破产后个人财产均被法院强制执行清偿债务，唯有百万保单仍然安全如故。私营业主黄海（化名）很庆幸自己当年的先见之明。

  2004年，黄海买了份年缴80万的一份分红型养老 保险 ，“买这么高额的保障型的人寿保险，一个重要目的，就是为了规避未来可能存在的债务问题，让自己还有东山再起的机会。”2004年7月，因为企业经营不善，他背负了巨额的债务，房子、车子、存款全都被用来清偿债务了，唯有人寿保险得以保全。

  根据我国《合同法》规定，人寿保险不属于债务的追偿范围，账户资金不受债务纠纷困扰。“也就是说，债权人是不能拿债务人的保险来抵债的，法院也不能这样处理。基于该法规，投保人可利用人寿保险实现财富保全，合理避债。”中国人民人寿湖北分公司首席核保师李芃说。

  生命人寿保险湖北分公司一名分区经理、高级培训讲师、理财规划师曹雕说，除非是当事人自愿用人寿保险来偿还债务，否则，即使是法院也不能强制执行。“避债这个功能不宜过分渲染，因为说不定什么时候情况会起变化。目前世界上有些国家、地区规定在一定条件下可以要求强制退保用于偿债。只不过目前我们没有颁布相关法律，所以暂不征收而已。” 

  去年湖北逾百位富人年缴保费超过百万元，其中最高者年缴保费达700万。 精明的富人们很早就发现了“保险”这个功能多样的理财手段。他身边不少身家过千万的朋友都买了很多高额保单，大部分都出于保全资产的目的。做建材生意的王敏就是考虑到生意的风险，考虑一部分资金用来买保险作为安全资产。而像黄海、王敏这样的富人们日渐庞大的需求，反过来也推动了高端保险市场的蓬勃。

  高额保单俗称 “富人险”，通常指年交保费在2万元及以上的保单。近年已有生命、平安、泰康、太平、新华等公司相继推出“富人险”，保费门槛一般年缴2到3万元。正是因为考虑到资产保全和避债，高端客户在购买了高额保单后，往往不愿让别人知道。因此各家保险公司对客户信息的保密措施更为严格，除了最高保额的单件保单是多少钱，有多少位年缴保费超过百万的客户外，保险公司对VIP客户的信息讳莫如深甚至超过银行。