马年春节，微信红包火遍中国，微信统计数据显示，从除夕到初八，超过800万用户参与了抢红包活动，超过4000万份红包被领取，平均每人抢了4到5个红包，平均每个红包在 10元以内。支付宝早在两年前就已推出手机发红包功能，此次却遭微信“逆袭”，但其春节期间的表现依然不俗。数据显示，春节7天，用户通过支付宝钱包共发放了价值2亿元的红包，红包平均金额超过50元。从上述数据可见，微信红包真正是【微型红包】，但覆盖面极其广泛，而支付宝的红包是货真价实的红包，只是数量局限在百万级别。

微信支付目前看在用户终端上占绝对优势，支付宝在支付渠道上暂时占据优势。对用户来说，虽然目前微信支付的应用场景包括滴滴打车、理财通、电话缴费、Q币充值、腾讯电商等，还有线下一些商户。但相对支付宝那边的淘宝、天猫、水电煤气缴费、转账付款等几乎涵盖人们日常生活的应用场景的支付功能来说，微信支付还太单薄。“尽管腾讯也在积极搭建应用场景，但毕竟缺乏积累，与支付宝相比还有不小的差距。”一位互联网金融分析师认为。

从2013年7月起，招商银行、工商银行等也纷纷开设了微信银行。既然互联网金融的概念已经日趋火爆，那么微信红包与银行卡的绑定会不会促成微信与银行的进一步合作？微信银行会不会出现“微银联卡”这样的创新形式？应该说，虽然距离还远，但肯定是趋势和方向。

银行的网络服务水准差：几大银行的网银操作都相当不便，截止2013年10月，Firefox18.7%和Chrome浏览器的全球占有率已达34%，但工行和中行等四大国有银行的网银还普遍只支持IE浏览器，更有甚者，IE最新版本已经升级到11，但中国银行的网银还只支持IE6-9的版本。尽管IE的高版本和Chrome浏览器安全系数更高，但四大国有银行的网络支持水平太低，用户版本升级后却无法登陆或使用网银。网银也没有在明显位置告知用户，遇到这类问题，只能搪塞用户，荒谬地让用户卸载高版本，重装旧版本以迁就网银的过时系统。如此效率低下，不考虑用户体验的网银体系怎么可能满足微信用户与时俱进的服务需求？所以，微信在互联网金融领域还大有拓展空间。

国有银行的信息系统官僚化：根据匿名博友提供的一手信息，国有银行的信息系统老化是国企和事业单位软件系统的一个缩影。例如某单位软件报表系统，有种回到486时代的幻觉，而他们居然十年没改进过软件了，每年软件投入倒惊人。因为软件难以估价，大型国企、事业单位等的软件采购有巨大的腐败空间。而国企的采购模式以及事业单位在某些政府机关统一领导下的软件采购模式，为关系户企业的行业和区域垄断建立了条件。使得这个实际高度竞争的市场在国有经济内极度缺乏竞争，于是出现了各种恐龙级网银的奇葩乱象。以这样的信息化水平去服务微信用户，可能让用户越来越不满。

国有银行的体制束缚：尽管“互联网思维”和“互联网金融”已经成了人尽皆知的口号，但真正落实在国有单位的实际业务中却很难按照市场规律与用户需求去运作。真正的互联网企业，当然是以技术为王，以用户为上帝的“政教合一”体制，所以工程师的智慧与用户的需求就是企业最重视的核心，所有资金、人力等要素都围绕两者分配。张小龙这样的天才在腾讯有超高的地位和影响力，但在国有银行里，人事、组织都围绕着上级安排和官僚体系按部就班地分配，技术部门充其量是辅助，在集团总部，或许还有若干有识之士能推动局部的精英式创新，但在地方支行，光是盘根错节的关系人脉就难以处理。让“恐龙”跳舞的难度之大可想而知。

上面三点证明，国有银行的网银、微信银行等互联网服务肯定无法满足手机用户日益增长的微银行服务需求，那么微信银行能否取得代之呢？答案是肯定的。

微信对短信的取代已经形成，利益可以重新切割：根据工信部最新公布的数据，马年春节期间，受微信冲击，短信缩水约42%。全国移动短信发送量累计达182.1亿条，首次出现大幅下滑。2009年全国春节期间的短信发送量达到180亿条，此后逐年增长，2013年春节期间短信发送量累计达到311.7亿条。结果，2014年又回到了2009年的水平。2015年说不定会再倒退5年，回到2004年的水平。微信一家就侵损了移动、联通和电信等三大运营商的利益，但是工信部和三大运营商为啥没有跳脚使坏呢？还是因为利益重新分割：今年春节期间，移动电话去话通话时长继续下滑，仅为416.8亿分钟，是平日通话量的四分之三；但手机用户上网流量平均达46.6M，比平日流量高25.3%。三大运营商被微信拆东墙，补西墙，从流量上补足了不少收入。中国移动和联通等运营商都是上市公司，市场化运营水平和服务意识比四大国有银行要高，尚且难与互联网企业匹敌。一旦微信银行启动，四大国有银行更是只能让腾讯和支付宝等牵着鼻子跑。不过只要像微信取代短信一样，切割部分利益给银行系统即可。

核心业务可变通甚至以更先进的形式进行替代：语音业务是三大运营商剩下的最后遮羞布，但微信5.2版也采用了实时对讲机和微视频等变通的更先进版本加以替代。例如我家上至88岁的老人，下到4岁的小孩儿，都学会了用微信视频拜年。既然都可以用微视频与外地亲友实时拜年，那还何必再打手机呢？同理，既然有实时对讲机和微视频的功能，微信银行完全可以成立虚拟客户服务中心，为用户提供在线的即时应答服务：假设80%的微银行业务可以自动处理，20%的业务通过虚拟的微银行客户服务中心实时处理，那么四大国有银行的窗口服务至少可以合并集中一大部分。各地的银行网点可能像既往的邮局和大商场一样逐渐门庭冷落？

用微信银行带动整个中国金融系统的移动互联网化：微信虽小，却已经改变了中国人的通信方式、春节文化与娱乐方式。微信虽小，还会改变中国庞大但步履缓慢的国有金融体系。在微信银行方面，恐怕互联网最发达的美国，也还没有太多现成的经验供中国学习借鉴。这正是中国互联网企业和银行系统共同面对的巨大机遇与挑战，相信善于在现实中不断迭代创新的中国互联网企业，无论是腾讯还是阿里，一定会探索出让世界惊叹的新路。

综上所述，银行特别是国有商业银行，与微信用户的距离，比腾讯等互联网企业稍远，而且会越来越远。但微信银行并不是梦，仍将逐渐甚至很快成为现实。在一个科技创造奇迹的时代，只有想不到，没有做不到，信不信由你！

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杨静lillian