前几天，一场在北京举行的发布会刷屏了不少互联网金融从业者的朋友圈。在这场由飞贷金融主办的发布会上，飞贷正式推出了飞贷2.0升级版。和业界预期的一样，备受期待的风控技术进一步升级，实现重大突破，更多的数据和更强的技术支持，可以面向广谱人群，并且取消内测时按揭房产客户的限制，使更多人融资需求得到满足。

　　最近一段时间我参加的一些圈内活动，提到普惠金融时大家喜欢拿飞贷做案例。很多人关心这次飞贷的升级是否会从内到外。事实上的确如此，我们看到 当然升级的除了“内功”外，还有“外功”，外功方面飞贷2.0对界面进一步美化，进一步完善了用户体验和使用的便捷性，降低了产品的使用门槛，真正意义上让这款在普惠金融浪潮下诞生的APP，服务于广大普通的用户。

　　也就是说，对于我们普通的老百姓和上班族来说，以后在任何时候无需抵押就可以仅仅凭借信用贷到款。 值得一提的是，飞贷这款移动金融APP在去年10月21日才刚发布，几个月累计用户超过20万，在普惠金融方兴未艾的今天这个成绩非常喜人。

　　无独有偶，我关注到不久前国务院刚刚印发了《推进普惠金融发展规划(2016—2020年)》，这是我国首个发展普惠金融的国家级战略规划。《规划》明确指出发挥互联网促进普惠金融发展的有益作用，发挥网络借贷平台融资便捷、对象广泛的特点，引导其缓解小微企业、农户和各类低收入人群的融资难问题。

　　今天笔者就和大家一起聊聊，普惠金融大局下飞贷模式的未来。

　　普惠金融成共识 2016发展进入快车轨

　　我们知道“普惠金融”这几个不是一个新概念，其实已经提出多年，但此前的发展非常缓慢，直到互联网金融的出现，才使得普惠金融真正有了向广大市场“普惠”的可能。这次国务院发布的《推进普惠金融发展规划(2016—2020年)》，可谓有史以来对普惠金融最大的政策性支持，从国家层面进行了发展的细致规划，为未来5年的发展描绘了发展路径。

　　通过新规以及这几年的风口，我们不难看出针对普惠金融服务市场的春天已然来临。新规出台后，相信会从各个层面对普惠金融相关业务或机构给予极大支持。

　　同时正如业内人士分析的一样，以后的政策方向是发挥财政资金杠杆作用，支持和引导地方各级人民政府、金融机构及社会资金支持普惠金融发展，更好地保障困难群体的基础金融服务可得性和适用性。落实小微企业和“三农”贷款的相关税收扶持政策。推动落实支持农民合作社和小型微型企业发展的各项税收优惠政策。

　　而在飞贷2.0的发布会上我们可以看得出来，不管是面对的放贷人群，还是各方共赢合作，又或者是小微企业的快速放贷案例等等，都非常符合国务院的政策新规。在我看来，飞贷模式的不断创新从某种程度上来说，也是不断的为中国普及金融的各种规定写下坚实的注脚。

　　显然，飞贷2.0这个时候推出，迎合了国务院的普惠金融新规，发挥了网络借贷平台的作用，最终帮助到各类人群尤其是急需用钱的用户借款的难题，从而通过产品的创新和持续的研发升级，助力中国普惠金融发展进入一个新的阶段。

　　改变开启：飞贷模式为什么能行

　　飞贷在2.0版本发布之前，已经获得数十万用户的支持，取得了阶段性的成功，并且被沃顿商学院教授Raphael Amit列为唯一的中国金融案例，同时屡获最近几个月来的金融行业颁发的各种大奖。

　　书面的荣誉或许说明不了什么，飞贷能行靠的还是模式的创新，并且这种创新能够很好的落地。在了解飞贷之前，我们先看看传统的借款弊端，在飞贷之前中国有上万家微贷公司，传统模式下借款人通常要排长队申请贷款，银行也要和借款人之间面对面访谈，同时要经历一个非常复杂的流程，就是贷款申请的审批流程。而且及时成功的贷款下来后，关于还款以及后续的金融服务需求又会遇到大的麻烦。另外如果资金完成周转，想要提前还贷，可能面临有“违约金”问题;还贷之后，如果需要再次贷款，上述过程你就还要重新经历一遍。

　　有时候我感觉飞贷能发展到今天，还要“感谢”我们落后的传统贷款模式。传统微贷模式下的弊端已经存在多年，而移动互联网和金融互联网化的理念出现，让这种弊端的改变有了可能。飞贷就是在这种情况下应用而生，首先飞贷运用了先进的算法和技术对大数据进行分析和挖掘，可以很精确地评估借款人的信誉，判断其能不能申请到这个贷款。然后通过APP的平台作用，用户只需要提供身份证等简单的认证信息，几分钟之内就可以完成30万之内的小额贷款，并且贷款之后的还款以及再贷款都非常的方便，无需进行额外的复审。

　　在中国互联网金融行业有个观点认为创新服务的出现会颠覆掉银行，从而导致这几年商业银行和一些互联网金融平台直接产生了种种隔阂。而对于飞贷来说，选择了和银行共赢合作，而非对抗。飞贷和商业银行共同向借款人发放贷款。这样可以增加自己的资本，提高放贷额，同时大大提高了资本的运转效率。

　　市场到底需要什么样的金融服务平台?

　　飞贷金融董事长唐侠前段时间的一次演讲给我留下了很深的感触，在唐侠看来创新路上不断走弯路，甚至落入陷阱，这已是大多数企业为改变竞争格局而遇到的常态。究其原因，都是因为在创新投入之前，并没有真正花精力去搞清楚“我们为何创新”。

　　的确如此，在笔者接触到的一些“创新”产品和服务中，大部分创新都是创业者理所当然的基于自我的创新，而非基于客户的创新。在互联网金融领域更是如此，今天我们看到很多所谓创新的理念和产品，实际上只是把传统的金融加了一道互联网的工具而已。在我看来，普惠金融需要从+互联网向着互联网+升级，而这个升级的出发点就是：以人为本!

　　现在看来，我们的市场和用户需要的金融服务平台只是能方便快捷的解决我们的需求，并且能够把自由度还给用户，让用户掌握使用金融服务的节奏，不管是借款还是还款。飞贷金融过去数年做了很多金融创新的试水，把产品的研发理念放在用户需求上。比如说在还款这个环节上，如果是其他产品可能仅仅会考虑到不断进行借款的创新，而什么时候还款?一次还款多少则不会在考虑之列，飞贷的产品经理和运营负责人显然有意的做过市场调研，推出来不仅仅借款方便，还款也方便的服务体系，这个创新其实并没有什么技术难度，需要的只是对消费者和市场的足够理解和尊重。

　　再比如消费者贷款之后以后如果还要贷款，大部分的产品经理想的是如何优化和美化二次贷款流程，而飞贷依托一整套风控体系，就不用复审了，真正做到了“好借好还，再借不难”。

　　飞贷金融的持续创新，尤其是2.0版本的正式发布，无疑将进一步满足用户需求，满足市场需求，满足行业大局发展，最终我相信市场也会回报给飞贷金融公司足够的成长空间。

　　PS：本文作者丁道师，关于本文所述观点，欢迎来信探讨，微信：dingdaoshi