本报记者  殷高峰

　　小微金融业务的政策支持“内外兼修”。

　　国务院日前发布《关于金融支持经济结构调整和转型升级的指导意见》(以下简称《意见》)提出，优化小微企业金融服务，不仅要适当提高对小微企业贷款的不良贷款容忍度，也要对于银行小微贷款的融资创新大开“绿灯”。

　　不仅如此，《意见》还首次提出了整合金融资源的概念，要求加快推进中小企业信用体系建设，鼓励地方人民政府建立小微企业信贷风险补偿基金，以及引导融资性担保公司健康发展，帮助小微企业增信融资等。

　　7月15日，政策支持力度再次加码。这一天，国务院召开全国小微企业金融服务经验交流电视电话会议（以下简称“电视电话会议”），国务院副总理马凯、央行行长、三会主席悉数出席。在聚焦小微企业融资难的会议中，此次会议的规格之高，创下了新一届领导班子上台以来的纪录。

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　　政策方向清晰

　　屈秉泉最近异常忙碌，作为长安银行小微金融服务中心的总经理，他正忙于做上半年的总结，还有诸多要事。“而且，我们有几个关于小微金融创新的思路要理清，这需要做大量的准备工作。”

　　7月15日的电视电话会议之后，屈秉泉多次字斟句酌地解读会议的相关内容。“原有的一些思路更清晰了。《意见》和电视电话会议透露出的信号非常清楚，小微企业是国家力保的重点。”

　　相反，西安沃柯电子科技有限公司总经理杨云峰并没有过多地关注《意见》和电话会议，然而，他的感受却更直接。“我们明显地感觉到政策的支持力度在加大。不久前，公司拥有的一项农业科技专利得到了陕西银监局的支持。目前，我们和多家银行进行了对接，急需的款项已基本定下来。”

　　 “金融对小微企业的支持一直存在，但这次的力度显然不同于以往，而且也是对之前提出的金融支持实体经济的一个细化。”陕西银监局相关人士称。

　　据悉，小微企业贷款增速和增量尽管已经连续4年实现了“两个不低于”，即：小微企业贷款增速不低于全部贷款平均增速，增量不低于上年同期增量。但与小微企业的金融服务需求相比，仍有较大差距，与小微企业对国民经济的贡献相比，还明显不相适应。

　　“在经济减速背景下，小微企业堪忧的生存状况会令银行望而却步。”陕西师范大学金融发展研究所所长胡秋灵认为，“对众多小微企业来说，这次电视电话会议透露出的政策信号无疑是一个利好。”

　　增强内生动力

　　“长期来看，小微企业是商业银行重要的发展方向。” 屈秉泉表示，“政策是一颗‘定心丸’。尤其在银行业资本约束趋严、利润增速放缓的大趋势下，转向小微业务是一个必然的选择。这将会增强银行的内生动力。”

　　此次《意见》中，监管部门再次明确了小微企业贷款增速和增量“两个不低于”的目标，并将适当提高对小微企业贷款的不良容忍度，以此提升金融机构从事小微企业金融服务的积极性。同时，还提出了包括继续支持发行小微企业专项金融债，从而增加小微企业信贷资金来源；逐步推进信贷资产证券化常规化发展，从而推动金融机构盘活资金支持小微企业；适度放开小额外保内贷业务，从而扩大小微企业融资来源等创新举措。

　　在增强内生动力方面，陕西中莱节能有限公司董事长孙建萍也感受颇多。陕西中莱节能有限公司最近刚从长安银行的科技支行获得一笔贷款，主要用于技术研发。“我们的目标是做照明节能道路上的前行者，但要实现这一目标，就需要进行大量的研发资金。”

　　对此，西安华欧精密机械有限责任公司总经理樊延都表示赞同。成立于2001年的西安华欧精密机械有限责任公司，是一家研发生产高精高速滚珠丝杠副的企业，经多年的生产发展和技术累积，已成为国内主流大型装备制造商的重要滚动功能部件供应商。

　　 “我们公司大部分原材料从德国采购，全部采用现款结算，囤积生产材料占用大量的货币资金。受宏观市场环境影响，2012年下游客户需求明显减少，销售回款又存在一定账期，影响了企业的流动资金周转。长安银行的500万元贷款资金为我们解了燃眉之急。我们公司缺乏贷款所需的抵押物，通过担保公司提供保证担保，仅仅七八天时间就放了款。”樊延都坦言。

