11月15日，上海的大火无情地吞噬了58条鲜活的人命，还有不少人伤残和失踪，所有的私人财产毁于一旦，受灾害家庭欲哭无泪痛心疾首。社会和民众给以高度的关注和同情，民间的募捐哀悼自发进行。场面极为感人。痛定思痛，大家都在议论和猜测，火灾的损失应该有谁来承担？上海市政府新闻发布会已经宣布，每位遇难者将获得96万元的赔偿和救助金，其中包括一次性死亡赔偿65万元。另外对房屋和财产的受损状况进行专家评估，将百分之百进行赔偿。这样的举措是对受灾家庭物质和精神上的安慰和交待，受害家庭可以安心了。

想来这只是上海市政府在突发事件下的一种权宜之计，一个经济飞速发展的大国，必须要制定一套切实可行的法律法规来赔偿灾民的损失。

法国和西方其他国家一样，对自然和人为的灾难事故，有着一整套健全的保险制度和赔偿政策，一旦发生事故和灾难，民众就有法可依，有部门可找，争取到应有的经济赔偿。

                       自然灾害的赔偿            

如果发生地震，海啸，水灾，泥石流，火山爆发等大规模不可抗拒的自然灾害，法国政府会通过宪报宣布受灾地区，凡是在受灾地区民众的生命和财产的损失，必须由自然人和法人投保的保险公司负责安置和赔偿。一般来说，这样大规模的自然灾害并不多见，否则保险公司一定破产。

                     住房事故和灾难的赔偿

法国的保险业很发达，涵盖生活的方方面面，首先是房屋保险。法律规定，在法国居住，不管是房东还是房客，不管是个人还是企业或商家，必须买房屋保险。房屋保险的项目很多，但主要集中在失窃.火灾.水灾和民事责任等方面。找一家有良好资质的保险公司很重要，投保人必须仔细阅读所有条款，选择有关的保险项目，填写表格签合同，每年付了保险费后，就可以高枕无忧了。因为出了事故和灾难，可以向保险公司索赔。

保险公司接到报案后，会进行细致的事故调查，一旦确定事故的原委，会按照合同的规定进行赔偿。举例来说，朋友程太太开餐馆，因为通风管道堵塞，不慎引起了火灾，烧毁了自己的餐馆。事情发生后，程太太立即向保险公司申报，按照保险合同，保险公司同意赔偿。不料遗憾的是，她因为生意一时不好，晚了一个月付新一年的保险费，结果她的保险公司拒绝支付赔偿金，理由是发生火灾时，她正好没有保险，所有的损失只能自己来承担，她真的很后悔，欲哭无泪啊。法国人索菲，由于下水道堵塞，水漫金山不仅自己的地板泡坏了，还殃及到楼下邻居的天花板。于是双方共同填写事故单子，索菲投保的保险公司赔偿索菲的损失。邻居的损失，先由邻居的保险公司赔偿，然后索菲的保险公司再偿还给邻居的保险公司。

保险公司赔偿的金额，是按照投保项目的规定来执行的，原则上，你付的保险项目越多保险费愈高，赔偿的金额也越高。不过事故和灾难的赔偿，任何保险公司都规定有一个自付金额的起点，低于起点，由投保人自己负责，超过部分，再由保险公司支付。（如果有人身伤亡，除双方的保险公司外，还有社会保险机构参加，因为人身伤亡由社会保险负责赔偿。）

如果在公用地方发生火灾、漏水怎么办？也有人买单，因为每栋楼房都有物业管理，全体房东委托物业管理投保一个保险公司，发生事故和灾难时，由保险公司负责修理和赔偿，当然每个房东每年要分摊不菲的保险费。所以作为房东其实有了双重的保险。

至于住房失窃，也包括在住房保险内，但调查和赔偿更为复杂和苛刻，此文不展开了。

                 交通事故和汽车被窃的赔偿

汽车保险也是生活保险的一个重要组成部分，每辆车必须买保险，即使你不使用（除非停在自己的车库里），也必须买汽车保险。如果不买保险，一旦被查到，一定会被罚款。有汽车保险最大的好处是，如果发生了偷窃和交通事故，就可以向保险公司索赔。法国经常发生小流氓烧汽车的恶性事情，有保险就不用担心，保险公司会负责赔偿。交通事故发生了，往往车毁人亡，这时双方的汽车保险公司和社会保险机构会一起出场，明确各自的责任，商讨伤亡和汽车赔偿的比例。法国汽车被窃的比例一直很高，如果买了汽车保险，万一失窃，只要证据确凿，保险公司会按合同进行赔偿。法国朋友雅克的汽车停在路边，几天后不见了，他在48小时之内向自己的保险公司进行申报，并且附上保险公司需要的所有有关材料。保险公司做了深入的调查，最后确定是被人偷窃，按照合同规定给了他很好的赔偿，当然第二年雅克的保险费也自然而然地增加了不少。

                工伤事故和学生受伤的赔偿

与国内最大的不同，工伤事故的赔偿同企业无关，由社会保险机构负责调查评估和赔偿。一般来说在工作场所和上下班的路上发生的事故，都属于工伤的范畴。社会保险对工伤死亡的赔偿很高，如果工伤伤亡，死者不足54岁，给配偶的赔偿是死者年工资的40%，55岁以上提高到到年工资的60%。死者不满20岁的孩子，也可以拿到25%的恤金。如果工伤变成残疾人，按照伤残的级别，依次给以经济赔偿和享受残疾人的待遇，有的人丧失了工作能力，可以终身享受残疾金。

在法国，每个受薪人员在每月的收入里要缴纳一定比例的社会保险，除此之外企业主也要为每一个受薪者缴纳一部分社会保险。有了这些社会保险金，法国的社会保险机构才能正常运作，维持生病工伤事故死亡的报销。法国社会保险的缴纳比例一直在增长，但还是捉襟见肘赤字越来越大。

另外，法国的中小学学生要求买一种特殊的学生保险，学生在学校（包括上学和回家的路上）容易发生事故（如同学之间的打架，弄坏同学的财物），如果摔倒，被人打伤，或者自己弄伤同学，治疗的费用和赔偿由保险公司支付。这种学生保险不贵，一般是年费15欧元左右。如果不买也可以，因为在你买的住房保险里已经有部分这方面的保险了。

法国的保险公司极其专业，合同的条款订的很细很全，还有很多附加的条件。事故和灾难发生后，保险公司的技术人员会进行专业调查，水平之高难以想象，像极了警察和侦探，目的是防止投保人假冒和欺骗，以此来减少保险公司的支出和损失。

法国的保险制度真的是一把双刃剑，一方面投保人每年要付出不少的保险费，增加了生活的成本和开支，另一方面也给自己的家庭和生活带来了安定和保障。我想这样的保险制度有值得中国学习和借鉴的地方。

                                                2010年11月24日

注：

对于肇事者，保险公司也会进行物质赔偿，因为他也是投保人。至于肇事者犯罪或过失杀人的罪行，会受到刑事的审理和判决。如果受害人起诉，要求经济赔偿，这已经不属于保险公司赔偿的范畴，由法庭作出判决。

换保险公司要提前2个月以挂号信的形式通知保险公司，临时或平信和电话通知都不能算数，保险公司会要求你付保险费，如果打官司，一定会失败。

法国许多保险项目是强制性的，由法律规定必须投保。如建筑施工保险、房屋多重保险等。