道德陷阱：保险公司经常面临的一个困扰是，保险降低了人们避免事故的积极性。购买了汽车保险的人很可能不再像以前那样总是小心的锁好车门；给住房保了火险的人很可能就不再买烟尘报警器。这种现象就被称为道德陷阱。当然在经济学家看来，需要解决的问题与道德无关，而是事关动机。

        保险改变了投保人保护自己财产的动机：小心是一种成本，购买烟尘报警器需要花钱。在投保后，他们为什么要付出这种成本？除非不为他们提供全额保险，让他们为自己的行为至少承担部分责任——在实际中，保险公司正是这样做的。