话题背景——新医改给商业险带来挑战

　　新医改方案提出：将逐步建立覆盖全民的基本医疗保险制度，首次实现医保全覆盖；逐步将城镇职工医保、城镇居民医保最高支付限额（封顶线）分别提高到当地职工年平均工资和居民可支配收入的6倍左右。

    解读：新医改方案实施后，居民看病的自付费比例会降低，全国城乡居民基本医疗保险的参保率会大幅提高。其中最令人关注的是，大病医疗保险“封顶线”的提高，将大大提高基本医疗保险的补偿率，降低城乡居民的就医负担。不过，这也可能在一定程度上压缩商业保险发挥的空间。

    商业保险的经营者是商业保险公司，是以盈利为目的，而社保的经营者是国家和政府，是以提供国民保障，维护社会安定为目的的，二者都为了社会政治经济的稳定做出自己的贡献。其实，商业保险可以理解为社保的补充，任何一个有能力的公民我们三赢理财专家都会建议他在有条件的情况下,最好是先购买社会医疗保险再购买商业保险做为补充，而每个家庭我们建议，一定是以意外医疗保险和重大疾病保险为基础。

    假若你准备买商业医疗保险了，可能最想知道的是这里面到底有什么窍门或注意事项没有？三赢理财专家觉得这三方面多注重就可以了：

    第一：对于医疗险，早买比晚买好

    早买的好处是， 一从投保时机看，年龄越小买缴费越少；二从身体状况看，应在身体健康时就购买。如果疾病发生需要保险时，保险公司肯定是不卖给你的。另外，由于老年人的发病几率比较高，保险公司一般不接受60岁以上的投保人。这些都是起码要注意的常识。

    第二：对于重疾险，保额最好投十万

    根据最近的统计，重大疾病的治疗费用少则七八万元，多则十几万元甚至更高，因此购买重疾险保额至少10万元是较好的，至于上限可根据自身经济状况定。

    第三：缴费期是越长越好

    在投保重疾保险等健康险时，尽量选择缴费期长的缴费方式。一是因为缴费期长，虽然所付总额可能略多些，但每次缴费较少，不会给家庭带来太大的负担，加之利息等因素，实际成本不一定高于一次缴清的付费方式。二是因为不少保险公司规定，若重大疾病保险金的给付发生在缴费期内，从给付之日起，免缴以后各期保险费，保险合同继续有效。这就是说，如果被保险人缴费第二年身染重疾，选择10年缴，实际保费只付了五分之一；若是20年缴，就只支付了十分之一的保费。