摘要：本方案以“吃货险”为研究对象，分析其产生背景及责任风险，根据分析结果设计“吃货险”责任保险条款，为网络外卖保险的规范化、合理化发展提供建议。

关键词：吃货险；外卖网站；O2O 模式；责任风险；保险条款。

 

网传吃货叫外卖的1000种死法：

偷工减料吃不饱，欺诈死！

麻辣生鲜不卫生，腹泻死！

等到花儿都谢了，虚脱死！

店家开在公厕旁，恶心死！

遭遇乌龙：订A餐送B餐，憋屈死！

暴力送货：菜品体无完肤，伤心死！

正义差评：被黑商家报复，骚扰死！

强买强卖：抬高起送价格，凑单死！

高峰订餐：加价配送费用，心寒死！

霸王卖家：无故取消订单，欺凌死！

促销活动：本地参与零商家，忽悠死！

道德绑架：骑手车祸求五分，腻歪死！

 

随着“互联网+”推进与应用，外卖订餐日益普及，美团网、饿了么、百度外卖等外卖网站已经成为“新生代”日常消费渠道之一，为御宅、白领等各阶层人群提供了便利。

根据CNNIC发布的《第37次中国互联网络发展状况统计报告》，截至2015年12月，网上外卖用户规模达到1.14亿，其中手机网上外卖用户规模为1.04亿，占手机网民的16.8%。“外卖订餐”这一以短途物流、O2O平台为核心价值的餐饮模式，已经逐步整合为主流消费，但在外卖市场快速发展的背后，多项风险因素不容忽视，外卖保险市场前景蓝海。

一、当前主流外卖简介

2016年国内外卖020平台排行榜：

美团网(北京三快科技有限公司)

百度外卖(百度在线网络技术(北京)有限公司)

饿了么(上海拉扎斯信息科技有限公司)

口碑外卖(阿里巴巴集团控股有限公司)
到家美食会(北京到家时代餐饮管理有限公司)

外卖超人(上海爱餐商务咨询有限公司)

大众点评(上海汉涛信息咨询有限公司

易淘食(易淘星空网络科技(北京)有限公司)

零号线(南京零号线电子商务有限公司

点我吧(上海点我吧信息技术有限公司)

依据比达咨询发布《2015年中国移动互联网行业发展报告》数据显示：中国网络外卖市场发展趋于稳定，美团外卖、饿了么、口碑外卖位列前三名，三大平台引领外卖市场。其中美团外卖的市场份额达到32.3%，APP月活跃用户超过564.8万人，市场份额稳居行业第一。

 

二、外卖市场分析及其对吃货险的投放影响

（一）外卖用户地域分布：

依据《2015年度中国互联网行业发展报告》数据显示：外卖用用户一、二线购买能力较强，其中二线城市基数大、人口数量大，可为“吃货险”市场挖潜对象。

一线城市外卖用户占比23%；

二线城市外卖用户占比56.4%

三/四线城市外卖用户占比20.5%。

（二）外卖用户城市分布：

依据《2015年度中国互联网行业发展报告》数据显示：

北京占据外卖市场近一成，TOP20城市贡献了七成外卖用户。其中“北上广”、东北（沈阳、哈尔滨）占据前五名，可为“吃货险”首期推广城市试点。

TOP20城市排行榜：

北京市9.49%

上海市5.71%

广州市5.58%

沈阳市4.38%

哈尔滨市4.34%

天津市3.7%

长春市3.67%

杭州市3.60%

福州市3.07%

南京市2.91%

济南市2.67%

成都市2.6%

青岛市2.3%

深圳市2.18%

长沙市1.91%

合肥市1.79%

武汉市1.70%

郑州市1.66%

西安市1.62%

石家庄市1.58%

（三）外卖消费群体结构：

依据DCCI互联网数据中心（中国互联网第三方研究机构&数据平台）的《中国白领人群网络外卖服务研究报告》：2015年10月份的外卖市场整体交易额高达55.6亿元，白领市场交易额高达37.5亿元，整体占比高达67.4%，已成外卖平台跑马圈地的主战场。其次为高校学生、个体商户。白骨精、学生党、导购员为“吃货险”的主要受众。

