记得去年，有一个华人，来到我办公室，很害怕地对我说：“我欠了银行10多万美元，银行不停地发通知催我还债，怎么办？银行说要到法庭告我，我会坐牢吗？”我问他是为怎么样能欠下那么多的钱？如果是房贷的钱，银行会来收房，没什么好办法。但他说：“不是房贷的钱，是欠信用卡的钱。算不算恶意透支？会坐牢吗？”我问他是否用假文件申请了信用卡，他说不是。

 

看到他那个战战兢兢的样子，我不明白他为什么会想到要坐牢。我接过他的文件看了，原来银行真的要告他，而且开庭的日子也有了。他问我他需不需要逃跑？我问他：“你能逃到哪里？我是在律师楼上班的人，我是不可能教你逃跑的。”我告诉他，逃跑不是办法，最好的办法是庭外和解，找银行讲讲价格，把那些钱还了。他还不停地问：“那要是我没钱还呢？是不是要坐牢？”我告诉他：“不会坐牢，但是你的信用纪录就坏了，没了信用。”后来，他委托我们律师楼和银行谈判。我们的律师说，只愿意帮他和银行谈判，但不会为他上法庭，因为律师知道他是输定的。经过协商，十二万多美元的欠款，银行同意他还三万美元就可以。他刚刚听到这个消息的时候，还挺开心的，结果，他还是没办法筹得那三万美元，最后，银行拿到了要他归还12万多美元的判决书。

 

银行拿到这张判决书后，会成为一张白纸吗？不一定。我所在的这个州（美国每个州的法律是大同小异），由法庭判决生效的债务，都是记入当事人的信用纪录。关于美国的信用制度，我在博文谈谈美国的信用制度有介绍。没有了信用的日子，是举步艰难的日子，不到穷路没路的时候，没有人愿意坏了自己的信用纪录。但如果债务人真的是一无所有的话，银行拿到的也真的仅仅是一张白纸。

 

银行拿到判决书后，债务人不主动还债的时候，银行可以申请法庭执行。但去讨信用卡的债远远没有房贷的债好讨。即使债务人有房子，但银行是没办法要求债务人卖房子还债的。不过，如果债务人真的有房子的话，不要以为你一定可以逃过了还债，不见得。因为，即使银行没办法卖你的房子还债，但你的债是记录在案的。只要他日你卖房子，你卖房子的款，必定要还清你的债务之后，你才可以拿到余额。（债务人卖房子，债权人怎么知道的？以后的博文会告诉你。）

 

如果债务人是开公司做生意，有生意收入的话，债权人讨债就会变得容易得多。因为债权人可以申请法庭冻结债务人的账号，债务人每天的所有收入（或部分收入）就会流入债权人的账上，直到还清债为止。

 

但有一点要清楚的就是，无论欠信用卡的金额大小，要不要起诉欠债人，在于发信用卡的单位，不是由国家的检察官来起诉的。因为欠债这类型的诉讼属于民法，不是刑法，不属于犯罪。银行本身要防范借贷的风险，发放信用卡给客户，核定了信用额，意味着你愿意借那些款项给客户，是一种生意买卖，是商业行为；一旦客户无能力还款的时候，那能老羞成怒，控告持卡人犯罪？一旦持卡人获罪坐牢的话，花的还不是纳税人的钱？银行做生意失败，有理由让纳税人买单吗？

 

但如果持卡人是利用虚假文件申请信用卡的话，无论透支多少，都绝对属于犯罪。政府检察机关会起诉持卡人。去年宾州发生了一个很轰动的信用卡造假案，就是一对年青的男女，盗用邻居的个人资料，申请信用卡，用于个人挥霍，最后入狱。所以，在美国，社安号是不会随便让别人知道的。