损失巨大，保险公司拒赔；

律师出招，受损权益获偿。

诚功律师事务所 代宝义

 一、案情简介

    山东某白炭黑公司(下称“白炭黑公司”)于2008年7月18日向某保险公司(下称“保险公司”)投保了机器损坏险和财产综合险，白炭黑公司按照约定支付了保费。2008年8月6日，白炭黑公司水玻璃窑炉发生事故，损失巨大，当时初步核定的损失在80多万元。白炭黑公司在发生保险事故后，及时通知了保险公司。后由保险公司出资，保险公司和白炭黑公司共同委托了深圳市某保险公估有限公司青岛分公司(下称“公估公司”)对保险事故的损失进行了公估，但保险公司未将公估报告交给白炭黑公司，公估公司也未将公估报告给白炭黑公司。白炭黑公司了解到，此次公估报告基本确认本次事故属于保险事故，属理赔范围。

事故发生后，保险公司派员到白炭黑公司处了解情况，后经协商，保险公司同意按照保险合同的约定赔偿66万元。但事后保险公司反悔，称此次保险事故系因停电引起，而且窑炉的建筑质量也有问题，窑炉施工方也应承担责任，提出自己只承担三分之一的责任，只同意向白炭黑公司理赔22万元，白炭黑公司无法接受。

    二、委托情况

委托人：白炭黑公司

委托事项：要求保险公司依照保险合同约定理赔

三、律师分析

1、本案系保险合同纠纷。

2、本案发生在2008年，应当适用我国1995年10月1日起实施的保险法。依据该法规定，对于属于保险责任的，保险公司应当承担赔偿责任。白炭黑公司和保险公司之间的保险合同合法有效，双方均应当履行各自应承担的义务。本案中，白炭黑公司已经履行了支付保费及保险合同约定的其他义务，如本次事故确属保险事故，保险公司应当依照保险合同约定理赔。本案的关键在于，白炭黑公司要证明此次事故属于保险事故。白炭黑公司的这一举证责任单靠自己无法完成，必须借助于专业的保险公估机构。因此，公估公司的公估报告对本案的结果有着至关重要的影响。如公估报告确认此次事故属于保险事故，保险公司应当承担理赔责任；反之，保险公司不承担理赔责任。同时，白炭黑公司对于自己受到的损失数额负有举证责任，应当提供相应的证据材料。

3、对案情有了初步了解后，律师咨询了相关保险专业人士，初步可以确定白炭黑公司发生的此次事故属于保险事故，与停电并无关系。至于保险公司提出窑炉建设施工方应当承担质量不合格的责任，保险公司因此可以减轻自己的理赔责任，律师认为没有法律依据。依据我国保险法第四十五条的规定，保险公司可以在向投保人承担理赔责任后，向建设施工方追偿，但不影响保险公司向投保人承担理赔责任。

4、律师认为，对于白炭黑公司来说，最大的利益在于尽快拿到理赔款，将其用于公司的经营，以获得更大的利益。至于理赔款的数额上，可做适当让步，本案最好能通过调解的方式结案，让保险公司尽快支付理赔款，白炭黑公司同意了律师的意见。

四、工作方案及代理情况

1、工作方案

在对案情仔细分析后，律师向委托人建议分两步走的工作方案。第一步，由律师向公估公司发函，索要公估报告，如公估公司不给，则申请法院调查取证。在给公估公司发函后，选择恰当时机向保险公司发出律师函，督促其履行理赔义务。第二步，如上述措施不能奏效，则向法院提起诉讼。

同时，为尽早结束本案，拿到理赔款，律师向委托人建议在起诉时将后续损失一并起诉，向保险公司施加压力。如保险公司同意调解，委托人可适当让步。

2、代理情况

(1)按照经委托人确认的工作方案，律师立即向公估公司发函，要求公估公司提供公估报告，但公估公司回复称公估报告还未形成，无法提供。随后，律师向保险公司发出律师函，要求保险公司承担理赔责任。

(2)鉴于公估公司不配合，律师采取下一步行动，向法院提起诉讼，在确定要求保险公司赔偿金额时，按照此前确定的方案，白炭黑公司起诉了115万余元。同时，律师向法院递交了调查取证申请，申请法院到公估公司调取公估报告。

(3)法院在进行调查取证的同时，向保险公司送达了传票。在法院到公估公司调取公估报告后，保险公司主动与律师联系，表示愿意协商解决本案。

五、办案结果

经协商，保险公司同意按照保险合同的约定赔偿委托人白炭黑公司的损失，白炭黑公司最终获得理赔款66万元。

六、办案体会

本案中，保险公司依据自己的优势地位，一不向白炭黑公司提供公估报告，二找各种牵强理由，搪塞白炭黑公司，推脱责任。律师认为，本案的关键在于找到扎实的证据，让保险公司无法再强词夺理。律师通过分析，准确抓住了本案的关键所在，依法维护了委托人白炭黑公司的权益。

在诉讼时，律师也采取了一定的策略，在起诉金额的确定上，将所有损失一并起诉，让保险公司感觉到败诉后将承担数额巨大的赔偿责任，向其施加压力，逼迫其同意白炭黑公司的调解方案。

另外，由于本案涉及到保险专业知识，律师积极与专业人员联系，弄清专业问题，这对于制定正确的工作方案起到非常重要的作用，保证了律师对案件的分析没有出现错误。