（四）外卖消费习惯分析：

1.外卖平台使用频次

根据DCCI互联网数据中心2016年上半年调研显示，中国第三方外卖平台的使用频次以平均每周2~4次为主，平均每周3.85，其中平均每周5次及以上的人群占比较高，其中最高可达30.9%。建议吃货险保障范围以七日为周期，平均保障3次外卖消费。

2.外卖平台单次消费金额：

比达咨询(BigData-Research)报告发现，近六成用户在用手机订外卖时，单次平均费用不会超过25元。在16-25元之间，16.4%的用户手机订餐消费在15元以下（其他额度为配送费用）。建议吃货险保费厘定不超于主流群体单次消费金额的10%，建议2元，请依据实际精算进行调整。

16.4%的用户外卖单次平均费用在15元之间；

42.3%的用户外卖单次平均费用在16-25元之间；

35.6%的用户外卖单次平均费用在26-50元；

5.7%的用户外卖单次平均费用在50元以上；

 

三、外卖平台风险分析

（一）风险背景。

经济环境：史上最严外卖食品安全规定出台后（2015年4月24日，修订后《中华人民共和国食品安全法》将网购食品纳入监管），政府部门逐渐通过抽查、建立管理办法等手段完善，增强了网络食品安全的管理。但网络外卖平台中食品问题、配送纠纷、促销欺诈等诸多类型事件频发。

市场环境：至3.15曝光后，保险行业主体纷纷推出以食品安全为保险责任的险种（变相食品安全责任险），如安联保险推出的外卖险，支付宝推出的“晚就赔”，永诚保险的“拉肚子险”，并不能完全满足市场保险需求，整体险种销售并不理想， 被部门媒体批判为噱头险种、作秀险种。

 

中国第三方外卖平台量考因素：

（根据DCCI互联网数据中心2016年上半年调研）

食品安全85.7%

配送速度68.9%

配送准时率67.3%

餐饮价格60.0%

平台全面审核、监管45.1%

提升生活品质占比39%

商家总体数量35.7%

智能化物流配送34.7%

客户服务33.1%

其他9.2%

数据显示，食品安全、送单延误、消费保障、账户风险等保险需求并未得到满足，外卖平台保险市场处于“饥饿”状态。

（二）风险因素：

1.食品安全

食品安全质量风险是指与商家所描述的食品质量不符所带来的责任风险，如餐饮过期、变质等。消费者在网络订餐时，只能根据商家描述判断食品质量，而不能亲自查看和品尝，且餐厅经营者的素质参差不齐，在一定程度上也加大了食品安全质量风险的发生。

2.送单延误

客户下单后，商家会注明预计送达时间，餐饮送达时间会迟于预计送达时间，因此很多消费者因为等待时间过长而退单或引发纠纷，外卖平台并未提供此项监管及补偿政策。

3.消费保障

一是网站商家发布的餐饮信息、活动信息的可信性。商家通过夸张广告宣传标语、虚假浮夸的宣传照片吸引消费者，分量不足、质量不好、活动骗局、是网络外卖存在的主要问题。二是配送员在配送时面临人身风险、突发意外状况、餐饮倾倒、包装不完好等问题，严重影响餐饮配送效率和质量。

4.账户风险

指在第三方外卖平台消费过程中，消费者需填写用户名、密码、手机号码、送餐地址、支付账号等个人信息，运用第三方登陆者还需介入QQ号码、微博账户等信息时，存在账户被盗、欺诈性信息泄露等经济损失。

（三）承保潜在风险：

一是消费者与商家、配送人员勾结，属于骗保道德风险范畴，具有不可控性，需加强承保条款严谨性及理赔材料收集，控制保险赔付金额。

二是非法分子侵入网站，此类事件一旦发生必将导致政府、司法介入，且对于整个网络系统的破坏性巨大，属于法律范畴而非保险范畴。

三是由第三方外卖支付系统引发的支付风险，损失金额一般较大，价值过高甚至难以估计因而在条款设计上不予承保。

 

四、“吃货险”险种简介：

（一）险种概述：

“吃货险”集合：食品安全、送单延误、消费保障、账户风险的四大保障性能的综合性险种，保险金额：2元，风险保障1000元！可享受7天外卖保障（计时由购买保险后第一单外卖生效起）；

