新浪微博网友@韦禾- 9月13日发布微博称把房卖了300万，一半买银行理财产品，一半存活期通，靠一个月一万多的利息生活。如下图：

这是最优的选择吗？对于这个资产规模，月利息一万多是不是有点低？是否还有更好的选择？

关于这个事情，其实应该分成两个问题来看待：

第一、卖房后如何理财？
    现在保本并且收益较固定的理财产品无非就是：银行存款、银行理财产品、货币基金和最近比较热的P2P网贷。股票基金、债券基金、信托、贵金属、逆回购和投资股市之类的要么收益不好预测要么专业性较强，先按下不表。原文作者选择一半买银行理财产品，一半货币基金。在我看来这个选择过于保守，实在难以对抗通胀。况且原作者选的银行理财产品，其实收益率不高，流动性也很差。

    不如把钱分为两部分：流动性要求高的和流动性要求低的。货币基金流动性很好，拿来代替活期存款没有问题。流动性要求低的部分可以选择P2P网贷。这里面可选择的很多，年化收益低的有陆金所8.6%，稍高点12%的有利网，再高的就很多了20%以上，甚至30%以上的都有（只要你敢）。至于怎么选择，我会考察平台模式、团队、运营水平，风险控制等方面，这个不是本文重点，下文直接以我自已使用的有利网的12%为例好了。这300万本金的两成60万应该足以应付日常甚至是突发性的开销，剩余的八成，可以考虑投入P2P网贷。货币基金收益按4%算，银行理财按5%算，P2P网贷按12%算。

    原作者方案（50%货币基金+50%银行理财产品）月收入：
    150W×4%/12+150W×5%/12=11250元

    本人方案（20%货币基金+80%P2P网贷）月收入：
    60W×4%/12+240W×12%/12=26000元

第二、不卖房如何理财？

    原微博下方有很多反对的声音。主要观点是：个人住宅具有强烈的升值预期，套现之后，本金就暴露在了通货膨胀的风险之下，利息对抗作用微乎其微，本金及其利息的购买力会下降得很快。简单的说就是房子很有可能增值，而利息跑不赢通胀。这个确实是关键问题，现在每个月收1万利息看着很安逸，但是按照目前的通胀速度，可能7～10年之后，这1万块钱可能只相当于今天的5000元钱，而300万的本金只相当于今天的150万，而你已经没有房子了，到时的房价谁知道会到什么样的位置呢？到时候还买得起房吗？如果不买房的话，你的收入日渐缩水，能应付开销吗？ 

    有没有更好的方案呢？原作者卖房之后可以直接拿300万理财，说明房子不需要还贷，另外看他是追求自在安然的生活态度，那房子出租出去收租金应该不影响他云游四海。可以设计一个大胆的理财方案：房屋出租收取租金，住宅抵押申请贷款，资金进行P2P网贷投资。

    有人可能会问，贷款投资P2P网贷，会有盈利吗？这个问题知乎上类似的讨论有过结论，可以引申到买房时的按揭贷款：如果你有投资或理财渠道收益率比贷款利率高，那么首付越少越好，房贷越久越好；如果你没有这个投资渠道，可以考虑提高首付比例和缩短还款期。

    计算前，先进行一下条件的设定： 
    1.租金收入：北京海淀区价值300万，80平米的房产，月租金6000元应该可以实现，不考虑租金涨跌。 
    2.抵押贷款本金：上限为房价7成，210万。这里取200万，不考虑月收入对放贷额度的影响。 
    3.贷款利率：1年期贷款基准利率上浮10%，为7.205%。这里取7.3%。 
    4.贷款期限：大部分为10年，少部分支持15年，这里取15年。 
以上3项确定，可算出贷款等额本息月还款额为：18314元 
    5.有利网等P2P网贷能长期持续经营。 
   （以上设定均在我了解到的合理范围内，但最近银行缺钱，这些条件不一定能全部实现）
这个方案的月收入是：

可以看出，月入7686元虽然和原作者的11250比较有一定差距，但关键是房子保住了。而且以上3项，变动可能性最大的应该是房租收入，还有一定的增长空间。 

最后再作个纯理论对比：假设此人不吃不喝一分钱不花，所有收益均按原投资渠道继续投资，考虑按月复利。看看15年还完贷款后总资产对比。 

两者现金只相差4.5万元，而最为重要的是后者保留了房产。凭借房租、理财盈余和12%的神奇复利，秒杀了原方案。当然了后者月入7K7是要比1W1过得拮据点，风险较大，并且不吃不喝也是不现实的，这里只是数值计算，仅供参考。 

延伸阅读：

【CPI跟踪器】计算一下您的财富缩水速度！通胀猛于虎啊！

【身价计算器】只要坚持理财，10年后我的身价将暴涨到不敢相信！

【P2P收益对比器】银行活期、银行定期、货币基金 和 P2P网贷的收益对比！

【视频】在这个CPI飙升的年代里，钱该往哪儿放？？