黄震

　　始于今年2月的深圳“刷卡风波”，已经持续好几个月，但由于银行和商家
都坚持自己的立场，至今也没有个结果。
　　刷卡事件是因银行和商家各自为追求利益最大化所致，而且还存在继续为利
益竞争付出代价的可能性。事态表明，政府仅仅作为“旁观者”是不可能了。
　　我国现行的金融管理体制，使得中国银联成为商家刷卡消费选择的惟一对象
。市场经济下，银行与商家间的诸多问题，有待双方共同探讨、协商。它们本应
本着互惠互利的原则，制定相关条款，确保便民消费卡顺利畅通，以适应时代发
展的需要。
　　这次众商家挑战的焦点是银行卡手续费的定价机制和银联的格式合同。刷卡
手续费其实就是银行卡服务的价格。在市场经济条件下，一般而言，某种商品或
服务的定价，应该是根据市场来实现。现在的问题是，眼下的价格机制并没有给
商家留下多少谈判协商的空间。因此，众商家在与银行反复协商没有结果的情况
下，只好选择变相拒绝刷卡的方式，将博弈的双方推到了“困境”。
　　目前，银行方面推出刷卡手续费细则和奖励办法，暂时缓解了激烈冲突。但
是，定价机制和格式合同依旧没有变化，有人主张“自愿联合”，通过行业协会
的作用对市场负责。但是，中国行业协会的力量还不足以改变游戏规则。中国消
费者协会和中国商业联合会都正式要求政府依法出面介入银商之争。业内专家认
为，现在的问题已经不是政府部门要不要干预，而是如何干预了。
　　首先，由于银行卡产业涉及软件、制造、银行、媒体和商业等诸多行业的发
展，政府部门应高度重视国家“金卡工程”的重要性，积极推动银行卡产业的发
展；同时应尽快出台相关配套的法律，规范商家的经营行为，建立完善的税务监
控机制，维护和培育良好的社会消费环境。
　　其次，央行和银监会应尽快出台《银行卡管理条例》，指导与监督商业银行
的规范经营，尊重银行卡收费标准的市场化，和国际接轨；中国银联要继续发挥
“联通通用”的作用，运用市场法则，指导银行卡收费标准，积极改善用卡环境
，推动电子货币流通。
　再次，商业管理部门应以维护国家利益和繁荣商业为己任，抵制“拒卡”和
欺骗侵害消费者权益的行为。商业主管部门、工商、税务应对现行零售业的经营
过程，经营盈亏结构，税收状况进行联合调查分析，以事实和数据为依据，协调
解决零售业经营中的问题。对依法纳税、合法经营、繁荣商业者可给予税收优惠
政策及有关奖励政策，借鉴外国好的经验，制定刷卡有奖政策，鼓励消费者刷卡
消费，维护国家税收利益。
　　目前银商之争如果持续下去，不但银商局部利益最大化实现不了，消费者的
整体利益和社会公共利益也会受到严重损害。这就需要政府伸出“看得见的手”
，帮助银行和商家走出追逐狭隘利益的困境，从而保护最广大人民群众的利益。
只有如此，我国建立社会主义市场经济体制的根本目标才能实现。

　　《信息导刊》　　〔２００４年　　第２８期〕