十字架上的银行

7世纪伊斯兰教崛起以来，基督教始终处于守势。如果不是拜占庭帝国挡在伊斯兰势力和西欧中间，恐怕这些上帝信徒早改信真主了。

耶路撒冷在基督徒眼中是神圣的，到耶路撒冷朝觐始终被认为是一种有效的赎罪方式。然而这一切在1071年改变了，凶悍的突厥人禁绝基督徒朝觐，并虐杀朝觐的基督徒。

对基督徒，对罗马教廷，这都是难以忍受的，冲突已经迫在眉睫。

鉴于教皇没有军队，领主又各自为政，基督徒只能是组织志愿军，也就是十字军，目标是夺回耶路撒冷。

西欧历史上大书特书的十字军实在是一群乌合之众，军队给养由意大利地区商人提供，不发装备，战士自带。冷兵器时代，似乎是个人就能拉到战场上，可战场毕竟不是群殴，就算打遍全村无敌手，那是因为你够狠、下手够黑。战场要讲攻伐，侧翼佯攻和正面对攻，什么时候进攻，什么时候撤退，在不同的时点完全是两码事。

正是因为这种士兵构成，后世研究才夸大了十字军的贪婪。有人说，十字军东征是破落骑士去抢劫，实在是低估十字军信仰了，在活命和抢劫两者之间，似乎还是活命比较重要。

激励十字军出发的目的，救赎至少和抢劫同等重要，尤其是第一次十字军东征。1095年，第一次十字军东征前，教皇在演讲中蛊惑：

我现在恳求你们，不，不是我，乃是主在恳求。我只是作为基督的使者向你们勉力，督促一切等级的人，骑士、步兵、富人、穷人，都必须迅速起来，给与基督徒以援救，将这个邪恶的种族从我们兄弟的土地上消灭干净。

上帝授权给我，让我把这个赎罪的权力赐给一切参与的人。

这是一种完美的结合，只要成为十字军战士，以前的罪责就可以赎清，又可以到异邦抢劫。谦卑的忏悔和凶残的屠杀居然结合在一起，这就是十字军东征。

此时，刚刚诞生的商业资本起了推波助澜的作用，威尼斯、热那亚和比萨的商人做梦都想从阿拉伯和拜占庭手中夺取地中海东部贸易港口。他们手中有钱，可以组织武装力量，人类历史上第一次宗教冲突就是在这样的背景下发生了。

在基督信仰和发财的双重号召下，西欧基督徒先后组织了九次东征，史称“十字军东征”，其中能称得上有规模的只有四次，而成功的只有半次。

之所以说只赢了半次，是因为只有第一次东征攻下了耶路撒冷，但进攻者不是西欧十字军。1095年，第一批十字军共10万人，刚到匈牙利就基本上全军覆没了，最终打下耶路撒冷的是1096年西欧封建主重新组织的骑士以及拜占庭帝国军队。

之后的十字军，就更离谱了。1212年居然组织了3万名儿童，号称“儿童十字军”，结果非常无厘头，大部分战士被军官拐卖贩到埃及当了奴隶。号称上帝复仇使者的十字军，在一片嘘声中落幕。

不过，仅有的半次成功却创造了第一个世界金融中心。

攻下耶路撒冷的骑士又称作“圣殿骑士团”（Templars）和“医护骑士团”，（Hospitallers）他们在占领地建立了领主封建制度，随着胜利而来的还有大量财富，作为忏悔者和抢劫者，他们获得了双重胜利。

很快，“圣殿骑士团”和“医护骑士团”就被突厥人赶出了耶路撒冷，所幸，逃跑时没有忘记带走抢劫的财富。

“圣殿骑士团”和“医护骑士团”靠砍人起家，抢到钱后又不会经商，丢掉了抢来的地盘，结果就坐吃山空。幸好他们发现借款也可以守业，最初只是借款给后来的模仿者——新十字军，后来开始向法兰西王侯、意大利商人借款。

“圣殿骑士团”战士集中于法兰西北部（“医护骑士团”则比较分散，因此没形成规模），法国北部中心香巴尼的集市因此渐渐兴盛。贷款给王室贵族是最好的方式是汇款，设在巴黎的“圣殿骑士团”总部则承担收帐、运款的任务，值得一提的是，这个总部的另外一个职责是替国王经营国库。1270年前后香巴尼的集市形成了第一个欧洲金融中心，这里定期举行财政贷款会议，法国王侯可以从这里选择选择贷款者。

13世纪后期，西欧商业逐渐超出了国界（他们的国界本来就很小），南方商业以威尼斯为中心，中间以香巴尼集市为中心，北方以佛兰德尔为中心。各地货币不统一，虽然使用银块，但总要有一个权威机构来测评。

12世纪中期，热纳亚地区就率先出现了这种机构，替客户代收代付，作为代价这些机构收取一笔手续费，业务范围跟雅典城邦时代的“金融商”基本一致。不同的是，这些专营机构发展很快，他们的信用很高，逐步开始替人们保管财富，这部分财富就是存款。

14世纪中期，这些机构开始利用存款放债，由于服务范围一致，这些借款逐步取代了商人互相借贷的习惯，成为吸收公众存款、对不特指公众贷款的信用机构，而且有了统一的名字叫做“BANK”。此时，银行进行了严格市场细分，对王室和贵族一般年贷款利率在15％，而对普通商人就是高利贷了，一般客户年贷款利率至少是60％。

正是“圣殿骑士团”的财富招致了自己的灭亡，1314年法兰西国王控告“圣殿骑士团”耍弄巫术，进而处死了“圣殿骑士团”52位首脑，等于洗劫了52家银行。“圣殿骑士团”从此覆亡，这也直接导致在后来的英法百年战争中，法国王室缺乏信贷来源，终于败北。