在很多场合下，我都说学习金融的人未来的一个非常重要的岗位是个人理财岗。目前谈及个人理财，很多人立即想到商业银行中的个人理财岗。然而，这只是一种现状，个人理财师其实是一种自由职业。看看我下面的观点后，你或许会对从事个人理财活动需要具备的知识和能力有所了解。

    所谓个人理财就是对个人的资财所进行的一种管理，目的是保值增值。而每个人对资财的不同认识，就有不同的理财方式，不过无论何种方式，无非是在收益、风险和流动性三者间寻求的均衡，因此理财活动被称为金融活动。

    由于一般人对相关理财活动的信息掌握的较少，又没有必要的分析信息的能力，因而现代个人理财咨询指导成为非常重要的一种岗位，这就是金融理财师存在的道理。

    针对个人的理财，一般存在有目的的一次性理财和终生理财等不同的选择。前者如需要购买房产，那么怎样安排才能实现？后者如整个一生怎样设计才能达到最大幸福度？

    从结果看很多人看起来很会理财，但这是无用的，因为理财需要考虑的信息是对未来的预测基础上进行的，因此本身就存在概率问题，而通过已经发生的结果看理财效果，往往有偶然因素作用结果的叠加，因此，个人理财首先不可以成败论英雄。

    一次性的理财举购买房产的例子。很多人为了现金购买一套房产，省吃俭用，到头来还是不能完成这个目标，因为他所积累的资财赶不上房产价格的上涨。这个方面的典型例子是流传很广的美国老太和中国老太死后在天堂见面聊天对话。美国老太说我这辈子很累，因为住了新房，所以一辈子都处于还贷款的状态，刚刚还完就到这里来了；中国老太抱怨说她一辈子攒钱，刚刚住上攒钱买到的新房，就到这里来了。

    其实这个里面就是一个收益、风险、流动性的选择问题，不同的人会有不同的选择结果，很难谈得上哪种是最好的。那个美国老太太虽然事后看提前住上房子，一辈子享受，但这个中间一旦有个意外，就可能重归贫困；而中国老太虽然一辈子攒钱，最终买上房子，但买房子的目的是什么呢？因此，理财问题不是这么一个简单的问题。就买房的计划看，首先你需要确定买什么样的房子，然后才有怎样安排资产的问题。

    举例来说，如果你的收入水平是年收入10万，那么你需要考虑你的收入中可以运用到买房的资财有多少。假定你想实现的买房计划是未来拥有一套400万的别墅，现在按照你现在的收入水平，你即使全部攒着钱用来购房，可能都是无法实现买房愿望的。不过这是是一种狭隘的分析方式，是从你最安全的理财方式上说的。假定你愿意为这个买别墅的目标冒一定的风险，那么按照你能够承受的风险程度，你就需要在可用于购买房产的收入中，劈出一部分资财用于投资，这种投资的选择视你承受风险的能力来定，譬如投资股票，那么你可能经过20年就有可能实现购买别墅的梦想；投资期货，你可能10年就能实现梦想；……。当然问题还可以被描述的更加复杂，因为我们不是静态地看问题，还要考虑房产本身的价格增长、经济发展的程度、我们的收入增长的预期，我们人生中可能遇到的风险，总之，一项购买房产的计划的实现不仅仅是积累资财到可以购买这么简单，还要涉及投资、保险、创收等多个方面，这个计划的实现过程就是一个理财计划及其实现的过程。

    更加复杂的个人理财是对一生的理财。与上述专项理财不同，它在时间上是跨度很长的一项理财，因此成熟市场背景下，每个家庭拥有一个自己的个人理财师有时候是非常重要。

    真正的理财是针对变化的一种随时调整的理财，而不是制定一个理财计划就万事大吉了。

    基本的理财计划一定是将所有资财分为不同的“收益——风险”组合，但制定出的理财计划可能因为没有过程的控制而变得危险。譬如一项理财计划将资财分为三个部分：储蓄、股票投资、保险计划等。但如果不控制，股票投资带来的失败可能会危及整个资财理财计划的安全。

    一般地说，一个理财计划一定会有对市场投资工具、市场、机构和管理的认识基础上的具体选择和运用，这个就是金融的专业问题，因此金融理财师才会像律师一样成为一项自由职业，成为普通家庭生活中的必需。

    理财是专业的事情。这个世界不可能要求每个人都成为理财大师，但获得理财大师的服务却是比较现实的。

    真正的理财大师不会推崇一种理财工具为最佳，因为你的理财对象要求不同，选择的理财工具及其组合也就不同，这需要在“收益、风险和流动性”间寻找均衡。我们常常错误地认为所有的人都是希望获得最大的收益，或者获得较低的风险。一个典型的错误的说法是人们都会选择相对高收益的低风险或选择相对低风险下的高收益。说法错误的原因在于这本身是不可实现，而且所有的“风险-收益”组合都是相对于被理财人的认识而言的。没有绝对的高收益低风险，也没有绝对的低风险高收益。同样的一个“风险-收益”组合，在某些人那儿是风险收益正合适的组合，在另外的一些人看来风险可能已经过大，超过了他的承受能力。

    一个真正的个人理财首先是明确对理财的风险和收益组合的承受力，这是一个心理的方面。由于理财是人的活动，必然会受到人性贪婪的影响。而人们常常陷入将收益无限放大，而无视风险的境地，因此现代理财其实首先是保险产品的使用。在保住了最低的生存所需要的险之后，才有承受风险的能力的差别。遗憾的是，我国保险发展中乱象横生，保险不保基本生存，因而风险承受力无底。

    一个人一生有很多的坎，这些坎就是可能的风险，也都是需要我们精心进行理财计划的。从一个人成年之后的大事来说，将遇到譬如像结婚、购房买车、养家、旅行、其他大件购置、育儿、子女教育、赡养老人和自己养老退休等等。这个理财计划是一个系统工程，只有计划和实施得好，才能获得最大的幸福指数。