中国的老话讲的很有道理，你不理财，财不理你。梳理一下，从理财的行为来看，不外乎博彩、投机、投资三种方式，而从理财者来看，上至荷兰女王，下至出租车司机，理财是社会所有阶层的人都不得不面对的事情，毕竟，谁不想财富越滚越多呢？不过，理财是个讲究运气、眼光和能力的活儿，田亮炒房也成亿万富翁，杰克逊连梦幻庄园也保不住；出租车司机月入两千也能买房，韩国股神炒H股却惨败，也许我们可以学学巴菲特有“女人味”的投资方式，少点贪婪，让财富落袋为安。

    在收入日益增长的现在，如何才能实现家庭财务自由？我以理财师的角度告诉大家：对于希望实现财务自由的家庭来说，把握住理财的如下三部曲尤其重要。 

    任何人要理财，都必须得有财可理，如果你成天花天酒地，到头来身无分文，就谈不上理财。

    每个人生钱的手段或许都不一样，但主要包括三部分：紧急支出预备金、必要的理财目标和闲置资金。 

    做投资要学会见好就收，对钱一味的贪婪，只会导致悲剧的发生。

    第一步 攒钱 每月拿30％的钱来储蓄

    先说一个关于“挑水与修管道”的故事。故事说的是有这么一个人，非常勤劳，每天都会从山脚下挑一担水上山。而另外一个人则没有每天去挑水，而是修了一条管道。管道修好后，水就顺着管道连绵不断的流下来了。 

    挑水，就如同我们平日工作赚钱，而修管道则是进行理财。要想实现财务自由，就是要学会为自己的收入搭建一个管道。 管道从哪里开始？世界著名学府——哈佛大学经济学教给学生的第一堂课就是“攒钱”。任何人要理财，都必须得有财可理，如果你成天花天酒地，到头来身无分文，再有钱的人也谈不上理财。 

    因此我建议，每个月拿出30％的收入来储蓄，剩余部分再拿去消费。毕竟，消费不同于投资，消费是把钱给了别人，而且永远收不回来；投资是这一刻把钱给了别人，但在下一刻会从别人那里拿回更多钱。 

　  第二步 生钱 不同用途投向也不一样 

    钱终于攒下来了，下一步该干什么呢？生钱！生钱是理财三部曲的第二步，也是非常关键的一步。 在我看来，每个人生钱的手段或许都不一样，但归纳起来主要包括三部分：紧急支出预备金、必要的理财目标和闲置资金。 

    既然是紧急支出预备金，就意味着是在遇到意外或紧急情况时，能够马上变现的一笔钱。陈静表示，这笔钱首先强调的是它的流动性必须非常强，收益则是其次的。货币市场基金是不错的选择。货币基金投资于期限短、流动性强的市场，正好满足紧急支出预备金的要求。并且，它的收益通常还会随着基准利率水涨船高。 

    准备好了紧急备用金，就应该考虑为既定的目标制定理财规划了。比如小孩子的教育、比如养老、医疗等，这些都是很刚性的需求，它几乎不会因人为因素而发生改变。 

    我个人认为，要满足这些需求，就必须保证这部分收入的稳定性，不到万不得已的时候不能随便动用。因而可以考虑基金定投。 基金定投最大的特点就是每个月拿出固定的钱买基金，即便资本市场发生较大波动，这种分期定投的模式也可以比较好地化解风险。举了三个案例：假设某个人分别选择在20岁、25岁和30岁开始作基金定投，每个月都存入200元，预期年收益率10％（不考虑通胀），等到他60岁时，能够拿到的本金加收益分别为125万元、75万元和45万元。  至于闲散资金，我认为可以试着去投资股票、黄金、外汇、艺术品等。这部分资金投入不能太多，万一亏损，也不会对家庭生活质量影响太大。 

　  第三步 护钱 记得让钱落袋为安

　　眼瞅着自己账面上的财富在增长，如何有效处置又是一个大问题。我认为，理财三部曲的最后一个环节，就是“护钱”。

　　说起杨百万，相信很多老股民都不陌生。这位当年靠炒股发家的名人，在投资上有一个最大的优点就是懂得落袋为安，赚了钱就抽出来一部分，而不是全部投进去。据说，当时也有人和他一样赚了很多钱，但希望把雪球越滚越大，最后却亏得一无所有。

　　做投资要学会见好就收。对钱一味的贪婪，只会导致悲剧的发生。

　　此外，就是要分散投资。这里所指的分散投资不是让大家选择不同的基金或股票，而是要挑选不同类型的投资品种，这么做最大的好处是一旦某个市场或行业发生重大变化，不至于让自己毫无回旋余地。

　　还有一点，就是买保险。买保险要因人而异，如果只是几个月大的婴儿，完全没必要买带有养老性质的险种，而如果是家庭的主要经济来源，则应该加大商业保险的投入。