河之洲点评：财富观从小就要培养、灌输，这样才容易走上致富之路。对待金钱的态度、了解复利的威力等，都是相当重要的。但切记：起步晚，照样能致富。

让孩子走上致富之路的十一堂课

第一课学习“做主人”

    7岁时，我奶奶就给我上了生动的一课，确定了我的人生轨迹。一天，在我最喜欢的麦当劳餐厅，奶奶对我说：“大卫，来麦当劳的人有三类，在这儿工作的人、来这儿用餐的人和餐厅的主人。如果你想变得富有，就要做主人。”

    那天晚上，奶奶打开《华尔街日报》教会我怎么看麦当劳的股票价格，给我讲述了在一家上市公司购买股票的意义。“如果你开始节省自己的零花钱，”她说，“就可以购买麦当劳的股票。你的朋友们去那里用餐的时候，你就可以赚他们的钱。”

    这就是全部，当时我非常着迷。

    接下来的几个月，我省下零花钱和生日时作为礼物收到的钱，在奶奶和父亲（股票经纪人）的帮助下，我买了平生第一股麦当劳的股票。9岁时，我知道麦当劳的情况可能与迪士尼相似，于是，不久我就买了一些迪士尼的股票。

    此后的一切自不必说了。从此，我开始投资。

    在此，关键的一点就是：教孩子理财和投资要从现在开始。事情非常简单：人们购买的都是一些公司的产品或服务，就像我奶奶所言，在公司里，你可以是员工，可以是客户，也可以是主人。

    当然你要教孩子做主人。

    这并不难。了解一下身边的情况，你的孩子玩电子游戏吧？那好，告诉他们可以去购买电子游戏公司的股票。他们选择iPod播放器（苹果计算机）听音乐，打开 Word（微软）完成作业，拿着手机（三星、诺基亚或 Verizon）煲电话粥，事实就是他们每天都在帮助一些公司致富。教给他们如何拥有自己的公司，如何让自己致富，你就可能成就未来的百万富翁。

    第二课教孩子先付钱给自己

    不先付钱给自己就不能致富。现在你已经知道这个道理，但是你的孩子还不知道，所以告诉他们一开始赚钱就要先付钱给自己。

    简单说，就是向孩子说明致富的秘密，即先付给自己所得收入的10%。如果他们赚到10美元，就应该首先拿出1美元用来支付自己，其余的9美元拿去开销。你要向孩子说明这样做就不必为金钱而担忧--从来都不必！告诉孩子你在本书第九章所学到的内容，人们成年后可以坚持存钱的唯一办法就是自动先付钱给自己。

    先付钱给自己是一个如此简单的理念，应该融入学校教材中去。不过，没有哪门功课中提到这一点，所以你有责任现在就教给你爱的孩子这一课。

    第三课了解复利的“奇迹”

    生活中最令人吃惊的就是复利的奇迹，告诉你的孩子这句话的意义。你在提到“先付钱给自己”的时候，孩子可能不知所云；你在告诉他们从小开始存钱就可以轻松成为百万富翁的时候，他们可能完全听不懂。

    你必须让孩子明白这其中包含的数学意义。

    所以，向他们解释这些数学意义。让他们看看第三章的表格，告诉他们从小开始每个月存几美元就可以积蓄大笔的钱。

    第四课要买房子，因为租房不能致富

    告诉孩子他们最精明的财务决策就是去买房子，把这个观点深深地烙在他们的内心深处。他们喜欢看唐纳德•特朗普的《学徒》吧？告诉他们特朗普致富就是因为选择了房地产业，一切都从购置自己的住房开始。告诉孩子如何去做。如果你在前面没有仔细阅读关于房地产和购置住房的部分，现在就回头去读第十一章和第十二章。

    还要让孩子明白双周还款计划的力量--提前几年还清贷款可以如何改变生活，省出几万美元（甚至几十万美元）。

    第五课了解信用卡和债务危险

    人们把自己的孩子引入歧途的一个错误做法就是纵容孩子深陷信用卡债务。孩子亲眼目睹大人不负责任地使用信用卡，却没有看到生活因背负债务而压力重重的窘迫。

    告诉孩子信用卡也有所谓的“复利奇迹”--只是相反而已。

向孩子说明合理利用信用卡是完全可以的，但是账单上显示的最低还款额其实是一个陷阱，故意引诱人们长期深陷债务。最重要的是向孩子说明，如果他们延迟支付信用卡账单，或者更糟糕的，干脆不去支付信用卡账单，那结果就是毁掉自己的信用记录，导致生活非常艰难。要说明不良信用记录如何影响他们求职（因为老板通常会查看求职者的信用报告），如何影响他们购房购车（因为不良信用记录很难取得住房贷款或购车贷款）。

