也许，正像2700年前老子所言“守柔曰强”，一颗平常心下的资产配置，才是“柔之胜刚”之道。

    首先，资产配置就是根据风险承受能力、财务需求、资金持有时间适当搭配投资工具，如：货币基金或超短债基金、债券基金、股票基金。做资产配置，牛市大涨时不是最开心的，熊市大跌时也不是最伤心的，但能让我们在各种市场变化中应对自如，保持平常心，让投资“活”得更长。只要经济和市场健康向上，资产配置就能以时间换空间，稳健增收。

    其次，当社会保障不充分时，适当的资产配置，能以我们生命可承受之重，在安排好眼下生活的基础上，不断累积自己和家人可靠的未来，是大多数现代人难以回避的生活方式。

    再有，细细想想，资产配置也很有道理：经济周期的更替，也带来各类资产业绩轮动。

    在家庭理财上，可以首先构建防御和进攻两大阵营。防御阵营的作用是应对小概率下的一些意外事件，例如：用基本的储蓄存款应对家庭支出意外，用保险应对 家庭健康或财产意外，用黄金实物应对极端恶性通胀或货币的信用风险等。进攻阵营的作用是分享大概率下的经济增长潜在收益，常用的证券投资工具是股票和债 券，大众可借助股票基金或债券基金理财增值。对于大多数35-55岁，有一定风险承受能力、追求稳定增值的家庭来说，防御类资产的合计比例低一些，进攻类 资产合计比例可以高一些。

    进一步，详细了解产品特点、功能，利于选择资产配置。

    货币市场基金和超短债基金像我们喝的水，几乎人人都适合，能提供较好本金安全性和流动性，但预期收益率较低，适合短期资金。它们的生命力是在本金稳妥的基础上，以活期储蓄的便利，力争超过活期存款或一年定期存款税后利率的收益，可以作为避风港或蓄水池，充当投资中 的坚强后卫和快速援兵。货币市场基金和超短债基金以投资剩余期限较短的、较高信用等级的债券、回购为主，不投资股票，不做新股申购，不投资可转债，因而完 全规避了股市风险，对债市利率风险也不敏感。货币市场基金和超短债基金每个工作日免费申购、赎回，赎回资金到账快，一般T+1日从托管账户划出，去往投资人账户。

    债券基金像素食，适合各类期望稳定增值的个人或机构投资人，能力争中长期本金安全、相对股票基金较稳妥的变现能力和中等收益，适合中长期资金。与股票基金不同，债券基金首要是控制风险和保持较高流动性，其次才是增值。A股市场的高波动性使债券基金的赢利模式增加现实意义。实证表明，过去10年，A股每 年平均投资回报率约为20%，每年投资风险为50%。因而，在债券基金在80以上的债券投资及其收益缓冲下，以较大安全边际少量进行新股申购、可转债转 股、二级市场股票投资，能稳定增收。根据晨星统计，债券基金过去两年的总平均回报率约为10%。另外，债券基金有类似“活期债券”的便利，每个工作日可以 申购赎回，不用像柜台国债那样一期一期等；也没有固定的期限，投资人可根据自己的财务需求灵活安排；赎回时不会像定存或柜台国债提前支取会降低利率。

    股票基金像荤食，适合高风险偏好及长期持有的资金，中短期波动较大，长期增值较高。其中指数基金始终保持95%的股票资产仓位，完全跟踪市场指数，适 合牛市短期急涨行情；主动投资的股票基金，依据基金合同约定的投资风格及基金经理的运作，可在一定幅度内调整股票资产仓位或品种，业绩差异较大；在调整市或熊市中，平均表现常好于指数基金。