赵传先:首套房七折利率有戏吗?

         在国庆节前一天,银监会和央行出人意料地出台《关于进一步做好住房金融服务工作的通知》，其中对于利率意见为:贷款利率下限为贷款基准利率的0.7倍，具体由银行业金融机构根据风险情况自主确定。

     很多客户据此期待着银行利率打七折。这种情况可能吗？

    一、从利息差来看，利息差目前仍是中国银行的主要盈利点。

先看各大银行的存贷款利率表:

    将以上贷款利率如果打七折,基本上就是银行的成本,如果加上银行的人工成本、办公折旧、运营费用，七折基本上就是亏本。银行从根本上来说，是一个企业，它不会赔本赚吆喝。

二、从银行现在的资金供求状况来看，七折利率也不可能。

    目前，银行资金仍处于紧张状态，更高利率的资金需求大量存在，银行不会选择房贷作为其主要投放方向。

三、从政策本身的意思来看，也并不是说要执行七折利率。

    七折利率的政策原文是这样描述的:“贷款利率下限为贷款基准利率的0.7倍，具体由银行业金融机构根据风险情况自主确定。"利率决定的自主权在于银行。其实只是规定了下限，对于上限则没有规定，银行也可以执行现有的利率政策不予调整，也可调整。

四、从各大银行已出台的信贷政策来看，七折利率根本没戏。

      1)招行广州分行表示，广州限购地区确定了执行房贷新政，首套含已结清的首付三成，利率最低9.5折；二套首付最低七成，利率上浮10%。具体根据客户信用情况，偿债能力等确定。据了解，招行是目前广州地区最先发布房贷细则的银行，对广州非限购地区的实施细则还在研究中。

　　招行此前首套利率为基准

    此次广州招行公布的房贷新政细则，除了首套房认定标准从之前的认贷又认房转为央行要求的认贷不认房，同时，还下调了首套房的利率。在此之前，招行广州分行的房贷利率为，首套首付三成，利率为基准。而二套房与此前没有变化。招行表示，在资料齐全的情况下，审批最快一天即可结束。

　　2）浦发总行10月13日公布房贷细则

　　13日晚间，该行刚出炉的房贷新政细则显示，浦发银行对于贷款购买首套自住房的家庭，以及拥有1套住房且无住房贷款记录或已结清相应购房贷款的家庭，贷款最低首付款比例为30%，贷款利率下限为贷款基准利率的0.7倍。具体由各分行根据借款人购房情况及其信用记录、还款能力等风险因素自主确定。浦发银行广州分行表示，将根据总行精神制定细则。

　　此前浦发银行广州分行房贷利率并不低，首套房首付三成，利率上浮10%；二套房首付七成以上，利率上浮15%。

     市场趋势

　　首套利率9~9.5折或成主流

　　广州其他多家银行的相关人士表示，房贷正在调价中，预计本周将陆续出台利率优惠政策。

　　“目前细则分行还在研究，但总体的方向是，不会低于8.5折，因为8.5折是银行盈利的成本，如果低于这个折扣，很大可能只是一些非常优质的客户。”一家国有大行广东省分行相关人士向记者透露。

　　目前市面上以基准到上浮5%的区间为主，未来随着政策的进一步实施，各家银行的首套房贷可能处于9.5折以及9折左右。

　　山水檀溪赵传先认为，虽然房贷政策明显放松，但货币政策短期内不会有大的变化，所以在房贷政策放宽后，银行面对大增的房贷需求可能会陷入无米下锅的窘境，七折利率没有出现的可能性，九折以上利率可能作为银行执行的常态，未来排队等待放款的景象很可能重现。