两年前，发布过一份我购买的保险清单，许多读者也照此建立了自己的基本组合。这两年里，清单中的产品有些消失了，有些价格变动了，所以有读者希望我出版一份更新版。正好，前几天为《上海观察》写了一篇《一个白领应当拥有的n款保险》，文中提到了保险组合构建的思路，但没有给出具体产品。今次在自己公众号上， 以此文为架构，将产品介绍给补齐，仅供参考。

天津爆炸、泰国爆炸、自动扶梯惊魂，近期这一系列事件，都在提醒着我们世事无常。趋吉避凶，那是传说中的神通。对于我等普通人，还是多考虑考虑商业保险，避凶做不到，但至少能够事后获得一定的经济补偿——如果你是家庭的经济支柱，那当明白这一点的意义巨大。 一个现代都市人应该拥有多少保险？以下是个人按照优先程度开出的一份清单：

✚ ①意外险，低费率高保障

买保险，我永远是将综合意外险列在首位。这不仅在于人有旦夕祸福本就需要意外险来防范，更在于这是保费最低廉，最入门级的保险。

老读者都知道，我以前意外险买的是泰康的。目前它家一款保障50万元身故的意外险，搭配5万元意外残疾，年保费是275元，也就是一顿饭钱——而且这个费率不会跟随你的年龄增长而增长，可算是物美价廉——即使是刚毕业的大学生，应该都买得起。

不过，在更新这份清单时，我并不建议你继续投保这款，因为在我看来5万元的意外残疾是不够的。

是的，看看平常新闻报道，便会发现很多意外事故都会导致当事人肢体残疾甚至严重的会丧失劳动能力——这类情况是绝大多数保险都没有顾及的，所以我们得依赖意外险来保障。若因意外身残，保险公司会根据残疾轻重程度，依照《人身保险伤残评定标准》来按比例赔付。比如因为意外导致双侧眼球缺失，那么可以获得100%的伤残保障；如果是双手完全缺失，则获得70%的伤残保障。

◢ 推荐：陆家嘴国泰人寿综合意外险

因此，个人会建议你多花一点钱，购买陆家嘴国泰人寿的综合意外险，包含50万元身故及50万元伤残保障，年保费会增加到345元，不过这70元的价差我觉得值得支付。

✚ ②寿险：病故保障不能少

有了意外险保障，并不等于我们对于死亡的保障就足够了。

比如，我们因为病故而死亡，意外险就不保障；又比如自杀，同样不属于意外险保障。这时候，寿险就能派上用处了——病故寿险自然要保障，而自杀，只要是在寿险合同两年后，同样可以获得理赔，这对于眼下时常听闻的因为抑郁症自杀，就是一个有益的补偿。

当然，寿险比起意外险来，要昂贵点——尤其是伴随年龄的上升，这样伴随年龄上升的保费定价法，业内称为自然保费。

为了降低后期的付款压力，一般的寿险，往往是以10年甚至20年为缴费期限，每年保费一致，如此来平滑保费开支，这类被称为均衡保费。

◢ 推荐：新华保险i 守护定期寿险

均衡保费领域，个人觉得新华保险的i 守护定期寿险比较便宜。以1985年8月21日出生的男性进行投保试算，50万元保障30年，分20年缴费，那么每年保费是2000元；当然，如果是同岁的女性，恭喜保费可以大幅降低，仅为1200元。

◢ 推荐泰康爱相随定期寿险

当然，新华的定期寿险不是唯一选择，泰康爱相随定期寿险与其相比各有优势。

先说价格，依然是1985年8月21日出生的男性进行投保试算，50万元保障30年，分20年缴费，泰康这款的年保费是2200元；女性投保则是1500元。单单以价格而言，比新华略贵。

但是，泰康的定期寿险有两个优点：

①寿险保障生效快。泰康这款在投保1年以后，非意外身故的保障就是足额了；而新华保险的那款，首年因疾病身故或全残只赔偿所交保费的2倍，到第二年也仅赔偿所交保费的5倍，直到第三年才足额，比泰康晚了一年。

②意外保障有加成。根据合同，泰康的这款寿险，若是因为意外身故，那么保额会增加50%，即投保50万元保额，意外身故赔偿实际是75万元，这点也是不错。

所以，如果你不差或者不计较那几百块的年保费增额，泰康这款也是不错。

✚ ③重大疾病

意外险 寿险，大体解决了我们“死亡”的经济补偿问题。

但是，我们人生的风险，远不仅于此，有时候活着才是更大的挑战。

是的，我要说的是重大疾病，伴随医学发达，除了癌症我们还知道了越来越多的重大疾病。这些疾病，都可能危害我们的健康甚至要了我们的命——为了活下去，我们往往需要不菲的医疗费用去对抗疾病，这对于每个工薪阶层都会是不小的挑战。

