为推动农村妇女创业就业, 实现妇女自主创业梦想，树立社会文明新风，提升妇女社会地位，根据中央四部委工作意见和省委省政府文件精神，大田县联社高度重视，与妇联、财政局、劳动局等部门积极配合，针对妇女创业资金不足、贷款担保难这一瓶颈制约，深入细致地开展工作，不断改进贷款担保方式，拓展担保范围和信贷品种，并建立起层次多、覆盖广的立体式的金融担保服务体系，建立起妇女创业就业小额贷款的“绿色通道”。借助该“通道”，大田县许多农村妇女纷纷行动起来，突破男主外、女主内的传统思想观念，依托信用社的信贷资金支持，圆了创业梦，走上致富路；借助该“通道”，更使广大妇女第一次用了自己的名章来贷款，致富后，第一次有款存到了自己的名下；借助该“通道”，更为她们赢得了社会尊重以及平等参与的权利，提升了妇女在家庭和社会中的地位，对于促进妇女自身进步、实现男女平等产生了积极影响。自开办农村妇女创业贷款以来，我社已累计为357位农村妇女发放创业贷款1215万元，行业涉及种植业、养殖业、加工业、商业等多种行业，取得了良好的社会和经济效益。

一、以小额信贷为切入点，为农村妇女注入创业启动资金。

早在90年代，我社推出了农户小额信用贷款，以满足农村多元的金融需求。然而，由于该贷款是纯个人信用的无担保模式，额度较小。为防控风险，仅对经济基础较好的农户才发放农户小额信用贷款证。传统农村妇女则作为相对弱势群体，被排除在了小额信用贷款之外。近年来，随着农村妇女创业意识的不断增强，创业资金需求与日俱增。如何有效满足这一特殊群体的资金需求，如何突破贷款担保难这一瓶颈，成为摆在信用社面前的一个新的课题。1998年，大田县联社首次提出了“以小额信贷为切入点”的扶持模式，并紧紧依托妇联和村两委，对有创业意向的农村妇女逐户展开全面的基础信息调查和个人征信情况调查，了解他们的生产生活状况、资金缺口、融资途径和资金需求结构等信息，了解其信用程度和资信情况，逐步建立起完善的农村妇女创业资信档案。同时依据信用户等级评定标准对其进行全面评级，分别授予2000-10000元不等的小额信用贷款证。有了小额信用贷款证，只要再拿上身份证就可以到信用社柜台直接办理贷款手续，无需提供任何担保手续。我社先后在桃源、太华等6个乡镇开展试点工作，对这六个乡镇重点村的女致富带头人、女经纪人、女科技示范户， “双学双比”女能手、“五好文明家庭户”、“十镇百村”示范村镇的妇女和妇联组织推荐的妇女优先评定。首批评定出64户妇女信用户，其中种养业项目40户，加工项目13户、流通项目11户,信用社及时给予创业贷款支持，取得了良好效果。信用户的评定很快就得到广大农村妇女的积极响应，纷纷前来办理贷款手续，结束了女性名章无贷款的历史。

二、灵活运用联保贷款，优先满足农村妇女创业资金需求。

农村妇女小额信用贷款的推出，为妇女创业融资打开了方便之门，但那仅仅是针对信用户，而对非信用户的农村妇女来说自然就成为一个挑战。我社面对新的问题，又从农户联保贷款模式的延伸想办法，千方百计把这一部分妇女也纳入信贷服务对象，推出了农村妇女创业联保贷款。一方面积极动员有参与联保贷款意愿的农村妇女进行自由组合五户联保，并对每一个联保成员分别授予一定的贷款额度；另一方面对于找不到合适联保对象的农村妇女，则给予积极主动协调并向其他联保小组推荐，同时给予优先安排信贷资金。让农村妇女以联保方式参与进来，一定程度上解决了农村妇女贷款担保难的问题。大田县谢洋乡和春村是个典型的茶乡，种茶带头人林宝珠完成她人生第一个飞跃就是开荒种茶、制茶、售茶，偿到第一个甜头就是在信用社取得创业贷款。然而她并不满足于现状，因为全村妇女创业寥寥无几，更谈不上妇女创业贷款了。为了让全村妇女都有事做，都撑起“半边天”，靠自己的能力打拼出一番天地。她想到一个妇女创业渠道，那就是在家门口种茶，于是她开始在全村奔走动员，告诉那些习惯于安身立命的妇女们，想要摆脱贫困命运，就是向信用社申请启动资金，开山种茶，自主创业。在她们共同努力下，有16名农村妇女分成4组以联保的方式从信用社获得32万元贷款资金，开启了自主创业之路。一份耕耘一分收获，这16名妇女从白手起家到现在经营自己的茶叶特色品牌，她们互帮互助，通过创业改变了命运，得到了丰厚的回报。如今，她们都成了这个村的种茶致富能手。

