、自助签约、随借随还等特点。适用客户基本为存量客户；贷款额度千元起步，多则可达数百万；贷款利率相对较低；采用大数据技术进行风险控制；申请流程方面多数产品并未完全线上化。

（一）适用客户对比分析

从适用客户来看，由于受银监会政策限制，目前银行线上消费贷款产品适用客户基本是本行的存量客户。例如，建行“快贷”个人自助贷款需是符合相关条件的个人网银客户；招行“闪电贷”客户需是收付易POS和代发工资业务的相关客户。可以说，在面签难关尚未突破的阶段下，银行线上贷款在存量客户范围内推进。

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（二）贷款额度对比分析

从授信额度来看，商业银行线上消费贷款多从千元起步，多则可达数百万元，远高于目前京东白条、阿里花呗等互联网平台的消费贷款额度。

 
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（三）贷款利率对比分析

从贷款利率来看，部分银行会根据客户的风险等级进行差异化定价并进行动态调整。相比P2P、电商等互联网信贷产品的年化利率，银行线上消费贷款产品利率较低。

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（四）风险控制对比分析

和其他互联网贷款产品一样，商业银行线上消费信贷产品很多都强调了是基于大数据与互联网技术，可以实现在线自动审批和放款。

如，“闪电贷”是基于招行在大数据和云计算风控方面的应用开发，形成自有的一套评分模型。“网络快捷贷”是中行浙江省分行依托互联网平台，基于客户金融资产及交易行为分析，运用大数据技术对个人信用贷款业务进行的一次全新尝试。

（五）申请流程对比分析

商业银行线上消费贷款产品中，通过直接页面申请贷款的产品，如农行个人网上贷款平台系统、招商银行空中贷款、渤海银行个人贷款网上申请功能、吉林银行“吉E时贷”个贷业务申请网上受理功能都是仅实现了贷款申请的线上化，贷款审批、签约等仍在线下完成。

其他在线消费贷款产品中，部分产品已经实现全流程线上办理，如建行快贷中的快e贷、质押贷款；建行善融商务个人小额贷款；招商银行“闪电贷“。值得注意的是，已经实现全流程线上办理的线上消费贷款产品存在以下特点：一是在面签难关尚未突破的阶段下，普遍在存量客户范围内推进。二是一般需要开立结算账户，如招行“闪电贷”客户须先开立招行一卡通账户，在开卡环节招行已当面核实了客户的真实身份。

分析认为，对于多数对外宣传带有线上贷款性质的产品，从严格意义上来说并不完全具备“线上贷款”产品的特性，仅仅是依托渠道进行了贷款申请的线上迁移而已，在审批过程中，仍然有很多商业银行没有做到无人工参与，当然，这在风险防控措施还不完善、大数据技术未能完全落地，数据缺失的情况下，人工参与审批仍然是风险防控的重要手段之一。

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