有一笔理财产品要到期了,面对这笔钱又让我纠结了:该选择收益率一般的国有商业银行,还是收益率较高的股份制中小银行,甚至银行的信托产品?选择半年期的还是一年期的,因为2012nianbu不需用这笔钱,为免去麻烦并获取高收益,选择一年期的?可万一明年七八月份有更高收益的理财产品呢?迷惘中,本人探索如下:

一、该选择收益率一般的国有商业银行,还是收益率较高的股份制中小银行,甚至银行的信托产品?

本人首先问了一个多年从事财会的朋友，她强烈推荐国有商业银行，理由是资金安全，收益有保障，并强烈建议我把资金分散到多个国有商业银行，降低风险。她强烈反对选择信托产品，风险太大，可能连本也收不回。于是我在网络上搜索到截止12月中旬，166只理财产品只有某股份制商业银行两款产品未达到收益，朋友说的有一定道理，但资金毕竟想在可控风险下实现最大化收益，于是我还是倾向于收益率较高的股份制中小银行，至于资金分散的建议我也有想法：在风险相近的理财产品中，没必要在分散资金，一是牵扯到的时间精力太多，二是没有资金的优势，就好象在股市中我们买二只股和分散到二十只股，其结果还不是多被斩的血肉模糊？http://www/uc/myshow/blog/misc/gif/E___6719EN00SIGG.gif，至于信托产品，本人也不了解，但我想应该也有风险控制体系，要不然那写一投就上千万的富人怎么那么热衷信托产品？对此产品待研究。

二、选择半年期的还是一年期的？

LG建议选择半年期的，理由是可能明年七八月份有更高收益的理财产品呢?可我觉得现在存款准备金在降，明年会不会会降息呢？又在网上研究，发现有专家观点如下：

如果对流动性要求不高，理财师反而建议投资者购买期限较长的理财产品。一方面是长期理财产品的预期年化收益率必然高于短期产品，另一方面是从当前的市场环境来看，央行不但不会加息，明年甚至有降息的可能，到时必然会压低新发理财产品的预期收益率。长期理财产品可提前锁定收益。

分析人士表示，根据央行第三季度中国货币政策执行报告，预计未来央行还将主要依靠数量型政策工具进行市场调节，预计12月份下调存款准备金率的可能性增大，中央经济工作会议将是关键时间窗口，而降息则可能在2012年中期前后进行。

大部分机构对央行未来货币政策也持逐步放松的观点。汇丰最新的PMI（预告版）显示，11月份经济快速降温。汇丰中国首席经济学家屈宏斌认为，通胀经济双放缓为货币政策放松创造条件，如果未来几个月增长和通胀压力同时继续快速回落，货币政策进一步放松的可能性将大大上升。

当前理财产品预期收益率可以说是达到阶段性高峰。主要是因为目前几乎是市场间资金最紧张的时候，银行为了吸引资金，纷纷推出较平时更高预期收益率的产品。

因此，为了“提前锁定收益”，我还是决定选择一年期理财产品啦