三、借助村干部经济优势，推出特色村干部担保模式。

看着村里妇女们通过创业贷款发家致富，二女扎妇女及贫困单身家庭妇女看在眼里急在心里。由于达不到小信贷款条件，又没有人愿意联保，甚至没有人敢替她担保，如何为这一绝对弱势群体寻找合适的担保人又一次摆在了我们面前。经过一番仔细的调查了解，我们发现现在的村干部都具有相对较强的经济基础和担保能力，对村内事务和农村妇女情况都相当了解，由其作为担保人，一方面可以有效简化贷前调查环节，另一方面可以提高农村妇女的贷款额度。此方法很快得到了村干部和农村妇女的认可，“农村妇女+村干部”信贷担保服务模式迅速铺向全县十八个乡镇。张淑花是文江乡龙门村一名普通的农村妇女，2009年初，丈夫因病不治身亡，留下年迈的公婆和年幼的孩子以及大量的债务。仅靠两亩簿田，根本无法维持生计，想在家门口开家食杂店，又苦于没有资金，想贷款，无人敢给她担保。失去家人的伤痛和生活、债务的压力使她对生活逐渐丧失了信心。我社信贷人员在下乡时，得知这一情况。主动村干部余主任联系，上门商讨创业贷款事宜，以帮助她重新树立生活希望。余主任说：“咱村干部由村民选，当好干部为村民，我们有责任哪，那怕是替她垫钱，我愿意”。在村干部的担保下，8月份，我社为她发放了2万元的贷款，帮助她办起了食杂店。从此，张淑花把所有压力、悲痛转化创业的动力。功夫不负有心人，在张淑花的努力下，食杂店越开越红火，并从最初的零售转向批发零售兼营，现成为乡里妇女创业致富的典型。

四、发挥民间社会团体力量，组建行业担保基金协会。

  随着县域农业产业结构的调整和产业集群建设的不断推进，越来越多的农村妇女加入行业龙头大军，对信贷融资担保需求有增无减。对此，我们又结合各乡镇实际情况，对运作多年的个私担保协会的进行了总结提炼，通过财政资金铺底、会员入会等形式，创建了全县首个乡级行业担保基金协会，采取 “贷款担保基金协会+农户”运作模式：即会员在符合条件情况下，将一定的资金注入担保基金协会，通过其担保就可向信用社申请5倍的贷款，以满足期限较长的扩大再生产需要。随着县域茶叶产业的推进，屏山乡瑞美村妇女章金兰，凭着自己勤劳的双手开发了数十亩茶园，并租用了旧村部作为厂房。为了改善生产条件， 2008年，章金兰通过茶叶基金担保协会贷款5万元，建起了二层砖混水泥结构厂房，扩大了茶叶加工规模。通过种茶制茶，目前该妇女家庭年纯收入达10万元以上,走上了小康生活之路，由原来的“打工女”变成了“女茶王”。截止目前，全县已有屏山、济阳、吴山、武陵、谢洋5个乡镇创建了茶叶担保基金协会，其中入会的妇女会员就达68人，通过担保基金协会申请贷款345余万元。茶叶担保协会成功运作很快带动了其它产业，渔业养殖担保协会、花卉种植担保协会、米粉担保协会随之孕育而生，并成为农村妇女贷款融资坚强的担保后盾。

五、突破农村资产抵押瓶颈，全省率先实行茶园资产抵押模式。

为建立多元化的农村担保服务体系，我们针对农村可抵押资产空白这一现状，充分借助林权改革这一有利机遇，推出了林权抵押贷款信贷服务模式。2007年，又将这一模式与县茶业产业有机融合，全省首家推出了茶园资源资产抵押贷款，彻底突破农村资产抵押瓶颈，从根本上解决扩大再生产的融资需求。茶园资源资产抵押贷款的推出，让有志于做大做强茶叶产业的创业妇女看到了新的曙光，她们纷纷向相关部门登记办理相关的产权证，以备抵押融资之需。屏山乡美阳村郭世琴、郭孝威夫妇创办金阳茶叶有限公司，并以茶园作抵押申请贷款30万元，用以新建厂房，更新设备，效益明显提升。

今后，我们将继续完善为以信用为起点、以保证为基础、以抵押为目标的立体担保服务体系建设，加大创新力度，助推妇女创业。同时，随着农业产业化和土地经营集约化的不断推进，土地流转平台逐步形成，我社将进一步拓宽抵质押范围，探索推出土地经营权抵押贷款模式，界时将可以为农村创业妇女提供额度更大、期限更长、方式更灵活的创业资金扶持。(信息来源：大田县妇联)