(二)推广意义：

“吃货险”主要可起到以下几方面作用：

一是确保食品安全事故、送单延误、消费欺诈中受害方能够得到经济赔偿，维护消费者的合法权益。

二是可以发挥保险费率经济杠杆作用和事前第三方安全监督作用，减少外卖事故发生。

三是可以在消费者中提高第三方外卖平台的信用和信誉，促进互联网+及O2O模式的发展；四是有助于减轻政府及外面平台事故善后的舆论压力。

（三）条款设计：

1.送单延误

有效范围：

超过预计送达时间20分钟可享受订单50%赔付，上限100元

超过预计送达时间30分钟可享受订单80%赔付，上限100元

超过预计送达时间40分钟可享受订单100%赔付（即免单），上限200元；

上述费用赔偿不可同时兼得

责任免除：

在恶劣天气时，当地气象局提供橙色预警级别或以上，超时赔服务暂不能享受；外卖商家及骑手遭遇意外或遭受交通管制，具有交通运管或公安机构有效事故证明，超时赔付责任免除。

理赔手续：

消费者无需要提供材料，利用订单自带计时程序，只要外卖送达时间符合赔偿标准，赔偿款会转入用户相应的账号中。

2.食品安全

有效范围：在食品送达、食用的24小时内，出现食物中毒或其他食源性疾患。

门诊（急诊）一次性赔偿金额为100元/人；

医药费用一次性赔偿医药金额的50%，上限500元/人；

住院给用一次性赔偿住院金额的50%，上限1000元/人；

上述费用赔偿可同时兼得

责任免除：

1.门诊：非对症挂号及专家号除外；

2.医药：营养品、健字号、进口药品、医疗器械租用、心理及精神治疗除外；

3.住院：非对症、非必要性的病房费、医药费、检查费除外，住院期间病人及家属发生的餐饮、交通除外；

4 保险事故发生后，被保险人因保险事故而产生：仲裁、诉讼以及精神损失的费用，保险人不负责赔偿。

理赔手续：

出现食品安全问题，直接通过在线方式提交医疗证明等相关材料，赔偿款会转入用户相应的账号中。门诊费用：需提供有效社区诊所的诊断证明，加盖公章；千元以上住院：需提供包括当地二甲及二甲以上医疗机构、及医疗费用清单。

3.消费保障：

有效范围：

1.商家因故换货，可享受订单50%赔付，上限100元

2.商家因故取消订单或配送内容错误，可享受订单100%赔付，上限100元

3.商家货物被陌生人冒领、丢失，可享受订单100%赔付，上限100元

4.消费者（因食材质量份量不达标；认定因运输过程非蓄意造成的破损走形；）单方退款，双方达成一致后，消费者可享受订单80%赔付，上限100元。

5.正常参与促销活动，商家接到下单后，与实际宣传不符或商家单方取消合作，可享受订单100%赔付，上限300元；

6.起送价格超过订单内最高价格单项菜品金额的*倍，可享受订单100%赔付，上限100元；

7.配送费用超过整体订单金额*%，可享受订单100%赔付，上限100元；

8. 商家未在中华人民共和国境内及外卖网站依法设立并登记注册，享受订单100%赔付，上限100元。

责任免除：

超配送范围造成的配送费用提高；

4.账户风险：

有效范围：

1.消费者外卖账号或密码，在被陌生人盗取、冒用后，未经本人同意，通过手机支付系统使用而造成的金额损失，按损失金额100%赔付，金额上限1000元；

2.被歹徒诈骗、胁迫的状态下，将个人账户转交给他人使用，或将个人账户的账号及密码透露给他人导致的资金损失，按损失金额100%赔付，金额上限1000元。

3.消费者因参与外卖平台第三方活动造成的信息泄露类经济损失的，按损失金额100%赔付，金额上限1000元

责任免除

1.将外卖账户委托、出租、转借或以其他方式交由第三方使用；

2.提出理赔申请后，因未挂失账号或银行卡造成的二次损失；

3.外卖账户被其家庭成员、恋人、朋友、同事等直接人脉关系盗用；

4.未遵循外卖平台提供的账户及第三方支付账户使用条例，导致的资金损失。

5.非法分子侵入网站，属于法律范畴而非保险范畴的事故。

6.由第三方外卖平台单方系统支付故障引发的风险。

（五）“吃货险”销售

销售渠道：第三方外卖平台

宣传渠道：第三方外卖平台活动策划；

易企秀及游戏推广（吃货大冒险）；

视频直播类软广植入（papi酱、艾克里里、网红）；

APP推广（今日头条）。

人保产险：董春萍