1，   家庭资产结构应该像一个球队

一个的球队要想赢得冠军，一定是一个攻守兼备的球队，意大利正是这样的球队，所以意大利获得了世界杯冠军！我们看到的球队的最通常的阵型是442，532，451等。如果一个球队阵型是334，即有4个前锋，光强调进攻，不注重防守，这样的球队一定是赢不了比赛的。球队赢球一定是攻守兼备，在防守有保证的前提下，才进行进攻的。

一个家庭合理的财务结构，应该象一个球队一样攻守兼备，需要“守”、“防”、“攻”、“战”四个层次，这四个层次的资产配置结构要象金字塔一样，这样的资产配置结构叫做“理财金字塔”，只有这样你才能达到财务自由的彼岸。

守：保险、退休金计划，子女教育基金计划、存款、置业计划、避税计划、遗嘱；帮助降低整个财务计划的风险，配置的资产最多；
   防：大盘蓝酬股，政府债券，外币存款组合，平衡基金，债券基金；争取稳定回报率，略带风带风险但较低，配置的资产次多；
   攻：激进型基金,股票，优先股；风险比较高，配置的资产较少
   战：炒楼，期货，期指，垃圾股；风险最大收益也较大,配置的资产最少；

有的人在理财的过程中，过于保守，资金全部存在银行，没有任何收益；有的人不注意风险防范，没有保险计划，一旦出问题，财务会面临巨大问题；有的人太强调投机，所有的资金全部投入股票市场，风险很大；

只注重防守，不注重进攻的球队赢取不了冠军；
只注重进攻，不注重防守的球队也赢得不了冠军；

同样，只注重防守，不注重进攻成不了理财的赢家；
只注重进攻，不注重防守也成不了理财的赢家

你家庭资产结构进行合理的配置了吗？
守门员：保险（死亡、意外、医疗）
后卫： 储蓄、债券、住房
中场：股票基金、蓝酬股
前锋：成长股、垃圾股、期货

你的财务资产结构应该像优秀球队一样进行合理的配置！

5-3-2：这是最常见的一种资产分配方式，将50%的资产投资于固定收益类产品中，其中，活期存款、定期存款、保险、国债等的分配比例也有学问。一般来说，活期存款以留足个人六个月月支出为限，保险开支以个人年收入10%~20%为优，定存和国债要根据具体情况安排。30%的以各种投资基金和各类债券安排，20%投资股市。这种配比方式适用于大多数人，特点是稳健，收益也相对较好；缺陷是对于追求较高收益的人来说，收益还是不能让他们满意。

4-4-2：是一种平衡性资产分配方式，攻守平衡难点在于中层的40%的具体安排，在债券型基金和平衡型基金应多投入一点，股票型基金不超过15%为好。35岁左右的人较适用，因为进可攻退可守，在经济不明朗时可变为5-3-2，在经济形势好时可变为4-3-3；

4-3-3：是一种进取型理财方式，适于投资经验丰富及风险偏好人士，增加了高风险部分的投入，也就是增加了理财者亲自参与直接投资的部分，可充分满足其追求高收益的需求。

2，专家将人生分为理财五阶段

　　 单身期 2-5年，参加工作至结婚，收入较低花销大，这时期的理财重点不在获利而在积累经验。理财建议：60%风险大、长期回报较高的股票、股票型基金或外汇、期货等金融品种，30%定期储蓄、债券或债券型基金等较安全的投资工具，10%活期储蓄以备不时之需；

家庭形成期 1-5年，结婚生子，经济收入增加生活稳定，重点合理安排家庭建设支出。理财建议：50%股票或成长型基金，35%债券、保险，15%活期储蓄，保险可选缴费少的定期险、意外险、健康险；
　　子女教育期 20年，孩子教育、生活费用猛增。理财建议：40%股票或成长型基金，但需更多规避风险，40%存款或国债用于教育费用，10%保险，10%家庭紧急备用金；
　　家庭成熟期 15年，子女工作至本人退休，人生、收入高峰期，适合积累，重点可扩大投资。理财建议：50%股票或股票类基金，40%定期储蓄、债券及保险，10%家庭紧急备用金。接近退休时用于风险投资的比例应减少，保险偏重养老、健康、重大疾病险，制订合适的养老计划；
    退休期 投资和消费都较保守，理财原则身体健康第一、财富第二，主要以稳健、安全、保值为目的。理财建议：10%股票或股票类基金，50%定期储蓄、债券，40%活期储蓄，资产较多者可合法避税将资产转移至下一代。

3,不同收入阶层家庭理财三项基金分配表

“四分法”家庭理财结构——合理配置您的家庭资产

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