“代位求偿”的误区

易伟

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近日，各媒体对保险合同中的“代位求偿”进行广泛报道，呼吁广大车主积极行使转让“代位求偿”权。但 “代位求偿”中的几个误区没有引起广大车主的重视，可能会影响车主的权益。

误区一：所有保险都可以“代位求偿”

“代位求偿”的理论基础是基于财产损失保险，不仅人寿保险不适用，就是财产险中的责任险也不适用。拿车辆保险来说，车损险和盗抢险可以适用“代位求偿”。但交强险和第三者责任保险并不适用。拿交强险来说，在醉酒、无证驾驶况下，一些法院判决保险公司赔付受害者后向被保险人追偿。在这种情况下，行使代位权的权利是受害者，并不是车主。而第三者责任险也是按照责任来承担赔偿责任，此种情况下确实就是“无责不赔”。如A车撞B车，A车损失5000元，B车无损无责。B车不能赔付A车5000元后，再向B承保保险公司索赔5000元。另一种情况C车与D车共同碰撞行人E，造成行人E死亡。E死亡赔偿合计40万。C车D车同等责任。因D车无钱，C车代D车支付20万元。C车向承保公司索赔40万元，此种情况下保险公司仍按责任来承担C应付的20万元，对于代D车支付或承担连带赔偿的不应承担赔偿责任。

误区二：随意放弃向第三人的索赔权

《保险法》第六十一条规定“保险事故发生后，保险人未赔偿保险金之前，被保险人放弃对第三者请求赔偿的权利的，保险人不承担赔偿保险金的责任。”此条规定的是保险公司对车主转让“代位求偿”的抗辩理由。那究竟什么行为代表“放弃对第三者请求赔偿的权利”？在车辆保险中主要存在以下几种情况。

1、               通过交警或私人协议进行调解结案。如A车撞B车，交警认定A车全责，但调解双方各修各车。或B对A说“我有保险，你不用赔了”。尽管这只是口头协议，但仍然属于“放弃”。在这两种情况下保险公司仍然“无责不赔”。

2、               除了上述完全赔偿的免除。一些债务抵消也属于“放弃”。如上述情况AB相识，A对B说“这次撞了你的车，上次借给你的300块不用还了”或者A干脆请B吃顿大餐。尽管B的损失可能与上述的借款、大餐不等价，但仍属于债务的抵消，保险公司不能再向A主张权利，因此对于B车损失可以“无责不赔”

误区三、什么事故都可以“代位求偿”

   “代位求偿”的成立前提是发生的事故必须是保险合同所规定的责任事故，如果发生的事故并非保险事故，与保险人无关，不存在保险人代位行使的问题。拿车损来说，他人恶意砸毁、诈骗等并不属于合同约定的保险事故。此类事故无论被保险人有无责任，保险公司均不予赔偿。

误区四、拖延时间不及时处理

     一些损失较大的案件，无责方车主可能因种种理由向有责方索赔，没有及时向保险公司索赔，等无法要到钱后再向保险公司索赔，有可能时间超过2年。一方面财产保险索赔时效为2年，另一方面保险公司代位追偿的时效也是2年，如果错过这个时间，保险公司无法向第三人追偿，造成的损失仍由车主来承担。