泰康人寿于2014年2月28日正式推出基于微信社交圈的《泰康微互助短期防癌疾病保险》（下称防癌险），此款防癌险产品充分结合了微信特点，不同于传统保险产品。首先看它的玩法，微信用户（下称A）一元购买该款防癌保险后，获得1000元保障，将该页面通过朋友圈或发送给朋友（类似于微信红包）。其他好友收到该链接后，可以赠送一元保费，增加保额，最多可达99人，也就是最终为100元保费，保额为10万元。该保险的保险责任为90天后发生的癌症，是一款一年期的重大疾病保险，保单现金价值计算公式为：保险费×（1-35%）×（1-N/365），N为经过天数。该产品另外规定了该产品的投保期限为30天，在这30天其他好友可以增加保额，过期无效。

   对于这样一款保险产品，确有创新之处，一些新问题也需要保险界和司法界厘清。

一、该保险是一份保险还是多份保险？

    如A的好友99人都捐赠了一元，那此时的保险是一份保险还是一百份保险？从目前的情况来看保险公司只签发了一份电子保单，并且保单特别提示中有“本电子保单中载明的保险金额为您首次投保的保险金额，经您授权同意您的微信好友可以在本合同生效30日内，在此保险金额的基础上为您增加投保金额，最终保险金额将于本合同生效30日后以电子批单形式通知您，本合同的保险金额以电子批单载明为准。若本合同生效30日内无微信好友为您增加保额，则本合同的最终保险金额以本电子保单载明为准。”说明微信好友并不是购买新的保险，只是在原有保单的基础上增加保额，30天后对保单进行一次批改。

二、微信好友是否具有投保人的法律地位？

    保险法第十条规定：投保人是指与保险人订立保险合同，并按照合同约定负有支付保险费义务的人。A本身最开始投保一元钱，是明显的投保人。那么微信好友支付的一元钱是支付保险费的行为还是代付保险费？笔者认为从该险种的设计和目的来看，微信好友只是代付保险费的行为，而不是支付保险费，也不具有投保人的法律地位。如果微信好友具有投保人法律地位，那么从如实告知义务和合同解除上都将带来很大的麻烦。

三、该款保险是否为利他保险合同？

   利他保险合同一般为投保人不为被保险人或受益人时，属于利他合同。根据上述分析，尽管此款保险保费支付可能为100人，并且可能包括了被保险人，受益人、微信好友，但由于微信好友只是代付保险费的行为，因此该保险不是利他保险合同。

四、该款保险的合同解除权是谁？

该款保险作为防癌保险，仍然具有现金价值，投保人可以解除后获取现金价值，由于是一年期短期险种，未设立犹豫期，按照现金价值计算公式100元保费第一天的现金价值为64.82元。虽然微信好友有捐赠1元钱，但由于微信好友没有投保人的法律地位，不能解除合同，，因此合同解除权仍是A本人。

五、免责条款是否生效？

此款微信保险作为重大疾病保险仍有免责条款，按照微信投保流程，条款、参与须知、有问必答均采用底部链接方式，而不是强制弹出方式，按照《《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国保险法〉若干问题的解释（二）》第十二条“ 通过网络、电话等方式订立的保险合同，保险人以网页、音频、视频等形式对免除保险人责任条款予以提示和明确说明的，人民法院可以认定其履行了提示和明确说明义务。”，这种链接跳转方式履行提示和说明义务不符合该条的要求，特别是对于保险金额一环隐藏在参与须知界面，而不是条款中，而参与须知确有重要的保额调整，对于40-59岁的人保额只有300元，这样的彩蛋隐藏过深，是日后保险纠纷埋下隐患。