生老病死是人的生命过程中必须要付出的成本.选择用保险为人生保驾护航是明智之举.怎样购买人身保险,就显得尤为重要/

            一.买保险要考虑交费能力和保障水平

         在我国,由于人均收入较低,社会保障水平不高,覆盖面不广.因此,专家建议,个人购买商业保险时,保费支出占投保人年收入总额的25%左右比较合适;保险金额累计是年收入的15--25倍较为合适.这样保险费的支出既不会影响到正常的生活开支,一旦发生保险事故,保险公司给付的保险金又能满足今后5到10年的生活所需.

         例如:一位男士,30周岁,年收入5万元.他每年交纳保险费可在5000元左右,保险金额可以选定在25万到50万之间.

         我们在现实生活中,究竟应拿出多少钱购买保险,有些时候并不完全在与个人收入的多少,还在于个人的生活方式和对家庭,对他人的责任感.用于购买保险的费用,应当在维持现有生活水平与获得风险保险二者之间取得适当的平衡.

          二.买保险要考虑险种的类别和投保顺序

          购买保险的费用确定后,应根据自身的实际需求选择险种的类别.在家庭经济条件还不富裕的情况下,应首先考虑意外,健康,医疗,养老等保险产品.因为保险最本质的功能就是风险保障.生老病死是自然规律,也是人的一生中最需要保障的环节.有了保障的基础后,再适当考虑分红类的保险产品.所以,应该按意外险,医疗险,健康险,终身寿险,养老险,分红险等保险类别逐一选择.当有了基本保障后,再有了富余的资金,可重点购买投资型的保险产品,以寻求稳定的收益和本金的安全.

          科学的投保顺序,主要体现在为家庭成员购买保险的排序上.一般情况下,一定要先给家中主要经济收入的提供者购买保险.有了生金蛋的鸡,就不怕没有金蛋.然后再考虑夫妇另一方的保险保障.最后再考虑孩子的保险保障.当然,如果家里的经济条件可以,最好给所有的家庭成员同时购买保险,这也是最理想的保障计划.这样的家庭才会真正的无忧无虑.

     越来越多的人开始重视如何利用好手头的钱了,但也有很多的人并不知道,人生每个阶段都有不同的任务和特点,只有明确了各阶段的特点,制订出合理的理财规划,才有助于你合理支配.

     阶段一        单身期

     这个阶段收入比较低且花消大,是资金积累期.理财的目的不在于获利而在于积累资金及投资经验.所以可抽出部分资本进行高风险投资.另外还需要存下一笔钱,一为将来结,二为进一步投资准备本钱.

     阶段二        家庭形成期

     这一时期是家庭的主要消费期.经济收入增加而且生活稳定,家庭已经有一定的财力.为提高生活质量往往需要比较大的家庭建设支出,如购买一些比较高档的用品,贷款买房的家庭也需要一大笔开支.

     阶段三        家庭成长期

     家庭成员不再增加,家庭的最大开支是保健医疗费,学前教育费用.在投资方面可考虑进行风险投资等.购买保险应偏重于教育基金,父母自身保障.

     阶段四        子女教育期

     这一阶段,子女教育费用和生活费用猛增,财务上的负担比较繁重.那些已积累了一定财富的家庭可继续发展投资事业,创造更多财富.而那些理财不顺利的家庭,则应把子女教育费用和生活费用作为理财重点.在保险需求上,人到中年,身体的机能明显下降,对养老,健康,重大疾病的需求较大.

     阶段五         家庭成熟期

     工作能力,经济状况都达到高峰状态,子女已自立,债务也逐渐减轻,因此理财的重点是扩大投资但不宜过多选择风险投资的方式.此外还要存储一笔养老金,养老保险是较稳健安全的选择.

     阶段六         退休期

    这段时间的主要内容应以安度晚年为目的,投资和花费通常都比较保守.保本在这时期比什么都重要,最好不要进行新的投资,尤其不能再进行风险投资.另外,在65岁之前,检视自己已经拥有的人寿保险,进行适当的调整.

      好生活,要及早理财

      如果一个人从出生到死亡都有收入,而且在任何时候赚的钱都等于用的钱,那就不用去平衡收支之间的差异,理财对这个人来说或许就不那么重要了.

    然而事实上,人一生中只有约一半的时间是在赚取收入.以80岁的人生而言,前20年是受父母养育,中间40年必须养活自己和家人,而最后20年若不依赖子女,则必须在已无收入的情形下养活自己.要让一生的现金收入等于现金支出,则必须以中间的40年的收入结余来支付后20年的净支出与养育子女的支出,以平衡时间的收入差异.因此理财的重点在于现金流的控制,这是理财的首要目的.

    理财的另一个目的,是要过更好的生活.每个人都希望过好日子,而不仅仅上满足生活由生到老的基本生活需求而已.

     每个月享受一两次高级餐厅的精致美食;每年规划一两次旅游;拥有自己舒适的房子;开辆名贵轿车或用高档的衣服把自己打扮的光鲜亮丽等,这些都需要钱来打点.想要提前退休享受悠闲晚年更要在退休之前准备一大笔养老金来完成.想要多花就要多赚,然而工作收入毕竟有限,因此当财富积累到一定程度之后,理财的重点就在于有效地运用财富,产生投资收益,让自己以及家人能过更好的生活,并在终老之后将财富传承给后代.

     对于行有余力者,理财还有一个目的,是以额外的财力乐善好施,帮助他人,为别人为社会贡献自己的一点心力

                     保 险 笑 话

       一个男的帮他太太向保险公司买了保险。
　　签约完后，男的问那个业务员：“如果我太太今天晚上死了，我可以得多少？”
　　业务员答道：“大概二十年徒刑吧！”
 

                     人 身 保 险 
 父子俩在晚市上买完东西往回走，途中，一强盗把枪口对准年青人：“把钱放下。”
    老头子一下子扑到强盗身上，告诉他儿子：“快跑。”
    强盗说：“你这老家伙不要命啦。”
   “对，你开枪吧，我有人身保险。”
 

                      嫁     妆 
      有两个女儿的莫里森不幸在一次车祸中截去了左脚，为此，保险公司付给他一笔数目可观的保险费，他将这笔钱做了大女儿的嫁妆。在教堂里的大女儿的结婚仪式上，小女儿趴在莫里森的耳边，轻轻地问：“爸爸，您该替我想想了，我的嫁妆怎么筹措呢？”能会适当提高。所以，该出手时就出手，毕竟，谁也不能保证自己在未来的4个月中，啥事都没有。尤其是意外险之类的保险，更应该当机立断。