辱骂、抽耳光、脱裤子露下体……去年4月，在11名高利贷讨债人员长时间对自己及母亲苏银霞极端凌辱之后，山东聊城22岁的青年于欢拿出一把水果刀乱刺，导致四人受伤，一人死亡。2017年2月，山东聊城中院一审以故意伤害罪判处于欢无期徒刑。（中新网3月26日）

    于欢案之所以广受舆论关注，离不开“辱母”这一关键情节，以及于欢是否属于防卫过当，量刑是否过重。事实上，高利贷才是导致这一悲剧的根源，而类似的悲剧几乎每天都在上演，只是不够吸引眼球而已。

    何为高利贷？按照最高法和最高检的规定，贷款利率超出央行同期基准利率四倍以上的贷款，属于高利贷。具体而言，有两个标准：贷款年利率不超过24%的，法律保护；年利率超过24%却不到36%的，部分保护——超过24%的利息可以不还，但借款人已经偿还了又反悔要求退还的，法院也不支持；年利率超过36%的，法律规定超过部分的利息约定无效，如果借贷人起诉要求返还这部分利息，法院也支持。

    高利贷违法吗？不违法。法律只是不保护，目前却并未禁止。高利贷属于民间借贷的一种，你情我愿的事儿，他人无权干涉。在银行拒绝放贷的情况下，借款人如果用高利贷渡过了危机，而且到期还清了本息，皆大欢喜。广义上说，高利贷还可以让社会闲散资金进入流通领域，从而满足市场对于资金的需求，优化了资源配置。

    如果到期还不清，问题就来了，而且会越来越糟。显而易见的是，如果信用记录良好，又有抵押物，没有人会考虑高利贷，因此高利贷逾期的比例非常高。同样，但凡有一点办法，哪怕是卖房，也没有人会逾期不还高利贷，因为本身利率就高，延期后复利计算的驴打滚效应，更会让借贷人无力支撑。与正规金融机构不同，催收债务其实是高利贷的核心业务，由于往往缺乏抵押物，暴力催债就是再正常不过的事儿。甚至可以说，有些放贷者最大的希望就是借贷人逾期不还，因为此后可能获取的收益，较约定的利息要多得多。

    高利贷的高风险就在于此。放贷人不会傻到去法院起诉，更善于利用现行法律的漏洞去“合法暴力”。例如对利率的约定，为了规避自身风险，放贷人往往将超额利息放在本金中——你借款10万，合同上写的可能是30万，利率却不高于24%。还有堵门讨债、限制自由的行为，按照有关司法解释，只有持续非法拘禁的时间达到24小时以上的，才会被定为非法拘禁罪，所以很多讨债人在24小时内会先行离开。至于殴打、绑架、侮辱等行为，催债者也会在“不构成轻伤”“短时间送回”等方面动脑筋，不留下把柄。即使警方及时到场，往往也会因“经济纠纷”“不构成犯罪”“缺乏证据”而不了了之。

    然而，常在河边走，哪有不湿鞋？既然法律不保护，必然有人愿意为了“维护自身利益”铤而走险。随着逾期越来越久，暴力手段往往不断升级，由此而导致了大量的自杀悲剧与刑事案件。同时，许多放贷者还与黑社会甚至是警方勾结，以至于形成了一张暴力催债的保护网，致使当地的治安环境不断恶化。更严重的，是由于资金链断裂引发连锁反应，引发当地的金融和社会稳定。

    因此，治理高利贷高发的现象刻不容缓。一方面，加快解决社会融资难以及闲散资金缺乏出路的问题。具体而言，加快推进利率市场化，让闲散资金有更好的去处；同时，引导金融机构实施“普惠金融”，破解小微企业贷款难的问题；最后，借鉴发达国家经验，金融机构应为信用较差又缺乏抵押的借贷人设计更多的金融产品，以高利率规避自身风险，让“合法正规的高利贷”占领市场，降低公众对于民间借贷的需求；另一方面，不断完善法律法规，提高警察的执法水平，严厉打击打法律擦边球的软暴力行为，将违法犯罪行为扼杀于萌芽之中，不给暴力讨债以可趁之机。

    高利润往往蕴含着高风险，尤其在缺乏监管的民间借贷领域，除了加大风险教育以外，更应当从制度设计层面疏堵结合，唯此才能减少悲剧的发生。