    简言之，要让孩子明白仅仅因为银行或商家愿意让他们使用信用卡，并不能说明他们确实有实力使用信用卡。

    第六课了解咖啡效应

    尽管你现在完全明白咖啡效应，但是孩子可能对此一无所知。所以，今天就给他们讲讲其中的意义，做一个游戏。要求孩子用一天的时间记录自己的咖啡效应（可以通过网站www finishrich com下载咖啡效应挑战表格），而后向你汇报这一天他们花钱所做的事情。通过咖啡效应计算让孩子们明白，如果他们积蓄自己花在确实不需要的东西上的钱，就可以得到一笔巨额的养老金。

    当他们发现这样做确实可以实现百万富翁的梦想时，一定会非常震惊，并深受鼓舞。我知道这一点，是因为我每天都会收到年轻人发来的电子邮件，告诉我他们的父母或老师鼓励他们作这个咖啡效应的试验，这让他们大开眼界，非常震惊。

    第七课如果付不起现金，就不要花钱

    我们如今生活在一个“崇尚现实”的社会中。孩子们天天看 MTV，看到的都是浑身“珠光宝气”的大明星，这些人动辄10万美元的手表、金项链，他们并不是适合孩子模仿的榜样人物。告诉孩子们这些“珠光宝气”的男男女女们，多数会在10年之内销声匿迹。事实确实如此，你的孩子需要了解这一点。

    告诉孩子这不是钱的问题。孩子可能认为自己向往富有，而且向往富有是一种极大的动力，但是他们真正希望得到的（而且是你希望他们得到的）是自由。告诉孩子存钱（不花钱买自己其实消费不起的奢侈品）的真正原因是可以得到财务安全，而只有取得财务安全才可以得到自由。告诉孩子，自己在银行有存款才能随心所欲地做自己喜欢的事情。

    第八课学会捐赠自己收入的一定比例

    告诉孩子回馈社会的重要性。捐赠不是必须在教堂或寺院学习的功课，孩子应该在家里学习这一课。孩子在小时候就应该明白为什么捐赠自己收入的一定比例是非常重要的。教会孩子这样去做，大家一起努力创造一个和谐美好的世界。

    第九课通过反面的理财事例学习

    情况可能是这样的，你买这本书本身就说明自己在理财方面晚了一步。把这个事实告诉孩子，你在哪些方面做得不对。如果重新选择，你会怎么去做？你拥有几十年的人生经历，所以和孩子分享你的知识。将自己通过辛苦努力得来的经验教训与自己深爱的孩子分享，这样可能改变他们的一生。

第十课让孩子知道如果自己不掌控自己的命运，别人就会来掌控

    太多的父母只是按部就班地让孩子上学、好好学习、得到一份好工作。然而，这不是富足生活的定则。

    富人培养出的孩子是老板，中产阶级培养出的孩子是员工。

    所以，要教你的孩子做企业家。当今社会的现实就是，做员工比做企业家的风险多许多。

    在这个竞争激烈、没有定数的世界中，企业家精神是成功和安全的关键，终将成为孩子未来的关键。世界需要更多梦想者、实干者、建设者，也就是需要更多企业家。

    第十一课让孩子学会心怀梦想

    世界需要梦想。作为成人，我们要现实，我们要让孩子相信并且明白，他们可以做自己理想中的“任何事情”，成为自己理想中的“任何人物”。人生最大的目标就是利用造物主赐给我们的礼物，成就我们的理想。这对于大多数孩子来讲，就是有一个超越现实的梦想。

    我们成人一定要做造梦者，而不是盗梦者。我们对年轻人的鼓励不但可以改变他们的命运，而且可以改变世界的命运。我们在和年轻人说话的时候，并不知道自己面对的是未来的一个什么人物，他可能就是下一位马丁•路德•金、约翰•肯尼迪、奥普拉•温弗瑞、迈克尔•乔丹、兰斯•阿姆斯特朗。我们不知道自己深切关怀着的孩子会有怎样的未来，只有他自己知道，然而他可能现在依然不知道。所以，请鼓励梦想！

（作者大卫·巴赫  《起步晚，照样致富》）