　　“对于很多小微企业来说，有时候一笔几百万的贷款对于这个企业就是关键性的一笔资金，对企业的发展就是一个转折，至关重要。”陕西省银监局相关人士称。

　　破题“两缺”

　　 “很多银行不愿意给小微企业贷款，无外乎两点原因：成本高、风险大。”屈秉泉表示，“我最近正在着手给小微企业进行融资创新，准备联合其他金融机构，从各自的范围内对小微企业进行金融支持。”

　　西安华欧精密机械有限责任公司获得的贷款就是长安银行的一次创新尝试。据屈秉泉介绍，长安银行已经同省内四十多家融资性担保机构建立了贷款担保业务合作，降低小微企业融资门槛，简化审批资料和流程，实现放款“提速”。

　　“小微企业融资难，表面上看是缺钱，实际上他们还缺信息、缺信用。”屈秉泉说。

　　电视电话会议也指出，要着力强化对小微企业的增信服务和信息服务，从而形成“小微企业—信息和增信服务机构—商业银行”利益共享、风险共担的新机制。这一理念的提出，打开了原有银行服务小微企业的思路，使得破题小微企业融资难的努力，由此前单纯聚焦于银行层面，外延至征信、担保等非银行领域。

　　屈秉泉认为，小微企业，尤其是科技型小微企业，具有高风险高回报的特点，“但银行的回报是固定的，我们和风投公司、担保公司、保险公司合作，大家各司其职，各自承担各自的风险，各自得到各自的回报。”

　　 “防控小微企业贷款的风险，核心在于解决信息不对称。银行需获得大量贷款企业经营、财务数据，并保证数据真实、可信。”屈秉泉表示，目前，银行从征信系统内能查询到的信息还十分有限。“此次《意见》以解决小微企业信用难题为突破口，提出要支持小微企业信息整合，推进中小企业信用体系建设，破解银企之间的信息不对称，这一点非常重要。”

　　“其实，小微企业融资难，责任也不仅仅在银行。”胡秋灵指出，“很多小微企业没有完善的财务制度和管理体系，任何一家银行都不可能安心放贷。”

　　 “企业和银行之间很多时候都存在信息不对称的情况。”西安虎标茶果土产品有限公司总经理杨小宏说，在和银行接触时，“我发现自己对银行的很多业务并不了解，银行对我们企业也不清楚。事实上，不仅银行要有创新和服务意识，企业也要从自己身上找原因。”

　　从这方面说，电视电话会议要求人民银行要加快建立小微企业信用征集体系、评级发布制度和信息通报制度；地方政府要搭建小微企业综合信息共享平台，整合注册登记、人才技术、纳税缴费、劳动用工、用水用电、节能环保等信息资源。这一点显得尤为重要。

　　陕西“尽职免责”

　　 “陕西银监局正在致力于推动小微企业贷款尽职免责制度，放宽小微企业贷款的风险容忍度，大力支持金融创新。”陕西银监局相关人士称，“陕西这几年一直在积极推动小微金融服务，今后的力度将会进一步加大。”

　　据了解，陕西省已经要求银行出台小微企业贷款尽职免责细则，主要是对小微企业出现一些不可控风险和外在因素时，尤其是暂时性的，银行可适当延后处理或者免于责任，“信贷人员无需过度担心出现不良贷款，可以放心地按照相关规定和要求支持小微企业。”

　　陕西银监局此次要求各个银行制定出台专门的执行细则，“我们按照尽职免责进行审核，要求银行7月底报送专项的小微企业贷款尽职免责细则，审核通不过重新修改，直到通过为止。”

　　据悉，目前已经有一些银行报送了细则，但因不符合要求被陕西银监局打回，“主要是尽职免责必须要做专门、实实在在的办法。”上述人士称。

　　来自监管层面的压力，在银行身上也取得了立竿见影的效果。“之前，我们对一些在小微企业贷款方面做得不好的银行进行了督导，采取了相应的监管措施，取得的效果十分明显。”

　　据悉，农行单户授信500万以下的小微企业贷款在一段时间呈现下降趋势，2012年6月末是9亿元，在银监局的监管引领下和自身的积极努力，2013年6月末，达到了14亿元。

　　 “政策上的方向已经非常明确，我们对陕西的相关细则很期待。”孙建萍说，“希望力度能够更大，执行力更强。”

　　 “中央政府着力推动支持的小微企业，是实体经济的非常重要的组成部分，能够有效吸纳劳动力，缓解就业问题，维持社会稳定，促进经济稳定增长，这也是西方的货币政策目标。”上述银监局人士称。