2009年4月12日 12点45分  来源：中国金融网  作者：严世栋  
第五届中国金融（专家）年会 抵押物评估难题

中国金融网北京专电  以“危机下的中国金融及世界金融新秩序”为主题的、由中国金融研究院、中国金融网主办的“2009中国金融形势分析、预测与展望专家年会暨第五届中国金融(专家)年会”4月11日在北京开幕。在12日举行的“农村金融发展新思维：创新服务与三农战略”专题论坛上，中国人民大学农村与农业发展学院教授孔祥智对农村金融改革的大思路提出了自己的见解。

孔祥智表示，去年十七届三中全会明确指出，允许有条件的农民专业合作社开展信用合作，怎样开展信用合作？而今年1号文件恰恰谈到这个话题，其中有林权抵押的方式，怎么抵押的问题。

　　目前，林权抵押贷款大部分在福建、江西、浙江这一带，是这几年林权制度集体改革后出现一个新生事物。孔祥智认为，有效解决了农户到信用社贷款没有抵押物的问题，最早比较早的是福建省的永安市是制度性的设计。他们把林地承包到各家各户之后，因为林地和农地不同只处就是林地有林木，它是有价值的。农业分到这块地后，感觉没有什么用，我们还要维护它，对现在农户的家庭致富没有什么现实作用，于是出现了开始转让。他认为，林权抵押贷款比较有效解决了林农资金短缺的问题，但是还是很有限。

　　对于专业合作社的问题，孔祥智表示，林权到信用社抵押贷款的时候，信用社要有专门的机构来评估林权究竟值多少钱，它很繁琐，不是不可以做，要评估，如果真的还不上款，你把林木抵押到银行有什么用呢？其实，目前为止还没有发现林农没有还上款的，已经有很多地方林农贷款贷了好几轮了。于是他们当地信用社就和政府和农民商谈这个问题，因为抵押贷款很繁琐，需要有专门机构进行评估，是否不需要评估，不需要评估肯定不行，到银行贷款，抵押的时候，你值多少钱，我给你贷多少钱。而去年十届三中全会谈到要鼓励有条件的合作社开展合作，由合作社来组织农民去贷款，把林权证抵押到合作社，于是各地采取这种办法进行贷款。

　　就运行模式而言，孔祥智介绍，首先是以合作社把一部分风险金放在信用社。如果放10万块钱可以贷100万，有70亿流动资金，贷700万，我用不了这么多，只贷200万就可以了。另外，合作社成员可以贷款，非成员不可以贷款。成员贷款的时候把林权证放在合作社进行抵押，相当于反担保，贷款能贷多少呢？大概每个成员贷款不超过5万元，如果超过5万元就不属于抵押业务。有两个担保，一个担保是合作社把流动资金放在信用社担保，第二是成员，你借款，把林权证放在合作社进行贷款，这样减少成本，起码减少了对林权证评估的成本，当然也有很简单的评估，简单的评估就是合作社成员，你觉得大概值多少钱评估就完了，不用专门机构评估，专门机构评估还是需要资金的。

　　孔祥智最后提出了合作社和信用社的之间的问题。信用社向合作社贷款是1：10，不知道这个是否合理，信用社讨论的时候也考虑到这个比例，如果真的还不上又该怎么办？孔祥智还表示，目前合同社在我们国家还是比较少的，对大部分农户来说这个问题怎么解决，恐怕都是一个难题。