估计几乎所有网友，都有过在银行网点焦急等待的痛苦经历，在北京，银行网点没有不排长队的，而且尤以工行为最。据说股份制银行，特别是招商银行等，由于客户定位原因，排队等待问题相对不太大。我在中信银行做的住房按揭贷款，去其网点还过一次贷款，等待时间40分钟。也许你不在于时间，但是大部分人应该都厌恶“排队苦等”。经过多次摸索和总结，我总结出五条减少在银行网点排队之苦的办法：

 

根据我的经验，银行网点在中午11点－12点之间客户相对较少，这个时间段是很多公司的工作结束时间和午饭开始时间。一般人的习惯是中午休息时间开始时，先去吃午饭，然后再办理逛商场、打牌、打游戏、去银行办事等事务，我的建议的是，don’t act as usual，先去银行，然后再去吃饭（除非你是在有公共食堂的机关事业单位和国有企业，去晚了你喜欢的牛排就没有了，不过这时，你应该是可以在午饭开始前提前半个小时下班去银行的），或者干脆在午休前请假10分钟，要知道，这样你将节约至少30分钟的排队苦等。

如果你吃了午饭之后去银行网点，除了碰到更多的其他客户外，还有个重要原因将使你等待更多时间：银行网点的柜员一般在这个时间段（12点-13点）去吃饭，营业窗口会减少。――你可能说中国的银行真笨，为什么不研究一下网点的客户排队规律，更合理的安排柜员的吃饭时间呢？――中国的银行确实很笨，不过已经有不小进步了，比如叫号排队机的使用，但是还没有聪明到使用统计学上的“排队理论”，通过研究客户流量规律，设置合理的营业柜员窗口的数量，来减少客户的排队等待烦恼。

你可能会担心如果大家都按照我的经验，今后在11-12点之间去银行怎么办？我相信，我的这篇blog不会有很多人看到，更不会有很多人改变其习惯，否则那就不叫作习惯了。至于银行，看到我的这个blog，从而把柜员午饭时间提前的可能性基本为零。

 

现在银行也搞分层营销和差别服务，一般都设有贵宾客户专用窗口，如果持有VIP卡，可以大大降低排队时间。VIP卡当然是有一定的门槛，如日均存款不低于人民币50万元等，如我辈之类的工薪阶层，自然无缘问津。但也不是完全无能为力，变通的办法就一个字：借。我们没有VIP，但是我们的主管、经理什么的很可能有，多数银行网点的贵宾窗口只需要客户出示（晃）一下VIP卡即可，很少会仔细核对（那是对贵宾的不尊重！）。你的主管经理可能也没有银行VIP卡，或者有而你借不到。我知道，有一些银行会给自己的总分行等领导机关员工发放VIP卡，如果你恰好有同学是其中一员，那恭喜你啦，借起来会更容易。不过，借同学VIP卡，也有个不方便的地方：需要借还成本；最重要的，你的开户行（特别是工资户），可能不是你同学所在的银行。

这里，我发现各银行在VIP客户通道设计上也有高下之分。有些银行网点，如果有几个营业窗口，会单设一个窗口为专门的VIP客户窗口，当有VIP客户叫号时，就自动分到这个窗口，如果没有VIP客户，则普通客户也会被分到该窗口。但是，如果恰好某个时段，同时有好几个VIP客户过来，就会出现排队现象，更荒唐的时，有时还会发生VIP客户排队，而普通窗口空缺的怪现象。这是比较笨的做法，比较聪明的银行的做法是，不单独设置VIP窗口，但是在叫号机的排队机制设计上，普通客户与贵宾客户分别单独编号，但只要有VIP客户叫号，就自动把其排在所有普通客户之前进入等候队列。

 

 网上银行的内部转账、跨行转账、网上交费、买卖基金、国债等服务，真的是很方便。而且很多服务，目前都还是免费的。

 网上银行面临两个问题。一是注册网上银行一般要收费，年服务费可能在一百到几百元不等；二是安全问题，这也是最大的问题。对于第一个问题，如果考虑到在银行网点排队所耗费的大量宝贵时间和各种人工成本（经济学中有个专有名词叫做：皮鞋摩擦成本），我觉得年服务费在200元以内还是可以接受的。对于安全问题，其实很多时候不是因为使用本身的问题，而是使用不当的问题。如果坚持几个原则，安全性就会大大提高：第一，使用银行的硬件密钥（最常见的是USB key）；第二，绝对不在网吧等公共场合电脑或者说别人电脑上使用网上银行，最好只在办公室供自己专用的电脑使用网上银行，其中一个重要理由是单位的电脑和网络系统一般有专门的防火墙，相对安全；第三，只登陆银行提供给你的，确实可靠的网上银行网站。

 办法4：电话银行、ATM等自助设备

这个不用说了，大家估计都知道，我之所以要与网上银行分开谈论，有几个道理：

第一，电话银行虽然能够做很多事情，但是由于大多数银行弱智的菜单设置方式，有时候还要听很多烦人的广告，加之其不可视不直观性，我一般只使用电话银行的查询功能和人工服务。

第二，ATM的功能更少，一般只能查询和存取款，以后跨行查询要收费了，更要小心了。
第三，多使用电话银行的人工服务。特别是在去银行网点办理一些复杂事务时，比如说密码挂失、银行卡挂失等，打电话事先问清楚需要的手续和证件，将会减少很多麻烦。

我最近去工行一家网点办理存折的密码挂失，告诉我说需要双面复印的身份证复印件，而且人家网点不给复印，我说那我去哪里复印，答曰：“好多人来挂失密码都问这个问题，好像马路对面有个地方可以复印，但具体地方我也不知道，你去那里找找吧。”工行北京网点的对客户不友好是出名的，我就愤慨，那么大的一个营业网点，每天客户上千人，既然有这么多客户挂失，工行怎么就不准备一部复印机呢？再有，我开户时没要身份证复印件，怎么密码挂失就要？实际上，我怀疑该网点应该是有复印机的，就是故意让客户自己麻烦。

最可气的是，我第二次拿着复印好的身份证复印件，居然又告诉我要两份复印件，而上次却没告诉我要两份！！多亏我在复印身份证时，多复印了一份，但当时自己想的是留一份以后备用，因为在一张纸上复印身份证两面还是挺麻烦的。

再说那个ATM等自助设备，我去中信银行的一个网点存款还房贷月供，其叫号机上贴个条子：“为减少您的排队等候时间，5000元一下存取款业务，请使用ATM等自助设备。”我拿着银行卡在其门口的自助柜员机（不是ATM）旁边看了半天，没有找到可以插卡的地方，去咨询台问，答曰：“不能办理自助存款业务”。我噻，不能办理，那你的告示上写的什么，这不是误导客户么？再去叫号，已经白白耽误了10分钟！！

 

企业金融理论中，有个MMM理论，说的是企业价值与融资结构无关，或者说与企业使用的银行资金无关。我这里的MMM指的是Make More Money，赚更多的钱，如果你的钱足够多，你就可以拿到银行VIP卡，如果你的钱再多点；你就可以银行为你上门服务，如果你的前再多点；你也许可以开一家你自己的银行。

因此，完全相反，MMM在这里的含义是：排队等候时间，与你在银行的Money的多少有密切关联！