信用卡是货币吗？在日常生活中，我们常常把信用卡称之为“电子货币”，这个命名有很多争论，当然是仁者见仁智者见智。笔者试结合现行的高中《经济生活》教材对货币、纸币、信用卡三个概念的界定，作简要的分析，以求教于各位同仁。

 一、教材关于三个概念的界定

  1、货币。货币是“从商品中分离出来固定充当一般等价物的商品”，“货币的本质是一般等价物。”（《经济生活》2014年3月第6版，P5）

  2、纸币。纸币是由国家（或某些地区）发行并强制使用的。（《经济生活》2014年3月第6版，P7）

  3、信用卡。银行信用卡是商业银行对资信状况良好的客户发行的一种信用凭证。（《经济生活》2014年3月第6版，P8）

  上述三个概念中，如果我们从语文学科的角度来分析，概念的内涵指向基本上是明确的，即——货币是商品，作为固定充当一般等价物的特殊的商品，货币既有使用价值（货币的职能或者功能，这种功能主要是指货币在商品交换中所发挥的作用），也有价值（货币也是人们耗费一定的劳动生产出来的）；纸币是什么？教材中的这句话难免造成困惑，因为“由国家（或某些地区）发行并强制使用”是作为限定条件出现的，到底是什么却没有下文，笔者还是认为“纸币是由国家(或某些地区)发行并强制使用的价值符号”这一概念较为合适，纸币应该是“价值符号”，从使用价值上看，作为“价值符号”，纸币当然也具备了货币的基本职能，否则就不可能取代货币在商品交换中发挥作用，而从价值属性上说，纸币作为“价值符号”只是代表了一定量的价值而已，虽然纸币也是人生产出来的（造币厂），其中也耗费了一定的劳动，但是每一张纸币（尤其是大面额的纸币）所代表的劳动量与实际生产过程中所耗费的劳动量不可同日而语，由于历史的原因，纸币逐渐取代了贵金属铸币而成为商品交换的主要工具；信用卡只是一种“信用凭证”，作为“信用凭证”，信用卡既不是商品，而且也不是“价值符号”。

   二、信用卡不是货币

  从名称上说，信用卡只是一张“卡”而已（Credit Card），它是一种非现金交易付款的方式，是简单的信贷服务。货币最基本的职能是价值尺度和流通手段，信用卡是否可以发挥货币的这两个基本作用呢？

  首先，货币是充当商品交换媒介的一般等价物，价值尺度职能是货币最基本的职能，而信用卡则不同，它不是等价物，没有价值尺度作用，任何一张信用卡都没有衡量价值大小的计量单位，在商品交换中，信用卡只是起到了价值转移的手段，至多只是货币的载体；
  其次，作为流通手段或交换的媒介，货币与商品在买者与卖者之间不断作换位运动，这是我们最熟悉的“一手交钱一手交货”，而信用卡则永远隶属于一个主人，货币在作为媒介完成商品交易时，价值转移了，信用卡并没有发生转移；
  最后，信用卡是一种先进的支付工具，它是货币支付手段的扩大和延伸，它突破货币的局限性，可在一地或数地多次地为它的持有者完成交易，可在银行授信额度以内以或大或小的金额支付货币换回持卡人所需要的商品和服务。在为同一持卡人服务时，它把货币的支付手段在时间和空间上大大扩大了，这正是信用卡最大的优点。 

  正因为信用卡本身不具备价值尺度和流通手段的基本职能，所以信用卡不是货币。

  三、信用卡也不是纸币

  那么信用卡是不是纸币呢？我们不妨依据教材的相关内容做一个简单的比较。

  “信用卡是具有消费、转账结算、存取现金、信用贷款等功能的电子支付卡”，“可以集存款、取款、借款、消费、结算、查询为一体，能减少现金的使用，简化收款手续，方便购物消费，给持卡人带来诸多便利。”截至2014年末，全国累计银行卡50亿张，全国银行卡受理商户、POS终端和ATM终端分别达到1200多万户、1500多万台和60多万台。（《银联卡背后的隐秘大变局》，载《南方周末》2015年5月7日，C15“金融”）可以说，信用卡的使用不仅极大地方便了对于日常的消费，而且对于经济的繁荣、社会的发展，都是功莫大焉，但是，严格地说，信用卡既不是纸币，也不是“电子货币”。