保险精神的理解

          保险是什么? 为什么古人类没有，现代保险一般认为起源于英国，1666年9月2日，因为伦敦家家户户烧壁炉，所以发生巨大火灾， 20万人无家可归。由于这次大火的教训，保险思想逐渐深入人心。1677年，牙科医生尼古拉·巴蓬在伦敦开办个人保险，经营房屋火灾保险，出现了第一家专营房屋火灾保险的商行，火灾保险公司逐渐增多，1861年-1911年间，英国登记在册的火灾保险公司达到567家。（来自wiki）

        保险在很大程度上是一种风险转移，表面上看，投保人和保险公司形成一种提供保障和被保障关系。 当平安无事的时候，保险公司开心了，投保人获得了内心的安全。此时保险公司拿群众的钱投资增值啊，否则就亏大发了；当出事的时候，表面上是保险公司按规定赔钱，但其实可以理解成是其他没出事的投保人的钱。

          因此保险可以理解为，群众之间彼此没有信任，但一个大机构，大财团，甚至依托政府背景，搞一个平台，表面是群众纷纷抱保险公司大腿，其实是借助这个平台抱团取暖。最后保险公司依靠这个平台获得快速原始资本积累，做投资，做大，提高这个平台的抗风险能力。

          从另一个角度看，每个投保的群众，没出事时，相当于捐款买平安。出事了，相当于名正言顺得获得大家的“捐款”。因此保险是高尚的，是一个互助平台，互助组织。

保险主要术语学习

1）  消费险VS储蓄险

消费险就是每年花出去的钱，再也没有了。储蓄险就是每年往保险账户上存的钱，退保或者身故的时候还能拿出来，并且部分储蓄险还能参与保险公司的投资分红。

2） 死于意外VS意外死亡

这主要取决于主观还是客观。死于意外，是受到人不可抗拒因素导致的，比如被洪水卷走。意外死亡，是人可以控制，但身故是一场意外，比如打麻将脑溢血了。死于意外一般是寿险，意外死亡一般是意外险。疾病身故和意外死亡以及死于意外都不同。

3） 保额VS保费

保费投保人按月或者按年给保险公司的钱，保额是万一出事，保险公司赔偿的钱，通常保额远远大于保费，否则没人愿意买保险了。这里有一个杠杆效应，吸引群众购买。

4） 医疗险VS寿险

医疗险主要补偿医疗费用的保险，实报实销。例如，大爷得病花了1万元，按照保险条款报销1万元，医疗险最大理赔不会超过大爷实际的消费。也就是说不可能大爷得了一个病，反而还赚钱，否则就是鼓励大家去得病，赚保险公司的钱。寿险不同，寿险也就是人挂了，人只有一次生命，但对生命价值的理解，各有不同，李嘉诚认为自己值1亿人民币，笔者可能认为自己就只值200万。因此寿险是投保人按照自己对自己的能力，以及生命价值做出的一个投保，额度理论上随意，但额度越大，体检的条款越复杂。

5） 理赔VS拒赔

      理赔就是按照条款正常赔付，拒赔就是保险公司利用免责条款，利用一系列赔款条件不满足的事由，拒绝赔付。

保险的主要猫腻和无奈

         就我的调查大致存在以下猫腻，需要特别注意

1）  保单升级

例如：业务员说，大爷，您5年买的这个保单，我给您免费升级成一个新产品啊，然后条款讲了2小时，大爷没听懂，但答应了，然后就。。因为大爷买的是储蓄型的保险，都已经已经交了5年保费在人家那里了，不是想怎么玩，就怎么玩啊。

2）  术语模糊

保险术语是非常难以理解的，最后解释权属于保险公司，然后各种扯皮，比如一位大爷购买了地震险，发生大地震了，死伤无数，大爷侥幸活下来，但是因为大面积牲口的死亡，导致空气和水污染，大爷的饮食也被污染，快速也重病身故。大爷的病是地震意外间接导致的，这赔还是不赔呢？ 再比如购买了9大自然灾害险，大爷不小心被冰雹砸头上了，但当时挺住了，10天后身故了，赔还是不赔呢？100天后身故了，赔还是不赔呢？保险条款不可能用场景来描述，这是最大的弊端。 

3）  疾病的范围

因为保险需要精算师来算概率，因此他们一定会设定一个投保的疾病范围，比如25种大病，还是69种大病。万一大爷得了一种疾病范围外的病，比如埃博拉病毒，那就真悲催了，保单没保住啊，不在69种大病里面。泪。 

4）  理赔的证据

当发生问题时，如果证据上不完整，可能就不赔，真不好意思，又要用大爷了。假如这位大爷出差外地，家人也不知道去哪里了，反正某地方就是一个大地震，很多人没了，无法证实这位大爷出差是否到了这个地方。

 未完待续

下面的调研包括-国内国际保险市场调研，险种调研等等