家庭保障计划力避生活隐忧。随着人们生活水平的日益提高,保险已不再是一个新鲜的名词,特别是在大城市,保险理财已经成为很多人家庭理财的重要渠道之一。每人拥有一、两张保单是再正常不过的事。然而家庭保障是否充足、保险资金运用是否合理,是多数家庭未曾关注的话题。日本是世界保险业比较发达的国家之一,每当家庭迎来一个新的生命,必须先做三件事:取名字、报户口、上保险。如今在我们的身边,随着牛年的到来,一个个牛气冲天的小生命诞生,各个保险公司也都涌入了许多故交、新朋,特别是相对富裕的家庭,此时处于消费的感性阶段,为孩子花钱更是不遗余力,匆匆选择、匆匆投保,往往不会关注保险支出是否合理,是否会给今后的家庭生活带来沉重的负担。
其实理智的消费在孩子还未降生时就应该有合理的规划,这包括目前的准爸爸、准妈妈是否已经拥有充足的保障。随着小生命的降生,他们要肩负起孩子教育、抚养的责任,他们的保险金额应该占家庭保险的绝对比重,大概相当于家庭年生活费的5倍,包括足额的大病和寿险保障,如果资金充足还可以补充养老计划。这就是说如果万一家庭成员中出现大病或意外风险,保险理赔金可以保证家庭,特别是孩子的生活质量在5年内不会因此而下降,从而为家庭进一步规划提供一个充足的缓冲时间,这是做为准爸爸、准妈妈首先要做好的准备。宝宝的保险规划主要包括充足的大病、意外及医疗保障,如有精力还可以补充一定的教育金计划。家庭保险资金科学的分配比例应该是父母占有80%至85%,宝宝占有15%至20%。这是因为,作为父母每天承受生活、工作的压力,再加上一些不良的生活习惯,出现疾病、意外的几率要远远超出孩子,而作为家庭的经济支柱,如果出现大病或意外风险,无法继续工作,收入当然就会下降,而家庭开支还要增加,不仅严重影响家庭生活质量,孩子的保险费更无从谈起。
几年前的传统保险产品有这样一个惯例,一旦银行降息,一定伴随保险费率的调增。有这样一个案例:某次银行降息,在代理人的劝说下,一位母亲为其三岁女儿购买了一份储蓄返还型保险产品,年缴保险费8000多元,3年可返回一次现金,现在算起来收入确实要比银行存款利息要高一些。两年后,这位母亲身体出现不适症状,到医院检查,确诊为乳腺癌。工作不能继续坚持,收入锐减,还要承担社保不报的巨大开支。因为社保医疗只对公费医疗中规定的药费按比例给予报销,其余部分及自费药均不能报销。这个家庭生活质量因此不能保证,女儿的保险费更不能继续缴纳,只能选择退保。合同生效未满3年,现金一次未领,反而损失了近1万元。反之,如果这位母亲当初为自己和女儿选择了足额的大病保险,不仅花费不用这么高,出现大病及时理赔,对家庭生活无疑是雪中送炭,病人的精神压力大大减轻,对身体的恢复更是大有好处。由此看来,保险支出固然是家庭理财的重要组成部分,我们应该更关注家庭每个成员占比的合理性。合理的保险规划虽然不能阻止风险的发生,却能抵抗风险给我们的生活带来的损失,为幸福的生活垒砌一道坚实的保护墙.生的努力不至于归零保险真的那么重要吗?天有不测风云,人有旦夕祸福。这是一句俗语,但却是大众于生活中总结出来的。一个真正懂得爱家人的父亲,必须使家人在万一失去家庭经济支柱的时候,可以免于恐惧,可以拥有足够的财务安全。每个人一生当中可能都要面对生、老、病、死、残、医的威胁,如果能够在事前做好保险规划,就可以避免这些突发事件给个人或家庭带来财务危机。
一、保险是风险的控制阀
