我的一个前同事的妹妹在北京，同事说她去妹妹家玩儿的时候，会用妹妹家的医保卡去买药，问会不会影响到她妹妹购买商业保险，今天我就把这个话题展开和大家聊一聊。

这是我的一个客户的咨询，因为是语音，看不到具体的问题，大概就是说她自己去医院看门诊，想用家里人的医保卡在医院或是直接到外面的药店开点药，担心会对家人未来购买商业保险有影响！

 其实这位朋友算很有心了，在购药前就先考虑其风险，而现实生活中可能有很多朋友根本就没考虑这些，直接就借给别人或借别人的卡去用了……

 但是这种行为很有可能会给持卡人的“健康信用”产生不良影响，在谈具体的影响之前，先来看一张保险公司的核保结论：

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这是在网上找到的一张华夏人寿的核保照会，就是因为被保人之前有医保卡购买高血压和糖尿病药物的记录，所以被保险公司拒保了！

 从照片中看不出这些药物是被保人买的还是帮别人买的，但对保险公司来说，结果都一样，那就是拒保。

 有人可能会说：我确实只是给家里老人买的药啊，我自己身体健康的啊，保险公司怎么就直接把我拒保了呢？那也太冤了吧？！

 确实冤，但对于保险公司来说，选择拒保是风险最小，也最经济的方法。

 因为糖尿病是一种慢性疾病，是无法根治的，也不会痊愈的，但我们可以透过自己的生活饮食的调整和药物的使用来控制它，就是说如果你如实告知的话，保险公司要求你检查身体也没有用，因为血糖是可以靠药物控制，体检出来是正常的，保险公司不能判断，所以会根据你医保卡的记录去核保。

 另外一种高血压，如果用自己的医保卡，帮父母或者朋友买高血压的药，那么买商业保险的时候也特别麻烦，因为高血压和糖尿病一样，可以靠药物控制指数，一时的体检不能查出来，所以保险公司是有很大机会拒保。

 当然，因为不同的保险公司，核保的标准与尺度会有差异，所以也并非所有保险公司都会拒保，有些也可能安排体检后以体检的结果作为能否承保的依据。

 目前因医保卡外借问题，还给投保人留有希望，提供核保机会的保险公司及其对应的保单产品，我梳理了一下，大概有：

1.百年人寿：康惠保旗舰版重疾险，定惠保定期寿险

2.信美相互：爱加倍/三叶草重疾险(三高问题除外)

3.弘康人寿：多啦A保、康健一生A重疾险等。

所以，对于这个问题，我个人的观点是：

 1.如果自己的医保卡还没有借给别人或帮别人买药的：记得千万不要外借或是帮人买药，当然如果只是买点伤风感冒的普通药那倒是没问题。

 2.如果医保卡借给别人门诊或住院的：那基本就是作为持卡人的既往病史处理了，这一点保险公司是不可能去核查是不是持卡人真实的病史，因为这种行为一是涉及“诚信”问题，二是还有可能违法（社保法）。如果只是小毛病，小手术，不影响核保还好，如果是影响核保，那恐怕也只能认了。

 3.如果医保卡用个人账户余额帮别人买药，而且药物与保险公司核保的疾病史相关的（如上面高血压、糖尿病等药）：这种情况有点复杂，因为不同保险公司的核保标准不一样，而且有些药店的数据也有可能并未医保系统对接，所以这种情况投保时，就得如实告知后，等保险公司的核保结果，幸运的话，会核保通过，如果被拒保，那就换另外一家保险投投看，也许还有机会。

 4.如果有过第3条的购药史，但投保时没有如实告知，核保通过了的：这种情况就很尴尬了，我给的建议是去做一个补充告知，但风险是有可能被退保……

 另外一种方式就是不补充告知，对应的风险是未来有可能被拒赔，不过即便未来真被拒赔，我认为通过司法途径争取正常赔付的概率还是挺大，比方能有证据证明当时的身体健康情况（如当时的体检资料或相应疾病的发展时间等），当然前提是被保人在投保时确实没有相应的病史。

 反正这两种应对方式都是一定风险，具体如何抉择，那只能当事人自己决定了。

 最后，再次提醒，社保卡（医保卡）这种带有个人专属特性的东西，还是不要借给别人使用或是帮别人购药，以免给自己带来不必要的麻烦，别省了小钱，未来却要花大钱。

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