作为一个有责任感的人，当然不希望因为一人重病拖垮家庭的经济状况，所以投保重疾险，让保险公司买单就很有必要了。

当然，重疾险不便宜，比寿险更贵。而且各家保险公司在保障疾病上，往往有着细微的差别，导致你很难严格的进行价格保障。

◢ 推荐：阳光健康随e保重疾保障

个人看了下，阳光保险的健康随e保重疾保障计划算是不错的选择，有癌症、六种重疾、25种重疾和42种重疾四档选择。

还是以1985年8月21日出生的男性为例，若按照20万元基本保额(第三年及以后实际保额递增至60万元)，30年保障期20年缴费计算，年保费是3440元；如果是女性，则是2720元。

✚ ④房屋财产险

对于一名白领，除了身体什么最珍贵？当然是含辛茹苦买的房子。无论是上海的胶州路大火还是天津的爆炸，都不断警示我们房屋损伤可能带来的风险。

◢ 推荐：人保财险家庭财产综合保险

所以，投保一款家庭财产险，其实也很有必要。

如果按照80万元房屋、40万元装潢、20万元室内财产损失来计算，人保财险提供的家庭财产综合保险，一年的保费是769.78元。

当然，如果你要为房屋足额上保险，那么保费就会比较更贵。

以上4款，应该算是一名都市白领常备的长期险种。但在日常生活中，根据我们节点性的行为，比如旅游或者公干，还可以额外追加短期险种。

✚ ⑤航意险

虽然飞机被视为最安全的交通工具，不过看看马航的事故，终究让人心有余悸。所以，只要遇上飞机出行，航空意外险是我必备的险种。

◢ 推荐：华汇航意险

相比普通人会在买机票时花10元20元购买那些保额有限的单次航意险，我更喜欢网上销售的品种，比如淘宝上华汇人寿提供的航意险，即使是投保最高500万元的保障，1个季度保费也才21.9元，即使作为单次旅游的保障，都实惠到爆了。

◢ 推荐：泰康e顺交通意外伤害

当然，出游未必只坐飞机。所以不妨再附带短期的交通意外险，火车、轮船、出租、大巴都可有保障，这个领域依然是最为推荐泰康人寿的 e顺交通意外伤害保障计划，定制度高，性价比更高。

从下图可以看到，投保10天的保障期，即使附加了火车、飞机、轮船、大巴那么多保障品种，利用泰康家的三项5折优惠，总保费也就区区28.06元，这个便宜啊。

✚ ⑥专业旅游意外险

如果你有申请申根签证，一定会被要求先行购买旅游意外险，以解决当地医疗问题。从保险角度，申根签证发放方，是很有保险意识的，既规避了当地医疗买单的麻烦，又避免了你缴纳巨额医疗费的悲剧。其实，即使不是去申根国家，自行购买一款旅游意外险，也是好选择。

之所以在旅行中你需要一款旅游意外险，这有多重考量。

其一，自然就是申根要求的医疗部分，人有旦夕祸福，难保在境外不会遭遇看病的问题，发达国家医疗费昂贵，没有保险买单，普通人还真吃不消。

其二，许多旅行常见的高危项目，比如潜水、滑雪、跳伞、攀岩，是传统意外险不保障的，这时候你就要投保涵盖这些项目的专门旅游意外险了。

其三，旅行尤其境外旅游中还会有一些意想不到的事项，比如被绑架，比如身故后的遗体运输，这些好的旅游保险一样会涵盖。

至于这类保险，个人建议你首选外资保险公司的产品。前面五类，你会发现我清一色选取的是中资保险公司的产品，因为他们一般性价比更高。但是在旅游尤其是境外旅游这块，外资保险公司巨头的海外网点优势就是中资公司无法匹敌的。如果要兼顾高危项目、绑架、遗体送返、紧急医疗运送等各类保障，那么美亚的产品在业内应该算最出名的。这类保险，即使按照最高档次投保，半个月保障期也就四五百元，还算是能够接受的。

◢ 推荐：美亚“万国游踪”境外旅行保障

注：如果上述险种您有发现性价比更高的线上投保品种，欢迎留言告知。我会视更新数量，早日推出V2.1版更新。