最近一位好友让我研究一下平安的“富贵人生”，我已经口头回答过了，顺便在此叨叨我的一家之见，仅供大家参考。

    这是一款投资理财保险产品，已于上个月停止发售。不过好像元旦过后至春节前又重新开放，届时可以购买。一说起某个保险产品，大多数人都会问：“这个产品好不好呀？”其实这样提问，并没有问到点子上，最好能准确点儿说：“这个产品适合我吗？”因为任何一款式保险产品都是年薪过百万的精算师通过科学地计算、反复验证、针对不同的客户群而推出的，谈不上好与不好。所以，应该首先明确自己买保险的目的；其次，应注重其是否符合自身的需求与理财目标；另外就是要正确理解险种内容，不要完全听信单一代理人所言，可以通过一些第三方机构来求证一下，这样会有一定保证；最后，千万不要带着任何疑问投保，不要怕罗嗦，不清楚就问。

    我查到了一些关于“富贵人生”的资料，在此做对其进行一个简单的分析：
    1、缴费期短，3年或5年；保额无上限，也就是说哪怕你想存千万甚至上亿元都可以，这个特点决定了资产的快速累积性，特别是在现在的经济社会我们也许能保证现在有钱，但有几人能保证一直都那么有钱呢？快速的累积一笔安全的资金，其实就是一种对未来的一种准备，有备无患。保额无上限，决定了资产的转移功能，现在社会上的保险产品缴费期都很长，并缴费都不会太高，都注重保障或稍稍偏重投资功能，但在资产的转移上就无能为力了。
    2、保险公司不承担任何风险保障，与一般保险相比赔付额是缴费额的几倍甚至几十倍相比，这个产品只是返还本金。而正因为如此，所以一般不存在拒保，不会因为客户的身体原因而被拒之门外。我们都知道一般的成功人士因为年龄及工作的原因身体素质都有所下降，普通保险的产品很容易把他们拒之门外的。还有就是没有风险保障，因此也不会扣保障成本，这样客户账户的现金价值就很高，因此分红的本金就较大。
    3、见效快、收益长期稳定、有保证；富贵产品是每两年返还保额的9%“生存保险金”，直到终身。这一点其实相当一个固定利率。每两年的返还您可以取出来用，也可以不取，不取保险公司另外再按４.５％的复利计息。
    4、年年分红、根据保监会规定保险公司每年必须把可分配盈余的７０％用来分给客户。分红多少主要有两个依据，第一是保险公司的经营业绩，第二是客户的本金大小（也就是现金价值）。前面说了因为这个产品不承担任何风险保障，因而现金值较高。平安的分红水平０７年是８.２５％，历史最低是３％，现在的分红水平是５％。（现在银行的利率为２.２５％）分红金如果不领取保险公司还是按４.５％复利计息。
    5、合同终止时返还本金，保单贷款方便。本金始终属于您，任何时候都不会担心亏本。保单贷款额度为保单价值的８０％。这一条加上前面的第３和第４两个特点其实决定了资金的灵活性。

    6、身故保险金
    被保险人身故，无息返还所交保险费，主险合同终止。“所交保险费”按身故当时的基本保险金额确定的年交保险费和保单年度数（交费期满后为交费年度数）计算。以上“身故保险金 ”中所称的基本保险金额不包括因红利分配产生的相关利益。 
    7、避税、避债功能，这一点是由保险金的性质决定的，保险法明确规定，指定收益人的保险金不征收任何税金。不能要求用保险金来偿还债务。这就是为什么前美国安然老总在公司破产之后，现在依然生活的很好的原因（每年保险金上百万）。其实这一条才是这个产品核心作用的体现。遗产税的征收已成必然趋势，一旦开征保险将是很多富人的最理想选择。指定受益人可以让你的财产继承人免去很多纠纷，安全继承您的财产。

    综上所述7大特点，我们可以看出来这个保险产品更多的是为中等以上收入家庭服务的，特别是富裕阶层，是一款针对中高端客户的保险理财产品。服务人群：第一是对做生意的人，第二是对有特殊收入的人，第三是对有大量财产要传给下一代的人，第四是要给自己准备一笔最安全的资产的人。

    我们一般的保险规划顺序应该是：意外伤害——大病及医疗——养老——子女意外伤害——子女教育——家庭财产保障——避税保单。购买的原则是先大人后孩子，先家庭经济支柱后其它，先保障后收益，还有就是买保险要早规划、趁年轻要早买。

    既然是保险公司推出的产品，而且它的名字叫做“富贵人生”保险，自然有它的优势——保障；如果单纯地计算投资收益率，当然是比不过专业的投资理财产品了。我再用具体数据进行一下对比，以30周岁女性为例：

    保10万保额，5年交费，每年交47710元（其实我还是比较习惯于4.771万，这样看起来更直观一些），共交23.855万元。若干年后，其“生存总利益”和“身故总利益”详见下图：

    按大连市人口2008年平均期望寿命80.65岁（数据来源于2009年12月16日大连晚报）计算，至其80岁可领取生存总利益：126.8845万，身故总利益：127.3975万。很可观的吧？ 先别过早兴奋，我再给大家计算一个零风险的投资理财方式：货币基金。因为货币基金每天的年化收益率都在变化，我们以3.6%年化收益率计算，每年的本息合计金额详见下表：

   

    看明白没？到其80岁，她的这份货币基金可以至少赎回130.43万元。 （因为货币基金是每月结算一次红利，这样一年就会结算12次，选择红利再投资方式，就会利滚利，最终的结算金额很可能会更大） 再次对比小结一下：

    1、投保10万保额，5年交费，每年交4.771万，共交23.855万元。到其80岁可领取生存总利益：126.8845万，身故总利益：127.3975万。

    2、每年购买货币基金4.771万，连续5年，并选择红利再投资方式，到其80岁，她的这货币基金可以至少赎回130.43万元。

    估计这时候就会有人问了，那为什么还会有人买这款产品呢？那些有钱人一定是非常地精明，投资的渠道不计其数，年投资收益也肯定要比3.6%高很多的呀！那些房地产老总们为啥还会一下子就买三四百万的呢？！

    我个人观点，“分散风险、分散投资，不把鸡蛋都放到一个篮子里”，当然了，这也是好多投资理财专家常常念叨的话。保险是一个中长期才能见收益的产品，首当其冲的功能主要是保障。加上保险还有避税、避债的功能，这正是中等以上收入家庭，特别是富裕阶层所需重点考虑的问题。正如这款产品的服务定位：第一是对做生意的人，第二是对有特殊收入的人，第三是对有大量财产要传给下一代的人，第四是要给自己准备一笔最安全的资产的人。

    如果自己不是这种人群，还是选择一款适合自己的理财工具为佳。

    希望上面的文字，能对大家的家庭理财有所帮助。

    祝大家生活幸福！