大多数人认为理财就是通过各种投资工具让手边的财富不断增长。事实上,要建构一个基础稳固的理财金字塔,至少分为六个层次。最底层就是保本架构。理财的金字塔要高,要大底层的保本结构就是关键。保本结构主要由两个部分组成,一个是没有风险的投资组合,譬如,银行存款、保本投资产品等,另一个是人寿保险。我们一辈子可以赚到的钱,要靠时间、工作能力与理财来获得,理财可以自己来做,也可以借由理财经理人的帮忙来实现理财目标。但是,能否拥有足够长的工作时间与工作能力,有一个部分无法掌控的,那就是病、死、残、医。每天翻报纸,你一定可以看到很多人不幸发生意外,轻则受伤,重则死亡,受伤不能工作与死亡对一个家庭造成的经济与财务的冲击非常大。没有保险理赔金的家庭,可能因为缴不出房屋贷款,被银行强制收回房屋而必须搬家。因为少了最重要的家庭收入,孩子可能没办法接受更好的教育,甚至必须提早进入社会工作。你的另一半因为要一肩扛起家庭经济重担,必须出外工作或是兼职多赚一份收入,对孩子的关照减半……
举个例子,著名演员傅彪,在事业如日中天之时,不幸患上肝癌,在第一次肝移植手术成功后,医生曾嘱咐他应该静养,但是他还是准备尽快复出拍戏,除了对表演本身的热爱外,经济上的压力也是一个重要原因——换肝是一笔不小的费用,还有一套欠贷款的别墅……而后来傅彪二次换肝,又是一大笔的开销。这些钱是什么钱?有朋友捐的,但不会很多,其余的恐怕就是老婆孩子未来的生活费了。傅彪去世后,家里顿时失去了一重要经济支柱,那套别墅能不能保留也成了一个问题。如果有200万的医疗保险会是怎样呢?而现在留给家人的除了遗憾、回忆之外,还有就是很多必须重新调整的家庭计划。显然,没有足够的保险,就没有保险的人生。
你也许会问:“我都还没有赚够钱,哪有闲钱买保险啊?”事实上,保险是以明确的小投资,来弥补不明确的大损失,保险金在遭遇病、死、残、医的重大变故时,可以立即发挥周转金、急难救助金等活钱的功能,许多实际案例也表明很多家庭如果没有这笔理赔收入,可能就要靠社会救济或公益捐助才能挺过难关。因此,保险支出应该列为家庭最重要最优先的一笔投资,千万不能轻视。只要每年缴纳的保费是在合理的收入比例范围内,保险支出对你的整体投资计划是不会有什么影响的,相反的,它还能为个人风险筑起一道最坚固的防护网。在从事投资理财失利的时候,我们有能力跌倒了再爬起;当意外和疾病等风险来临时,如果我们购买了足够的保险,我们的家庭总收入就不会受到影响,各种投资理财计划才能持续下去。
二、双十策略,打造防护墙
人生会面临许许多多的风险和财务问题,寻找满意的职业固然重要,但面对崭新生活,更不可忽视保险发挥的防御功能。然而保险种类繁多,保费支出的计算方式也不尽相同,社会新鲜人的第一份工作,薪资偏低,虽然能够自由运用的比例不高,所幸普遍没有家庭经济及房贷压力,因此投保重点宜先从低保费、高保障的保险商品着手。选择的方式,可根据收入、业务性质、医疗需求、生涯规划等各方面加以考虑。至于适当的保费预算与保额需求,专家建议采取“双十策略”,也就是保费的支出以年收入的1/10为原则,若超出年收入的1/10,恐怕会造成经济负担,进而陷入无力缴交续期保费的窘局。至于保额的需求,约为年收入的10倍才算较为妥当的保障。举例来说,如果你目前的平均月薪约为7000元,保额规划至少应为90万元,年缴保费7000元左右,即可拥有一定的保障。
如果从事业务性质或危险性较高的工作,我建议您要将保险做适当提高。并且当职场工作环境调整或进行人生的重大计划,譬如,结婚、生子、购房时都有重大的财务支出,你一定要和寿险顾问约时间,至少每年检视保单一次,看看保险有无调整的必要。
三、稳固天下五大险,建筑风险防护网
社会新鲜人首先应考虑选择保障型的险种。一般说来,可以用定期寿险搭配防癌险来建构人生保障,再搭配意外险、医疗险及终身寿险,就能先做好基础的保险规划了。至于投资型保险与养老保险可以暂缓考虑,等收入比较稳定时,再根据收入能力与个人的理财需求来增加。
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