按照中国人民银行《关于改进个人银行账户服务 加强账户管理的通知》要求，需要银行根据存款人风险等级、支付指令等因素，对存款人办理的非柜面业务进行限额管理。同时，《金融机构客户身份识别和客户身份资料及交易记录保存管理办法》第18、19条也要求金融机构应当制订和实施客户风险等级管理。而客户风险等级始终是反洗钱及账户管理的重点和难点，因为从商业银行实际业务工作中，很难通过简单的客户身份证明文件认定客户是否存在风险或确定其风险等级。商业银行大量是以开立账户方式，与客户建立业务关系，而要全面落实“了解你的客户”工作要求，很难通过柜面开户阶段完成。但是，我们又发现电信诈骗、地下钱庄等犯罪方式的首要前提就是要开立大量银行卡（个人结算账户），达到隐瞒资金来源和去向，快速分散资金的目的。那么，我们是不是能够在一线临柜开户业务中发现一些客户的蛛丝马迹，从而避免不法分子利用银行结算账户实施各类洗钱上游犯罪呢？下面向各位推荐个人客户开户的“四步识别法”。