过去有句老话：“钱是王八蛋，不花为啥赚？”现在的说法：“钱进储金罐，不花最保险”。

    本周的巨龙新闻还刊登出中国人不愿掏钱，不敢花钱的关键对策：一贯知足；二目远眺；三餐有节；四季不懒；五谷皆食；六欲不张；七分忍让；八方交往；酒薄烟断；十分坦荡。

    中国评论家竹石健先生写道：大把掏钱才能顺利过冬，积极消费才能内需拉动，对今天的中国政府来讲，这一点十分重要。但奇怪的是，宏观到企业：分文不动；微观到个人：节衣缩食。中国的城市白领还出现“百元过一周”的行为艺术。

    数据显示：中国人民币居民储蓄存款余额已经突破13万亿元。储蓄存款的不断增多，意味着老百姓家里的“钱袋子”越来越鼓了。

    而在储蓄额不断攀升的同时，另一组经济数据却在连年下降。数字显示，近5年中国居民最终消费率持续走低，分别为61.1％、59.8％、58.2％、55.5％、53.9％。10年来，中国最终消费率平均为59.5％，比世界平均消费率低将近20个百分点。2007年，中国国民消费只占GDP的百分之三十六。

    越来越富裕的中国人正在变得越来越不敢花钱，这个看似矛盾的经济现象耐人寻味。消费信心缺乏让百姓裹足不前影响居民储蓄率高低可以归纳为一个词：消费信心。

    大家都知道，在经济学中讲S等于I，也就是说，储蓄的金额和投资的金额要大致相等。中国人的储蓄率非常高，是百分之四十以上。现在日本的储蓄率在百分之十以下，而中国人收入的百分之四十都存起来了。这部分出需要化为投资，包括设备投资、住宅投资和公共投资。近几年来，中国盖了许许多多住宅，工厂设备也明显改进，公共事业也不断得到拓展，但是个人消费还是相对少的。

    在美国，需求的百分之七十以上来自消费，日本是百分之五十五左右，而中国的个人消费只占百分之四十左右，相对较少，这就形成问题。中国的建筑材料大量进口，但工业产品则大量出口。过去外国人谈到中国先想到“人海战术”，现在鸟枪换炮了，已从使用人的时代转化到了利用机器的时代。

    中国现在的出口是世界第一，包括GDP，远远超过了日本。就进口额来讲，相对较低，所以中国有大量的出口盈余。因为中国国内消费低，大部分产品卖到了国外，外汇储备量也越来越大。

    前不久，我与日本的副首相菅直人先生一同出演电视，他讲到，中国人那句话很好：“大雁高飞头雁领”，现在东亚就看中国了，中国、日本、韩国就好像是空中飞过的雁阵，大雁飞时都是排成一行，过去是日本飞在前面，而现在飞得最快的是中国，我们非常需要这样的头雁领队。也希望有钱的中国人多多消费，包括到日本来观光旅游，甚至购买不动产。

    谈到内需和消费，近年来，中国陆续出台了一系列“刺激消费、拉动内需|重大改革措施，如住房、教育、医疗等制度的改革。虽然这些改革措施从长远看有利于经济发展，但从短期看，居民对未来收入和支出的不确定性预期提高。消费信心的缺乏，使得老百姓在考虑收入的支配时，预防意识明显增强。

    一般来说，低龄及高龄两个年龄段的人口对储蓄的贡献小于中青年龄段，因为除了收入上具有优势以外，中青年还要面临“上有老、下有小”等生活压力，因而消费信心减弱，储蓄动机增强。而中国目前人口的平均年龄水平正处在对储蓄贡献最高的时段。

    此外，消费环境的不够透明、不够规范也降低了人们的消费欲望。

    储蓄率居高不下，而消费支出却没有同比增长。这种情况下，除了提高收入，让老百姓手中有更多的钱外，排除非收入制约因素对刺激消费同样重要。非收入制约因素包括行业垄断、商业欺诈、信息不对称、产品不对路、供给质量不高、服务不到位等。

                       住房、教育、医疗成为不能承受之重。

    中国社会科学院的调查显示，子女教育费用、养老、住房排在居民总消费的前三位。

    近年来教育费用的持续攀升大大强化了居民的储蓄愿望，影响了城乡居民家庭的消费倾向。据常州市城调队2005年的抽样资料，家庭培养一个大学生，19年共需投入基础教育费用约13.1万元，比1999年的测算增加了5.1万元。

    与此同时，不断上涨的房价已经超过了居民生活的承受能力。

    另有资料显示，目前中国80％以上的劳动者没有基本养老保险，85％以上的城乡居民没有医疗保险。在群众看病贵、药品价格高等体制性问题没有得到根本解决之前，谁还敢随心所欲地花钱呢?

                      真正要消费的人口袋里没有足够的钱

    去年居民储蓄存款余额已经有13万亿元，相对于中国13亿人口来说，人均拥有的存款超过了1万元。但另一方面，城镇居民可支配收入的基尼系数也在不断上升，目前已经达到0.447，已明显高于国际上收入贫富差距0.4的警戒线。这表明，不断递增的财富并不是平均分配给每一个百姓。

    受城乡人口比重和收入差距的影响，中国储户结构与收入也不对称。人数最多的中小储户，拥有的存款并不多。因此，真正需要消费的人，口袋里没有足够的钱；而真正有钱的人，他们考虑的是如何使用现有资本使财富增长，而不是先把手中的这桶金消费了。

    据分析，贫富差距过大是导致银行储蓄不断攀升的主要原因。

    高收入、中等收入、低收入三个阶层对储蓄、消费、投资的行为有较大差别。对高收入阶层来说，收入中用于日常消费的开支比例很小，更多的钱是用来投资的。由于投资渠道狭窄，一些人就只能选择将钱存在银行里。对于中等收入阶层，日常耐用消费品的普及程度已经很高了，而新的享受性消费热点尚未形成，加之高房价高教育费用等压力，这部分人的存款倾向增加。而低收入者由于许多方面都得不到相应的社会保障，即使有钱也尽量节约消费。

    还有中国人旧观念也影响着消费外，“存钱防病”、“存钱养老”、“存钱为下一代”也是限制消费的重大因素。当然，由于政府对公共事业上的投入不足，一个理性的国民就必须克制眼前的消费，而把大部分钱存进银行，以备未来生活所需，这也是国人不敢消费的直接原因。

    由此可见，要想让老百姓松开捂住钱袋的手，仅靠刺激内需要不够的，更重要的是让经济增长的分配更加倾向于富民，让不断完善的社会保障制度更有利于安民，让百姓有钱可用，并且用得放心，花得安心。

    2010年将是困难的一年，尽管有日本媒体大肆赞扬中国是“独善其身并一枝独秀”，但从整个世界来看，并不是很乐观。数字已经显明：美国的GDP占到世界四分之一，但经济危机已经让他的国内消费从百分之七十二高位滑下。这对过分依赖美国市场的商品出口过来讲，来年的日子并不好过。

    中共中央经济工作会议刚刚结束，当然不是老生常谈，说一千道一万，拉动消费是关键。不管任何一个国家，要保持经济增长，提振国内消费是重要任务。这在历史悠久的大中国是很不容易的事，因为要让普通中国人放心地把钱从银行取出来消费难上难，势必要改变中国社会目前的利益格局——首先是分配格局。这尽管必要，但并不是所有人都乐见的局面。

   提振内需，刺激消费：对中国的明年的经济任务，具体实现好还是相当困难的。