养老保险及退休保障

  发表日期：2011年9月7日  来源：新西兰联合报  作者：于翔

http://www.ucpnz.com/sys/htmledit/UploadFile/20119792235875.jpg

      新西兰福利制度的一个亮点，是国家保证提供的养老福利。在退休后，可以得到养老补贴以保证退休后的无忧生活。

     然而，随着社会老龄化压力加大、通货膨胀和经济的不稳定，政府的养老金在2001-2002两年中就削减了50%。单单依靠国家的养老金供给，已经逐渐地无法满足人们退休后的生活需要。人们需要其他的渠道，来为自己退休后的生活做出计划。

     本周发布的一项研究发现，原本是退休后重要保障措施的私人养老金保险，目前已经到了难以为继的地步，而政府推出的Kiwisaver计划则大受欢迎，成为了另一个选择。

      私人养老保险难以为继

      养老保险，在本质上，是一场个人与保险公司之间的博弈。运作的基本方式就是个人在年轻时缴纳一大笔钱给保险公司，然后在退休后，按月领回来，直到死亡。

      这在很大程度上，取决于投保人身上来自祖先的基因，能够让你活多久。如果在领取了所有的钱之后，投保人仍然健在，那么，投保人就赢了。

      而保险公司则在打赌，投保人一般活不了那么久，或最多能活到平均水平，这样，保险公司才能赚钱。

      事实是，现在的人，总是比预计的水平还要活得长一些。因为科技的进步和更高的医疗水平，再加上一些以前有的和现在新的认知，例如，每天一个苹果可以保持健康，每天一片阿司匹林可以避免心脏病等，都使得保险公司头痛不已。

      保险公司只好把这些因素都考虑进成本，从而一而再地提升他们的价格以及保险的条款，这使得在新西兰，养老金制度几乎就要消亡了。

      Fidelity Life，目前已经是唯一提供养老金保险的公司了，公司的顾问Roland Hughes说，大家总是充满激情地打来电话，询问养老金保险的情况，但很快，就被养老金过高的价格而吓退了，“当我向他们解释清楚，养老保险将是怎么运作的以后，他们总是说，哦，那不用了，谢谢。”

      按照目前的方式计算，如果你在65岁的时候，在账户里存进了50万元以上，那么你每个月会从保险公司领取2,382元，这一水平可以最少保持10年。

      这里不包括任何的通货膨胀的计算，这意味着投保人每月领取的钱，实际购买力在逐天地减少。

      而且，这笔从保险公司领取的养老金，是税前的。让人觉得恐怖的是，养老金收入的税率，并不是按照通常的个人收入所得税缴纳的，而是按照公司盈利税的水平收取的。

      2008年，Fidelity Life只有3277个领取养老金的客户，其中大多数是75岁以上的老人。而去年，新注册的客户只有17个。

      养老金保险业务，在新西兰已经到了难以为继的地步。

      Kiwisaver大受欢迎

      Kiwisaver施行近4年来，不少的年轻人已经有了自己的积蓄。虽然由于时间尚短，Kiwisaver中的积累可能还不是很多，但最新的报告表明，KiwiSaver在过去9个月中，对新西兰的房屋市场已经有了明显的推动作用，首次置业者已经在使用自己的Kiwisaver积蓄，帮助他们购买物业。

      Kiwibank的发言人Bruce Thompson说，他对于有这么多的人想要利用自己的KiwiSaver资金，来购买物业而感到惊讶。

      根据报告显示，从Kiwisaver中取出的资金的平均金额是1万元左右。

      Gareth Morgan投资有限公司的总经理Steve Wiggins说，Kiwisaver系统是一个能够让年轻人认识到储蓄价值的很好的方式。它不需要等待40年才能把这些为退休而预留的钱取出来使用。对年轻人来说，这些钱就在手边，可以在急需的时候，随时动用。

      按照2007年政府推出Kiwisaver时的预计，第一年会有18.6万人参加，到2014年，将达到68万人。而实际的情况是，第一年就有71.6万人参加，到今年5月统计时，已经超过了170万人。而且，加入Kiwisaver的人数还在不断增加中。

      在这项由梅西大学完成的研究报告中，调查的数据显示有51%的人，是出于对退休保障的考量而加入Kiwisaver的，在加入原因中比例最高。另外吸引人们加入Kiwisaver的，是政府的补贴政策，占28%。

      事实上，Kiwisaver尽管大受欢迎，但银行个人储蓄、定期存款、投资物业等等方式，仍然是新西兰人为自己退休而采取的常见保障措施。

      Kiwisaver确实为人们的退休后的生活保障提供了一些保障，但调查发现，在人们的整体退休保障计划中，Kiwisaver所可能提供的资金比例却并不多，大约有68%的人认为，Kiwisaver所能提供的资金，还不足退休后所有资金的20%。反而是他们的房产，被普遍看好，被认为可以占到退休后资金来源的61%。

      这也就可以理解，为何现在就有人动用Kiwisaver的资金来购买房产——房产和储蓄一样，都会为将来退休后的生活带来保障。

      Kiwisaver的推出，得到了很大一部分新西兰人的认可和欢迎，但这一计划是否成功，仅仅从目前运行的短短4年里，还不能得出结论。大部分没有加入Kiwisaver的人群所最关心的问题是，政府能否坚持下去——未来，政府是否会放弃Kiwisaver计划？会不会再次改变制度？政府会不会动用Kiwisaver中的资金？这些问题，只有时间才能给出答案。

      毕竟，政府已经在运作的4年中做出了两次重大的改变。