案例：
张先生夫妇：48岁，家庭月收入8000元左右。孩子正在上大学。
在繁华路段有使用面积80平方米的住房一套，还有一个车库。目前在江北居住，新房有贷款20万元，目前车库、住房出租。没有具体的理财目标，希望早日还清贷款，实现理财收入在合理风险范围内的最大化。风险偏好趋于保守。

    张先生目前步入中年阶段，家庭收入稳定，距离退休年龄还有12年的时间。需要为上大学的儿子提供教育资金。
考虑到张先生夫妇的年龄和趋于保守的风险偏好，当前资产分布以保全本金为主要目的，可以适当购买保险以增强其今后的家庭保障，另外可以把每月收入的中少量资金做基金定投积蓄孩子的教育资金。江南的房产出租资金可以用于目前的按揭贷款还款，应该还有剩余，该资金可以做储蓄存款，用于今后多次、部分的贷款还款使用。如果还有盈余，则可以适当考虑基金及股票的投资。
   
    建议一：
   压缩开支，加大存储，注重教育投资
虽然目前家庭收入较高但无累积，即家庭净收入未形成理财资金。由于孩子的大学教育金是刚性的，所以，在不影响家庭目前生活质量的前提下，应减少生活支出形成储蓄。
具体建议：养成记账习惯，减少随意消费，每月压缩到2000元左右支出。

    建议二：
   高成数、适当期限贷款购房
由于当前利率较低，购房用贷款的思路是正确的。一般地，每月所还贷款占月收入的1/4以下不会影响正常生活。按客户情况，每月还款能力至少在4000元以上。张先生目前20万元的贷款额，假设剩余10年，客户每月还款额2040元，因此按现在张先生的情况，目前无需考虑提前结清贷款；另外，按哈尔滨目前出租房价，80平方米米的住宅月租金大约2000元左右，车库月租金大约800元。因此，张先生目前应以出租房产为主，用租金养房贷。

    建议三：
   购买足额保险，建立财务安全屏障
张先生目前急需意外伤害险、健康险、重大疾病险等。其保障额应至少相当于因意外而丧失劳动能力或退休后20年的生活费用、治疗大病所需的费用等。另外，建议张先生应该选择一家声誉较高的寿险公司购买保险，详细对比条款重点关注保障细则和扣减费用。

    建议四：
   月度结余应长期“定期定额”投资
世界范围的家庭投资历史证明，股票是获利最高的百姓理财工具，而购买投资基金可以通过专家间接投资股市，既可获取更高收益又可有效回避风险。所谓“定期定额”方式是指每隔一段时间，投资固定金额于固定的股票或基金上，不必在乎市场价格起伏的一种投资方式。对于整日忙于工作和家庭的上班族，是种轻松省力的投资方式。除维持必要的备用金外，建议张先生将每月结余通过此种方式间接投入股市，通过复利“驴打滚”效应，获得长期回报。

    建议五：
   备用金也可购买国债或银行理财产品
    考虑到张先生收入稳定丰厚，备用金相当于三个月生活费即可。由于国债或银行理财利率高于储蓄，因此建议目前市场利率较低的情况下，张先生应该首选银行类理财产品，期限以一年期为主，在市场利率提高到一定阶段后，进行国债的配置，由于张先生有早日结清贷款的计划，因此此类产品购买额度应有所控制。

综合以上分析，目前市场利率较低，且张先生有较高且稳定的工资收入和租房收入，因此目前无需考虑卖房，20万元的贷款并没有对其造成很大的资金压力，综合测算张先生的财务能力及家庭负担，其每月有结余可以用于适当的投资，在市场利率提高后可以考虑提前部分或全部结清贷款。